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我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的研究-畢業(yè)論文范文模板參考資料-在線瀏覽

2024-11-15 12:50本頁面
  

【正文】 15 收益率曲線 ....................................................... 15 商業(yè)銀行證券投資策略 ............................................. 16 5 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理存在問題及 建議 ..................................... 18 存在 的問題 ....................................................... 18 改進(jìn)建議 ......................................................... 19 結(jié)論 ................................................................. 22 IV 致謝 .................................................. 錯(cuò)誤 !未定義書簽。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的主體,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中 占有 十分重要的 地位 , 因此 ,提高商業(yè)銀行的效益,才能夠更好的促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,增強(qiáng)我國(guó)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。 雖然我國(guó)商業(yè)銀行 已能提供發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行所能提供的大多數(shù)金融服務(wù) , 但是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段還僅僅靠過去的金 融管理知識(shí)與管理方法 是 很難適應(yīng)外部環(huán)境的需要。 2 1 商業(yè)銀行資產(chǎn) 管理 概述 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理 的內(nèi)容 資產(chǎn)是指企業(yè)過去的交易或者 事項(xiàng) 形成的 ﹑ 由企業(yè)擁有或者控制的 ﹑ 預(yù)期會(huì)給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。商業(yè)銀行資產(chǎn)管理是對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行的管理。 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理首先要符合當(dāng)局的法定準(zhǔn)備金規(guī)定預(yù)計(jì)滿足銀行的各種現(xiàn)金要求 , 然后 銀行將資金貸放給違約可能性低而貸款利率高的借款者 , 最后銀行將剩余資金投資于高質(zhì)量的證券從而達(dá)到既獲取一定利息收入,又保持資產(chǎn)流動(dòng)性的目的。而且現(xiàn)金資產(chǎn) 管理﹑貸款管理﹑證券投資管理是資產(chǎn)管理的重要組成部分。 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的 必要性 首先 資產(chǎn)負(fù)債管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容。而 資產(chǎn)管理是資產(chǎn)負(fù)債管理的一個(gè)重要組成部分, 所以 它在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展過程中, 也 具有非常重要的地位。 其次 商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)一樣,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 是 建立在市場(chǎng)機(jī)制基礎(chǔ)之上,以價(jià)值最大化作為管理的最終目標(biāo)。 但是它還有一個(gè)基本目標(biāo)就是資金來源與運(yùn)用的安全性﹑流動(dòng)性﹑效益性“三性”平衡。 本文 研究的商業(yè)銀行資產(chǎn) 管理,在本質(zhì)上是解決利潤(rùn)最大 3 化與資產(chǎn)流動(dòng)性之間的矛盾。 因此,我們必須對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理進(jìn)行研究。所以資產(chǎn)業(yè)務(wù)直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和未來的發(fā)展。那么 只有對(duì)資產(chǎn)管理進(jìn)行仔細(xì)的研究才能夠更好的管理銀行的資產(chǎn),才能更有利于我 國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。 4 2 商業(yè)銀行 現(xiàn)金資產(chǎn)管理 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn) 的類別 直接滿足流動(dòng)性的現(xiàn)金管理構(gòu)成銀行 資產(chǎn) 管理的最基本的組成 部分。 本文所研究的現(xiàn)金管理也就是指銀行對(duì)存款以及現(xiàn)金等價(jià)物等現(xiàn)金的管理 ,通過對(duì)現(xiàn)金流入和流出及存量的統(tǒng)籌規(guī)劃 ,盡量減少閑置頭寸的占用 ,在確保現(xiàn)金流動(dòng)性的前提下 ,力爭(zhēng)將現(xiàn)金的持有水平控制在盡可能低的程度 ,在現(xiàn)金的流動(dòng)性﹑安全性和收益性之間尋求最佳的平衡。 不過在研究現(xiàn)金資產(chǎn)管理前, 必須明白商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)包括哪些內(nèi)容。 它 是指商業(yè)銀行保存在業(yè)務(wù)庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。 它 是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金,包括法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金。它是指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)商業(yè)銀行的存款。主要是指商業(yè)銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中形成的資金占用。通常是在一定的原則或者制度的要求下,對(duì)一項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行 管理。因此, 本文在對(duì)每項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行管理前,必須研究一下 該資產(chǎn)管理 的基本原則。 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的核心任務(wù)是保證銀行經(jīng)營(yíng)過程中 適度 的 流動(dòng)性,即既要保證現(xiàn)金資產(chǎn)能滿足正常的和非正常的現(xiàn)金支出需要,又要盡量降低持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本,以追求利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)金資產(chǎn)的管理,必須堅(jiān)持總量適度原則,適時(shí)調(diào)節(jié)原則 和安全保障原則。也就是說商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)不應(yīng)太多,也不應(yīng)太少,而是應(yīng)該維持在總量適度的區(qū)域。在經(jīng)營(yíng)的過程中,銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)的數(shù)量總是在不斷地變化,銀行應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)金資產(chǎn)的流動(dòng)性來對(duì)其數(shù)量進(jìn)行調(diào)節(jié)。 第三是 安全保障。 前文已經(jīng)詳細(xì)的介紹了現(xiàn)金資產(chǎn)的組成以及現(xiàn)金資產(chǎn)管理的各項(xiàng)原則,但是由于篇章的限制, 本文 在此僅就現(xiàn)金資產(chǎn)管理中的幾個(gè)重要部分進(jìn)行詳細(xì)的研究說明。 因此, 本文也 只對(duì)這三個(gè)部分進(jìn)行具體說明。存款準(zhǔn)備金包括兩個(gè)部分:一是按照中央銀行規(guī)定的比例上交的法定存款準(zhǔn)備金:二是準(zhǔn)備金賬戶中超過了法定存款準(zhǔn)備金的超額準(zhǔn)備金。 法定存款準(zhǔn)備金管理,主要是準(zhǔn)確計(jì)算法定存款準(zhǔn)備金的需要量和及時(shí)上交的準(zhǔn)備金。通常法定存款準(zhǔn)備金管理方法是調(diào)節(jié)法定存款準(zhǔn)備金比率。超額準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行最重要的可用頭寸,是銀行用來進(jìn)行投資、貸款、清償債務(wù)和提取業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金的準(zhǔn)備資產(chǎn)。商業(yè)銀行的存款包括對(duì)公 存款和儲(chǔ)蓄存款。銀行在分析存款波動(dòng)對(duì)超額準(zhǔn)備金需要量的影響時(shí),重點(diǎn)應(yīng)分析導(dǎo)致存款下降的情況,因?yàn)橹挥性诖婵钕陆档那闆r下,才會(huì)導(dǎo)致超額準(zhǔn)備金需要量的增加。 ( 2) 貸款的發(fā)放與收回。 6 同理 , 貸款的收回對(duì)超額準(zhǔn)備金的影響也因貸款對(duì)象的不同而有所不同。除了存款因素外,其它一些因素也影響到商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金的需要量。 頭寸管理 所謂頭寸是款項(xiàng)的意思。 對(duì)頭寸多缺的預(yù)計(jì)稱“軋頭寸”; 反之 稱“調(diào)頭寸”。商業(yè)銀行的頭寸是指基礎(chǔ)頭寸﹑可用頭寸以及可貸頭寸等。它是銀行最具流動(dòng)性的資產(chǎn),商業(yè)銀行可以隨時(shí)動(dòng)用,用于充當(dāng)銀行一切資金結(jié)算的最終支付手段??捎妙^寸既是一個(gè)時(shí)點(diǎn)指標(biāo),又是一個(gè)時(shí)期指標(biāo)。 頭寸資金的管理主要是指頭寸的預(yù)測(cè)??茖W(xué)合理的頭寸預(yù)測(cè)是商業(yè)銀行維持流動(dòng)性, 實(shí)現(xiàn)效率性的重要手段。 中長(zhǎng)期頭寸預(yù)測(cè)主要是通過預(yù)測(cè)一定時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行存貸款的變動(dòng)趨勢(shì)來預(yù)測(cè)頭寸余缺的方法。 商業(yè)銀行流動(dòng)性需求 商業(yè)銀行流動(dòng)性需求是客戶對(duì)銀行所提出 ﹑ 必須立即兌現(xiàn)的現(xiàn)金要求。銀行必須滿足客戶的正當(dāng)現(xiàn)金需求,否則,銀行的可靠性和健全性便會(huì)受 到懷疑。 我們所研究的商業(yè)銀行流動(dòng)性需求包括:短期流動(dòng)性需求 ﹑長(zhǎng)期流動(dòng)性需求﹑ 7 周期流動(dòng)性需求﹑臨時(shí)流動(dòng)性需求。其中季節(jié)性因素影響著存款的變化和貸款需求的波動(dòng)。如果銀行的客戶比較單一,季節(jié)性流動(dòng)性需求就很明顯。 周期流動(dòng)性需求 是一種長(zhǎng)期現(xiàn)金需求,主要是由于經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)所引發(fā)的 ,一般難以預(yù)測(cè)。 分析了三種重要的管理, 也對(duì) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 有了大體的了解 。 8 3 商業(yè)銀行 貸款管理 商業(yè)銀行貸款 的 類別 貸款 業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的一種職能,它對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作有著重要的意義。 因此,貸款是商業(yè)銀行最主要的生息資產(chǎn),商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也主要集中 在貸款上, 所以 本文研究商業(yè)銀行貸款的管理也是非常有意義。一般 從不同的角度劃分 商業(yè)銀行貸款的 種類 : ( 1) 按貸款的期限可分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。它的特點(diǎn)是具 有自動(dòng)清償性質(zhì)。由于企業(yè)中長(zhǎng)期貸款不具有自動(dòng)清償性質(zhì),只能從企業(yè)的收益或借新債來償還,因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。 銀行在發(fā)放中長(zhǎng)期貸款時(shí),風(fēng)險(xiǎn)最大的是項(xiàng)目貸款。常由銀團(tuán)貸款方式進(jìn)行,以分散風(fēng)險(xiǎn)。 ①信用貸款是 是指銀行完全憑借客戶的 信譽(yù) 而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的 貸款 。 ②擔(dān)保貸款 是指具有一定財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。抵押貸款是抵押按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款;質(zhì)押貸款是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)力作為質(zhì)物發(fā)放的貸款;保證貸款是指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。但擔(dān)保貸款手續(xù)復(fù)雜, 9 且需要花費(fèi)抵押物的評(píng)估以及保管費(fèi)用,貸款的成本也比較大。 ③票據(jù)貼現(xiàn)貸款 是貸款的一種特殊方式。票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息,票據(jù)到期后,銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款。 (3)按貸款 風(fēng)險(xiǎn) 可分為 正常類 貸款 、 關(guān)注類 貸款 、 次級(jí)類 貸款 、 可以類貸款 、 損失類貸款 。 ② 關(guān)注類貸款是指 盡管 借款人目前有能力償還借款本息,但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款。 ④可疑類貸款是指借款人已無法足額償還本息,即使執(zhí)行抵押和擔(dān)保,也肯定要造成一部分損失。 本文前面 曾提到,對(duì)于管理任何東西,首先要了解它的組成部分或者說它包含了哪些東西;其次要了解相關(guān)的管 理原則或者管理制度。 那么接下來 了解下商業(yè)銀行貸款管理的相關(guān)制度。 所謂審貸分離,是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí),要將貸款的審查與貸款的具體發(fā)放與管理分開的一種管理方式 。 貸款審查委員會(huì)的作用是對(duì)信貸部門提出的貸款要求進(jìn)行審查,確定是否同意某 個(gè)貸款要求。必要時(shí)候,還要求有關(guān)工程技術(shù)人員或資深信貸人員參加。 ( 3) 貸款大戶的檔案制度 。 因?yàn)樯虡I(yè)銀行貸款的種類實(shí)在 太多了, 本文 在此不可能每個(gè)都列舉出來,并依 10 次進(jìn)行說明,因此只 將其中比較重要的部分進(jìn)行具體的說明。 貸款定價(jià) 管理 在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理中,貸款定價(jià)是一個(gè)非常 重要 的環(huán)節(jié)。 貸款定價(jià),狹義上是指確定貸款利率,廣義上是指通過核算貸款應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)收益率,對(duì)每筆貸款制定綜合價(jià)格的過程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下,貸款價(jià)格的變化同樣符合市場(chǎng)供需平衡決定價(jià)格這一基本原理,也就是說貸款供給曲線是價(jià)格的增函數(shù),貸款需求曲線是價(jià)格的減函數(shù);貸款供給與需求相交的均衡點(diǎn)是貸款價(jià)格的最佳點(diǎn),也就是貸款需求的平衡點(diǎn)。貸款資金成本是銀行為籌集貸款資金而花費(fèi)的成本,是貸款定價(jià)的核心因素,它包括利息成本和非利息成本。貸款風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用是按貸款特征所確定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。貸款是商業(yè)銀行主要的資金運(yùn)用項(xiàng)目,貸款資產(chǎn)的收益目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn),直接影響到銀行總體盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),因此銀行貸款定價(jià)必須考慮貸款的目標(biāo)收益率。 ( 3) 借款 人的信用以及與銀行的關(guān)系。借款人的信用狀況在很大程度上反映了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,信用狀況越差,貸款風(fēng)險(xiǎn)也越大,那么貸款定價(jià)也越高;反之,則越低。借款人與銀行關(guān)系密切,反映出銀行與借款人有比較穩(wěn)定 、 良好的往來關(guān)系和信譽(yù),在貸款定價(jià)中應(yīng)考慮適當(dāng)給予一定的價(jià)格優(yōu)惠。通貨膨脹會(huì)減少貸款的實(shí)際利息收益,因此,銀行為維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益,必須在貸款定價(jià)時(shí)根據(jù)預(yù)期的通貨膨脹率,對(duì)名義貸款利率進(jìn)行調(diào)整。一般來講貸款價(jià)格的構(gòu)成包括貸款利率﹑表外貸款業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用﹑補(bǔ)償金額﹑隱含價(jià)格。 ( 2) 表外貸款業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用,有的稱為承擔(dān)費(fèi)或留置費(fèi)。 ( 3) 補(bǔ)償價(jià)格,是貸款發(fā)放后,要求借款人存入貸款銀行一定的資金。 (
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