銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)形成及防范措施(更新版)
【正文】 存在最優(yōu)模式》金融時(shí)報(bào)，20210609 ③張功平?！逗献鹘鹑谡摗?。應(yīng)針對(duì)農(nóng)村信用社在內(nèi)部管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，積極采取有效的措施，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從完善各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)制和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制入手，把清收貸款措施和責(zé)任落實(shí)到人，與工效掛鉤。堅(jiān)持目標(biāo)管理，要把任期目標(biāo)完成的好壞作為干部能上能下的主要依據(jù)。具體來說包括四種激勵(lì)： 精神激勵(lì)?，F(xiàn)在，不少地方的農(nóng)村信用社都實(shí)行了定點(diǎn)、定時(shí)服務(wù)，這個(gè)做法值得借鑒和推廣。貸款本息收回要與他的經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤。 （一）以人為本，抓好隊(duì)伍建設(shè) 農(nóng)村信用社一定要建立一支思想過硬、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的信貸隊(duì)伍，以人為本，抓好管理，要利用各種渠道和形式，提高信貸人員的整體素質(zhì)。只有把好貸款發(fā)放關(guān)，確保新增貸款最小風(fēng)險(xiǎn)，甚至是零風(fēng)險(xiǎn)。在該市，不少農(nóng)村信用社辦理的擔(dān)保、抵押貸款不規(guī)范，不符合法律規(guī)定和程序要求，無法依法收貸收息。從以上可以看出，該市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不良貸款占到不良貸款總額的 %，這些貸款，主要來自村街集體貸款。有的項(xiàng)目在立項(xiàng)之初，用行政命令要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 （二）不良資產(chǎn)成因 一是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。為此，具體分析農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀、形成原因，探討其提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的方法和途徑，對(duì)農(nóng)村信用社來說，已到了刻不容緩的時(shí)候。從不良資產(chǎn)形成的原因著手農(nóng)村信用社如何來提高農(nóng)村信用社抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。不良貸款余額為 17922 萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額的 %，其中，逾期貸款余額為 7494 萬(wàn)元，占貸款總額的%；呆滯貸款余額為 2828 萬(wàn)元，占貸款總額的 %；呆帳貸款余額為 7600 萬(wàn)元，占貸款總額的 %。從目前該市的情況看，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負(fù)債率高 30%以上，有的甚至達(dá)到 90%以上或者接近 100%，特別是 50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基本上沒有資本金投入，全是靠農(nóng)村信用社貸款建成的。主管行在資金臨時(shí)短缺時(shí)，一些具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款就強(qiáng)行壓給農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社在貸款收回上，沒有充分的物質(zhì)保證，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。第一是由于前幾年的粗放經(jīng)營(yíng)，超規(guī)模、超比例發(fā)放貸款的情況比較嚴(yán)重，造成短期貸款長(zhǎng)期化、固定資產(chǎn)凝固化現(xiàn)象十分普遍。即使有內(nèi)控機(jī)制，也大多是照搬照抄的國(guó)有商業(yè)銀行那一套，不符合農(nóng)村信用社作為合作金融 機(jī)構(gòu)的實(shí)際。 充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定不移地堅(jiān)持合作制原則和辦社宗旨 要鞏固和發(fā)展自己的傳統(tǒng)陣地。要用貸款五級(jí)分類方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量和分類。同時(shí)，要對(duì)稽核工作實(shí)行連帶責(zé)任制，對(duì)工作“走過場(chǎng)”，工作中睜一只眼閉一只眼，充當(dāng)老好人的人和現(xiàn)象嚴(yán)肅處理。每一筆不良貸款，都有它具體的數(shù)額和形成 的原因，要摸清底子，對(duì)數(shù)額、盤活清收難易程度分類排隊(duì)，設(shè)立臺(tái)帳，先易后難，一筆一策，分別采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，全力清收盤活。 崗位激勵(lì)。對(duì)信貸人員一律實(shí)行工效掛鉤考核，體現(xiàn)按勞分 配的原則，給予一定的經(jīng)濟(jì)、物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)先進(jìn)，刺激中游，鞭策下游。這樣，有助于防范和化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)
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