銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)形成及防范措施-在線瀏覽
2025-06-27 17:22本頁面
【正文】 上沒有資本金投入，全是靠農(nóng)村信用社貸款建成的。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)稼至農(nóng)村信用社身上而成為金融風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)村信用社雖然是法人單位，但 在經(jīng)營(yíng)中自主性明顯不夠，在地方行政干預(yù)面前，貸款投向、投量在很大程度上受地方政府的左右。第三是農(nóng)業(yè)銀行點(diǎn)貸，使農(nóng)村信用社雪上加霜。主管行在資金臨時(shí)短缺時(shí)，一些具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款就強(qiáng)行壓給農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社在貸款收回上，沒有充分的物質(zhì)保證，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制、破產(chǎn)不規(guī)范，千方百計(jì)逃避、轉(zhuǎn)移、懸空農(nóng)村信用社貸款，使農(nóng)村信用社債權(quán)得不到落實(shí)，進(jìn)一步加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)。第五是村集體貸款難以收回。由于村街兩委成員變更頻繁，新官不理舊帳的現(xiàn)象比較普遍 ；有的村街集體經(jīng)濟(jì)成為“空殼”，集體沒有經(jīng)濟(jì)來源，或收入甚少，無法償還債務(wù)，使信用社貸款難以收回。第一是由于前幾年的粗放經(jīng)營(yíng)，超規(guī)模、超比例發(fā)放貸款的情況比較嚴(yán)重，造成短期貸款長(zhǎng)期化、固定資產(chǎn)凝固化現(xiàn)象十分普遍。第二是農(nóng)村信用社不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。再加上責(zé)任心不強(qiáng)等原因的存在，不規(guī)范操作，不嚴(yán)格執(zhí)行金融 法律法規(guī)和內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，不按貸款程序、手續(xù)辦理業(yè)務(wù)，違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，屢禁不止，也造成了風(fēng)險(xiǎn)。第三是缺少必要、有效的內(nèi)控機(jī)制。即使有內(nèi)控機(jī)制，也大多是照搬照抄的國(guó)有商業(yè)銀行那一套，不符合農(nóng)村信用社作為合作金融 機(jī)構(gòu)的實(shí)際。自 1996 年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行分門辦公并組建聯(lián)社后，不少農(nóng)村信用社和聯(lián)社為了爭(zhēng)形象，爭(zhēng)地位，爭(zhēng)面子，不顧自身承受能力，盲目建設(shè)辦公大樓，購置固定資產(chǎn)。 二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施及提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量 提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，必須防范與化解并舉，而防范是關(guān)鍵，也就是要首先優(yōu)化增量，其次才是盤活存量。防范好信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能在逐步清收盤活、消化原有不良貸款的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量 ，否則，繼續(xù)前清后增，甚至收的還不如增的快，信貸資產(chǎn)質(zhì)量就會(huì)越來越低劣，農(nóng)村信用社就會(huì)跌進(jìn)無底的深淵。 充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定不移地堅(jiān)持合作制原則和辦社宗旨 要鞏固和發(fā)展自己的傳統(tǒng)陣地。農(nóng)村信 用社要牢固樹立靠支農(nóng)求生存、靠支農(nóng)降風(fēng)險(xiǎn)、靠支農(nóng)增效益、靠支農(nóng)贏民心、靠支農(nóng)保發(fā)展的思想，真正從思想上、行動(dòng)上貼近、貼緊社員和“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社到城區(qū)去另開辟根據(jù)地，沒有實(shí)力，也沒有能力，更沒優(yōu)勢(shì)可言。要進(jìn)行勞動(dòng)人事制度改革，對(duì)素質(zhì)低下、不適應(yīng)信貸工作崗位的人員進(jìn)行調(diào)離或淘汰。要用貸款五級(jí)分類方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量和分類。否則，集體和個(gè)人都會(huì)將在無情的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中落伍，甚至被淘汰。即第一個(gè)同意發(fā)放貸款人為第一責(zé)任人，由他負(fù)責(zé)貸款本息的按時(shí)足額收回。如果誰對(duì)信用社的信貸資產(chǎn)造成損失，按金融法律法規(guī)和內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、行政處罰，直至追究其法律責(zé)任。同時(shí)，要對(duì)稽核工作實(shí)行連帶責(zé)任制，對(duì)工作“走過場(chǎng)”，工作中睜一只眼閉一只眼，充當(dāng)老好人的人和現(xiàn)象嚴(yán)肅處理。這也是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的必由之路。這就要求信用社轉(zhuǎn) 變經(jīng)營(yíng)觀念和工作作風(fēng)
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