銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社風(fēng)險形成及防范措施(完整版)
【正文】 管的辦法，適量“輸血”，幫助企業(yè)恢復(fù)生機，走出困境，走上資金良性循環(huán)軌道； 對于扭虧無望企業(yè)，要堅決停止支持，并促其被好 的企業(yè)兼并，該企業(yè)原有債務(wù)由兼并企業(yè)承擔(dān)； 對于“釘子戶”、“賴債戶”，要借助于法律，依法清收，然后，借助于人民銀行和新聞媒介，把將列入“黑名單”并向社會公開。這也是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的必由之路。否則，集體和個人都會將在無情的同業(yè)競爭中落伍，甚至被淘汰。農(nóng)村信 用社要牢固樹立靠支農(nóng)求生存、靠支農(nóng)降風(fēng)險、靠支農(nóng)增效益、靠支農(nóng)贏民心、靠支農(nóng)保發(fā)展的思想，真正從思想上、行動上貼近、貼緊社員和“三農(nóng)”。自 1996 年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行分門辦公并組建聯(lián)社后，不少農(nóng)村信用社和聯(lián)社為了爭形象，爭地位，爭面子，不顧自身承受能力，盲目建設(shè)辦公大樓，購置固定資產(chǎn)。第二是農(nóng)村信用社不規(guī)范經(jīng)營、違規(guī)違紀發(fā)放貸款現(xiàn)象時有發(fā)生。第四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制、破產(chǎn)不規(guī)范，千方百計逃避、轉(zhuǎn)移、懸空農(nóng)村信用社貸款，使農(nóng)村信用社債權(quán)得不到落實，進一步加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險直接轉(zhuǎn)稼至農(nóng)村信用社身上而成為金融風(fēng)險，降低農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 在 17922 萬元的不良貸款余額中，農(nóng)戶貸款為 2055 萬元，占比%；農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款為 5441 萬元，占比 %；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為 10038 萬元，占比 56%。否則，集體和個人都會將在無情的同業(yè)競爭中落伍，甚至被淘汰。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 不良資產(chǎn) 防范措施 風(fēng)險形成 農(nóng)村信用社風(fēng)險形成及防范措施 農(nóng)村信用社是地方合作金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，是支持地方經(jīng)濟建設(shè)的主要資金力量和主力軍。 由于該聯(lián)社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款占比高，嚴重影響了利息收入，致使應(yīng)收利息、待收利息余額居高不下，到 1999 年底，應(yīng)收利息余額為 1355 萬元，待收利息余額為 3763 萬元，營業(yè)收入 3985萬元，而支出高達 5478 萬元，虧損 1493 萬元，虧損面達 %。其次，行政干預(yù)使農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)受到損失。近年來，該市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不 規(guī)范地破產(chǎn)、改制，使全市農(nóng)村信用社損失近 8000 萬元的貸款本息。由于農(nóng)村信用社進入渠道長年一慣制，狹窄而單一，整體素質(zhì)明顯低于國有商業(yè)專業(yè)銀行。有的甚至大量動用信貸資金。否則，就背棄了合作制原則和辦社宗旨。 （二）切實加強內(nèi)控制度建設(shè) 要建立和落實第一責(zé)任人制度。小額農(nóng)業(yè)貸款，風(fēng)險低，周轉(zhuǎn)快，可穩(wěn)步提高農(nóng)村信用社收入，還可從社會上廣泛吸收社員，增加農(nóng)村信用社資本金，提高農(nóng)村信用社抗風(fēng)險能力。 （五）建立以利益為核心的激勵機制 激勵機制是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和搞好其它工作的動力。對員工，雙向選擇，擇優(yōu)錄用。要給予農(nóng)村信用社輿論 和實際行動上的支持，甚至采取行政干預(yù)的方式幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款。 參考文獻 ①謝平 .《中國農(nóng)村信用合 作社體制改革的爭論》金融研究， 2021，（ 1） ②何廣文 .《農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新不
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