【正文】 份證明、授信主體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財務(wù)狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實(shí)用途，調(diào)查驗證經(jīng)營狀況和償債能力等；調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況等。 審查和審批 信貸經(jīng)營部室或支行經(jīng)過貸前調(diào)查并同意為客戶授信申請的、已批準(zhǔn)的授信方案需調(diào)整的、或已實(shí)施的授信業(yè)務(wù)需展期的，均應(yīng)按流程規(guī)定向授信審批部申報。 《信貸操作手冊》“授信業(yè)務(wù)審查審批”中規(guī)定了審查審批基本要點(diǎn)及具體貸款業(yè)務(wù)審查審批要點(diǎn)。信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人（支行行長）擁有對客戶經(jīng)理同意的客戶放款申請的審核權(quán)。授信審批部門負(fù)責(zé)人擁有對授 信審查員提出的審查意見的審核權(quán)。 合同簽訂 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前客戶經(jīng)理與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件；并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審查審批部門出具的《貸款審查意見書》補(bǔ)充相關(guān)資料。包括與借款人簽訂借款合同及相關(guān)承諾文件，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)承諾文件。 貸款發(fā)放 主辦客戶經(jīng)理從信貸系統(tǒng)中打印放款通知書和抵質(zhì)押品登記通知書（若需），有權(quán)審核人簽字、蓋章后，會同他想權(quán)利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，移交營業(yè)部柜臺柜員崗位進(jìn)行貸款賬務(wù)處理。 資金支付 柜員賬務(wù)處理崗將信貸資金支付給指定的 借款人交易對象賬戶中。 貸后管理 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須按照《貸后管理辦法》的規(guī)定，進(jìn)行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和揭露風(fēng)險，并采取預(yù)防措施，確保信貸資產(chǎn)的 安全。客戶經(jīng)理在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號后應(yīng)及時向風(fēng)險預(yù)警合規(guī)部上報風(fēng)險預(yù)警信號處理表，風(fēng)險預(yù)警合規(guī)部組織召開貸款風(fēng)險預(yù)警會議，并根據(jù)風(fēng)險程度、化解難度和處理進(jìn)度形成處理意見，分別由總行、支行采取化解風(fēng)險措施。客戶將資金存入扣款賬戶時，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知前臺柜員扣劃貸款本息，確保資金按期收回。對于形成的不良貸款和需要通過訴訟收回的貸款，應(yīng)及時移交到風(fēng)險資產(chǎn)管理部，進(jìn)行資產(chǎn)保全。 一、農(nóng)村道德信貸工作的基本情況 我行共參與評選確定符合貸款條件的農(nóng)村“十星級”文明戶 1,349戶。另外，有 20 戶農(nóng)村“十星級”文明戶在它行有貸款 60 萬元。有 71 戶農(nóng)村“十星級”文明戶暫無貸款需求。在此基礎(chǔ)上，我行不斷尋求建立信息溝通、資源共享平臺的捷徑，極力尋求銀行與“十星級”文明戶之間的最佳接合點(diǎn)，全力做好農(nóng)村道德信貸工作。我行成立農(nóng)村道德信貸工作領(lǐng) 1 導(dǎo)小組，由行長任組長，主管信貸的副行長任副組長。各分支機(jī)構(gòu)也成立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)。 （二）加強(qiáng)溝通，形成合力。 2021 年 5 月，市委宣傳部、市精神文明辦、人民銀行及鳳城農(nóng)商行行聯(lián)合下發(fā)了《 XX 市農(nóng)村道德信貸工程實(shí)施意見》以及《 XX 市“十星級”文明戶信貸指導(dǎo)意見》，形成了金融服務(wù)“十星級”文明戶的合力。為構(gòu)建道德信貸工程建設(shè)常態(tài)化、制度化、規(guī)范化融資服務(wù)體系，我行統(tǒng)一安排部署分支機(jī)構(gòu)組織精干力量，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村“十星級”文明戶資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營收入、凈收益、市場銷售、貸款意向等情況進(jìn)行了逐戶詳細(xì)調(diào)查，不僅摸清了基本情況，也 為因地制宜確定客戶貸款額度提供了科學(xué)依據(jù)。一是確定授信標(biāo)準(zhǔn)，對符合貸款條件的“十星級”文明戶，頒發(fā)道信貸工程貸款證，村級的小額貸款授信額度為 1 萬元，鄉(xiāng)級的為 3 萬元，縣級的為 5 萬元；二是實(shí)行優(yōu)惠政策，在貸款計劃額度內(nèi)優(yōu)先滿足“十星級”文明戶的貸款需求，并對“十星級”文明戶小額信用貸款利率較同期同檔貸款利率下浮 10%；三是簡化貸款手續(xù)，對“十星級”文明戶貸款實(shí)行承諾服務(wù)，必須在 2天內(nèi)辦理完畢；四是提供便利服務(wù)，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，農(nóng)戶憑“十星 級”文明戶貸款證和核定的貸款額度，在核定的期限內(nèi)可隨時到農(nóng)商行辦理貸款。我行信貸管理部責(zé)成專人負(fù)責(zé)全轄客戶貸款及貸款需求的動態(tài)監(jiān)測，并要求分支機(jī)構(gòu)責(zé)成專人按月向總行報告相關(guān)情況，以便準(zhǔn)確把握客戶資金需求規(guī)律。 （六）以農(nóng)為本，強(qiáng)化服務(wù)。同時，信貸人員實(shí)行跟蹤服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸資金發(fā)放和農(nóng)用物資下擺的有效對接，發(fā)揮了不誤農(nóng)時保春耕的助推器作用。 （一）農(nóng)村勞動者整體素質(zhì)明顯提高，鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。農(nóng)村“十星級”文明戶和農(nóng)村小 額信用貸款有機(jī)結(jié)合，使農(nóng)戶爭著要當(dāng)“十星級”文明戶，從而帶動了村風(fēng)民風(fēng)的根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)民的誠信意識得到了進(jìn)一步提高。村民們說，這是為榮譽(yù)而戰(zhàn)，要用道德信貸為家庭立門風(fēng)。他曾深有感觸的對信貸員說，評上“十星級”文明戶是誠信的象征， 鄉(xiāng)親們看得起，客戶也敢跟我做生意。自農(nóng)村道德信貸工作開展以來， 80%的“十星級”文明戶都有了致富項目，道德信貸不僅富裕了個人，還富裕了 整個地區(qū)?，F(xiàn)在ＸＸ鎮(zhèn) 7,483 戶農(nóng)民有 30％搞草莓西甜瓜生產(chǎn)，種植面積已達(dá) 5,500 畝，戶均純收入近萬元。農(nóng)村道德信貸工作 開展以來，獲得道德信貸貸款證的農(nóng)戶貸款用途真實(shí)可靠，沒有頂名、冒名貸款的行為，無貸款逾期及拖欠利息等不良記錄。 綜上所述，我行農(nóng)村道德信貸工作取得了一定成效，但與市委精神文明辦的要求還有一定差距。 二Ο一二年Ｘ月Ｘ日 第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)“陽 光信貸”工作實(shí)施方案 ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)“陽光信貸”工作實(shí)施方案 各支行（分理處）、部、室： 為了徹底轉(zhuǎn)變我行信貸工作作風(fēng)，變被動調(diào)查為主動授信，變等客上門為服務(wù)上門，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難問題，切實(shí)為支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行職能作用，積極主動為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出應(yīng)有貢獻(xiàn)，經(jīng)總行研究決定，實(shí)施如下方案： 一、總行成立指揮部 （一）組織領(lǐng)導(dǎo) （二）職責(zé) 總指揮負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)“陽光信貸”工作的實(shí)施。 成員具體負(fù)責(zé)授信工作的開展。 三、授信單位及時間安排 授信工作按授信部工作計劃序時推進(jìn)。 １、協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)毓膊块T從戶籍檔案中采集農(nóng)戶家庭成員姓名、身份證號碼、稱謂、家庭住址、戶號代碼等信息，并填在《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表》（表一）中。 ３、從支行的存量貸款中按四季分類及表外核銷、置換采集農(nóng)戶家庭成員貸款信息，并填在《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》中（表四）。 （二）、填寫《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表》。 指定問卷調(diào)查表項目：現(xiàn)有經(jīng)營項目（種植 — 1，養(yǎng)殖 — 2，糧食加工 — 3，飼料加工 — 4，木材加工 — 5，農(nóng)產(chǎn)品收購儲運(yùn) — 6，商品批零 — 7，貨運(yùn) — 8，販賣 — 9，苗圃花卉 — 10，飲服 — 11，裝潢 — 12，建筑 — 13，礦產(chǎn) — 14，釀造 15，其他 — 16），成員務(wù)工否、家庭總資產(chǎn)、家庭總負(fù)債、家庭凈資產(chǎn)、家庭授信代表人（原則上為戶主，因家庭實(shí)際亦可指定其他成員）、授信額度、待授信額度（原因代碼： 1游手好閑、 2欠債較多、 3貧困低保戶、 4五保戶、 5貸款被訴訟、 6坐牢、 7長期不在 家、 8信 用觀念差、 9其他 賭博、放高利貸；家庭成員中有一項的該戶不予授信）。