【正文】 位信息采集表》，同時登錄《申保項目受理一覽表》。對不符合立項條件的，要當即告知或及早通知申請客戶不予受理的原因。第五條 立項條件生產(chǎn)經(jīng)營符合國家和省產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、信貸政策、就業(yè)政策。連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，且最近一年盈利，會計基礎(chǔ)工作規(guī)范，能提供真實完整的會計信息。累計在保責任余額不超過我公司實收資本的10%。無不良信用記錄。符合行業(yè)政策和公司有關(guān)文件規(guī)定。對同時具備以上條件的項目一般應予立項：對不具備上述7項的不予立項；其他條件可綜合考慮。第七條 對經(jīng)黑龍江省科學技術(shù)廳認定的高新技術(shù)企業(yè)及政府重點支持的振興老東北工業(yè)基地、結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級科技創(chuàng)新等企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位優(yōu)先受理，對實力小、人員少、填報資料困難的企業(yè)，業(yè)務部門指定專人輔導其填報資料；對暫不符合條件但有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹推髽I(yè)按《客戶培育管理辦法》進行跟蹤培育，適時立項。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。針對高新技術(shù)企業(yè)項目在全面考察、核實的基礎(chǔ)上，重點把握項目技術(shù)、市場、發(fā)展前景等方面，涉及特殊專有技術(shù)、市場等方面難以把握的，要咨詢有關(guān)專家。第十條 初審工作一般應在對申保單位實地考察完成后的510個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應及時向部門經(jīng)理匯報。第十二條《擔保初審報告》應揭示以下主要內(nèi)容基本情況（1）申保單位發(fā)展過程背景、組織性質(zhì)、資本實力、股權(quán)結(jié)構(gòu)情況。（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道。申保理由及相關(guān)籌資計劃（1）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況。財務狀況（1）對財務管理狀況，特別是會計信息可靠性的評價。（3）對存貨狀況、往來帳項構(gòu)成及帳齡、對外投資確認及收益等重要項目加以說明。貸款銀行或被擔保人貸款額或擔保額 貸款或擔保起止日期貸款擔保人及擔保方式到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款（5）主要財務比率分析。（2）擔保期內(nèi)現(xiàn)金流量預測及還款可靠性評價。第十四條 當A、B角最終意見有較大分歧時，在對基礎(chǔ)事實認可的前提下，由部門負責人決定是否提交機構(gòu)審核。第十六條 機構(gòu)審核參加人員：由風險控制部負責人指定項目主審。必要時請項目經(jīng)理A、B角參加。第十八條 項目主審意見包括：初審過程的合規(guī)性。證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性。主要風險及重要信息提示。第十九條 項目主審對擔保方案的意見按以下四種類型發(fā)表：同意擬定方案，提請會議評審。建議補充資料或進一步調(diào)查，復業(yè)務部門處理。第二十條 法律顧問意見主要包括：借款及擔保的合法性。法律風險、障礙和問題的提示。第二十一條 項目主審和法律顧問提出的審核意見經(jīng)風險控制部負責人簽字后，由風險控制部將評審資料及《機構(gòu)審核意見》報主管副總經(jīng)理，主管副總經(jīng)理簽發(fā)評審會議通知后，風險控制部安排會議評審。（七）擔保合同的簽訂第二十九條 項目獲準后，項目經(jīng)理（A角）通知被擔保單位辦理擔保合同簽訂和交費等有關(guān)手續(xù)。第三十一條 合同文本經(jīng)律師和風險控制部負責人審閱后，項目經(jīng)理協(xié)調(diào)簽約方簽訂合同。項目經(jīng)理要盡謹慎義務對簽約對方的身份及證明文件的真實性予以核實。第三十二條 合同簽署完畢并按要求辦理完畢相關(guān)事項，項目經(jīng)理將合同送風險控制部審核 。 第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序簽署合同或辦理相關(guān)事項，應經(jīng)公司領(lǐng)導批準。第三十六條 合同的簽訂、審核和管理程序依照公司《合同簽訂管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等及上述擔保方式的組合擔保。第三十八條 用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定執(zhí)行。（2） 抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力。資產(chǎn)負債率原則上不超過７０％。反擔保個人符合下列條件：具有完全民事行為能力。有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定。保證金按照擔保額的５％或１０％交納，具體數(shù)額在與相關(guān)方協(xié)商后確定。第四十二條 費用收取標準：評審費按擔保申請額的24‰收取。擔保費=擔保金額月?lián)ＹM率擔保時間（月）擔保時間不足6個月的，按6個月收取，超過6個月的，按實際擔保時間收?。ú蛔阋粋€月的按一個月收取，如擔保時間為8個月零3天，擔保時間按9個月收?。?。第四十四條 擔保費由項目經(jīng)理測算，會議評審確定，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。風險控制部負責監(jiān)督及風險管理。第四十七條 項目經(jīng)理應于貸款到期前兩個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位的動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況 ，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析?，F(xiàn)金流量分析，主要評價銷售賬款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異對還貸的保證程度等。市場狀況及對該企業(yè)的影響。企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。意見、建議及重要說明。第五十條 風險控制部實施監(jiān)督及風險管理的內(nèi)容主要有：項目經(jīng)理執(zhí)行跟蹤制度的情況。根據(jù)領(lǐng)導指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進行專題調(diào)查分析。對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制。定期向公司領(lǐng)導及有關(guān)方面提供擔保業(yè)務綜合資料和報告。（十一）項目的撤保第五十二條 有下列情形之一的，我公司應通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的。主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。（十二）擔保的終止第五十四條 對于已解除擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知涵（或按合同約定自動解除責任）。由風險處置委員會決定逾期、代償、損失等風險項目的風險化解方案和風險處置方案，以及風險處置過程中的其他應急措施。第五十六條 風險項目代償前的相關(guān)風險化解、風險處置工作，以擔保部為主完成，風險控制部配合；代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險控制部為主負責，擔保部配合。第五十七條 有跡象表明項目可能出現(xiàn)逾期的，項目經(jīng)理應制定出風險化解方案和風險處置方案，報風險處置委員會研究。第五十九條 銀行或其他債權(quán)人向我公司發(fā)出代償通知后，項目經(jīng)理應出具代償報告，經(jīng)公司貸審會審查批準，及時向銀行代償款項，并取得債權(quán)轉(zhuǎn)移證明。在訴訟程序、債權(quán)申報程序、執(zhí)行程序及其他風險處置程序中根據(jù)項目具體情況，依法主張權(quán)利，維護公司的合法權(quán)益。（十五） 附則第六十二條 本操作規(guī)程適用于融資擔保業(yè)務，公司其他類型擔保業(yè)務參照本操作規(guī)程執(zhí)行。第六十四條 本規(guī)程由本公司負責解釋。四、風險控制管理辦法第一條 為了防范擔保業(yè)務風險，規(guī)范擔保技術(shù)操作流程，強化事前、事中控制，制訂本辦法，以下稱本辦法。（二）對公司在保的客戶，在擔保過程中：企業(yè)銀行借款（不論是否由我公司提供擔保）出現(xiàn)過欠息、逾期、非正常因素或不按時提供財務報表、提供虛假會計及其他不實信息資料、不配合我公司進行后續(xù)跟蹤監(jiān)管等嚴重不良信用行為的，一般不應再繼續(xù)給予擔保扶持。建立不良信用企業(yè)“黑名單”制度，對因惡意逾期、虛假簽章、偽造國家機關(guān)證明資料的一律記錄于“不良信用企業(yè)管理檔案冊”任何時候都不得予以擔保（包括法人企業(yè)、法定代表人夫婦、子女、做為實際控制人控制的企業(yè)）項目經(jīng)理要對所有申保企業(yè)的法定代表人夫婦的個人信用都要征詢。公司在保客戶也應該按上述原則謹慎把握，但對風險確實可控的在?？蛻?，也可按實際情況適當靈活掌握。對于國家和地方重點支持的大型企業(yè)需要較大數(shù)額的融資擔保的，可考慮聯(lián)合經(jīng)考察核實符合我公司規(guī)定條件的擔保機構(gòu)進行聯(lián)保、分?；蚬脖＿M行擔保扶持。（五）無論是中小企業(yè)還是符合支持條件的大型企業(yè)均應嚴格堅持：對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的10%，對單個被擔保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的15%，對單個被擔保人債券發(fā)行提供的擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的30%的原則，一般應按照最高額度進行控制；對單個被擔保人提供的非融資性擔保（包括工程保函、商品履約擔保等）責任余額不得超過我公司注冊資金的20%。（二）信用擔保的退出對已超過限制發(fā)展期、自身又沒有抓住機遇通過技術(shù)改造實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級目標的中小企業(yè)，各業(yè)務部門均不得對應予淘汰的技術(shù)與產(chǎn)能等提供各類新的信用擔保扶持，原有信用擔保的相應扶持資金應予退出。主要證照包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、排污許可證等主要營業(yè)證照。（一） 確定是否有曾用名在業(yè)務開展過程中，各項目經(jīng)理對自然人提供的保證（反）擔保，應要求保證人在主體情況調(diào)查表內(nèi)如實填寫姓名及曾用名等基本信息，并同時查驗其有效戶籍證明和身份證原件，由保證人在復印件上標注“原件核對無誤”字樣并簽字，留存復印件。（二） 出具身份書面證明對經(jīng)證實保證人確有曾用名、而本人也承認有曾用名但又不或不能提供使用曾用名的相關(guān)證件的，項目經(jīng)理在收集其戶籍證登記本證件的同時，為防止將來違信行為的發(fā)生，可以要求保證人出具使用過曾用名的書面證明，同時在證明中指出現(xiàn)用姓名和曾用姓名均系同一自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風險。（四） 保證人資格的確定對于確有曾用名，但本人聲明不存在曾用名或其他身份證件；對于確有曾用名，卻不愿出具曾用名和現(xiàn)用名系同一人的書面證明，或受保企業(yè)及法定代表人不愿再確認保證人曾用名的書面證明上簽字的，根據(jù)實際情況酌情取消該保證人保證資格或取消企業(yè)的受保資格。若有兩個以上身份證的，需將身份證號碼也在合同文本上填寫清楚。第六條 對規(guī)范抵押物考察及抵押登記的規(guī)定 根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，不動產(chǎn)抵押，抵押登記后抵押權(quán)方可生效；動產(chǎn)抵押只有通過抵押登記，抵押權(quán)才獲得對抗第三人的效力。（4） 抵押物共有人信息a. 抵押物屬于夫妻共有財產(chǎn)時，應收集抵押人配偶的身份證明復印件，夫妻婚姻關(guān)系證明復印件；b. 抵押人已達法定婚齡但未婚的，應收集其單身證明；c. 抵押人婚姻狀況為離異的，應收集其離婚證明；d. 抵押物存在其他共有人時，應收集相關(guān)共有人的身份證明復印件。如果抵押物（如商業(yè)性用房）已經(jīng)出租，應事先查看和收集租賃合同的原件、復印件，并要求承租人在抵押物使用情況說明中簽字、按手印。摸清相關(guān)情況（1） 了解抵押資產(chǎn)的出租情況，收集租賃協(xié)議（含承租人、價格、期限、面積、聯(lián)系電話等）；（2） 及時、詳實地收集抵押人的真實住址、通訊地址及相關(guān)財產(chǎn)狀況，以便事后處理項目風險所需。辦理抵押登記時，由擔保部指定專人會同企業(yè)一起辦理。（三）抵押權(quán)的注銷企業(yè)還款之后，項目經(jīng)理應通知企業(yè)及時注銷該公司的各類他項權(quán)證。（四）虛假抵押情況的處理對有虛假抵押嫌疑的項目，項目經(jīng)理立即中止對該項目的具體運作，并就虛假抵押嫌疑向風險控制部報告。虛假抵押權(quán)利憑證予以沒收，并存檔備查（由風險控制部簽蓋“虛假”方章）不得退回。第七條 合理設(shè)置反擔保（擔保）措施，加強反擔保（擔保）合同署過程中的控制，完善抵、質(zhì)押物品的管理（一）在項目評審過程中，不能因為反擔保（擔保）物的可靠、充分而降低立項條件和對企業(yè)的評審要求。好項目的定義應僅指“能夠按期還本付息”的項目。(二)合理設(shè)置反擔保（擔保）措施，力求抓住核心控制因素，取消可有可無、相互兼容、其存在可能還會影響到其他反擔保措施的實現(xiàn)或在司法實踐中無法得到支持的反擔保（擔保）措施。（四）在反擔保（擔保）合同的簽署過程中需要調(diào)整部分反擔保措施的，由項目經(jīng)理A角起草請示報告，經(jīng)項目B角、擔保部負責人、項目主審、律師、風險控制部負責人及全體經(jīng)辦會成員簽字同意后方可變更；需要變更主要或全部反擔保（擔保）措施的，須按原評審程序進行復議的。該暫緩辦理的反擔保（擔保）措施的責任人為項目經(jīng)理A角。（六） 我公司要杜絕先放款后補辦反擔保措施的擔保項目的審批。加強和規(guī)范業(yè)務權(quán)利憑證管理，理順權(quán)利憑證傳遞程序。企業(yè)必須使用權(quán)利憑證原件的，經(jīng)擔保部負責人及分管領(lǐng)導、風險控制負責人及分管領(lǐng)導簽字同意后，由項目經(jīng)理A角持權(quán)利憑證原件陪同企業(yè)一起辦理相關(guān)手續(xù)，并確保安全收回。（八）對評審會議定的反擔保（擔保）措施，律師對使用何種合同文本及是否需要辦理公證、律師見證等相關(guān)法律手續(xù)有最終決定權(quán)并承擔相應的責任。（二）保險機構(gòu)賠付前項目經(jīng)理必須盡職盡責地先行與保險公司溝通，切實保障我公司作為第一受益人的權(quán)益。（四）如果企業(yè)不能按期償還債務，可將保險賠付作為追償來源之一。（六）在保期間企業(yè)若要求動用保險賠付資金，應先行補足相應價值的反擔保物。（二）委托貸款歸還后經(jīng)評審可續(xù)貸的，如屬分次歸還的，應安排合并為一次歸還。老客戶的委托貸款到期后經(jīng)評審可續(xù)貸的，應按此原則調(diào)整委托貸款期限。第十條 強化風險評審、控制機制（一）對項目經(jīng)理A、B角之間或擔保部與風險控制部之間有重大意見分歧的項目，應按謹慎原則從嚴把握。（二）項目會議評審中有兩名以上成員出具否決意見的，該項目否決或須進行復議。第十一條 強化事中監(jiān)控，嚴防擔保風險發(fā)生（一）項目經(jīng)理應在項目放款的3個工作日內(nèi)將借款合同和保證合同傳遞至風險控制部。風險控制部門按照在保項目“誰主審、誰監(jiān)管”的原則，監(jiān)督項目經(jīng)理按照事中監(jiān)控辦法加強監(jiān)管。公司應根據(jù)具體情況采取必要和有效的補救措施：抵、質(zhì)押物價值有明為減少或有減少可能。被擔保人陷于重大民事、經(jīng)濟糾紛中。被擔保人經(jīng)營困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。五、委托貸款業(yè)務管理辦法第一條 總則為了貫徹《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》的精神，加大對中小企業(yè)的融資扶