【正文】 （三）、成立問卷調(diào)查組織，明確責(zé)任。 工作要求 （ 1）調(diào)查組成員對問卷調(diào)查表填注內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁私編濫造。 （ 3）調(diào)查組集每戶 6 人次問卷調(diào)查表信息綜合形成《 農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表》一份，六份問卷調(diào)查表作其附件。 （ 5）調(diào)查組成員對涉及問卷調(diào)查的人和問卷調(diào)查情況負(fù)有嚴(yán)格保密責(zé)任，總行嚴(yán)肅追究泄密者責(zé)任。 在每村具有公眾影響力的人員中，采取隨機(jī)抽選方式任選 6 名以上作為問卷調(diào)查對象。 調(diào)查組對 6 個(gè)問卷調(diào)查對象單獨(dú)實(shí)施問卷調(diào)查，如實(shí)記載問 卷調(diào)查表。 （七）、調(diào)查組確定擬授信對象授信額度。 擬授信額度確定的辦法為：在《農(nóng)戶家庭授信問卷調(diào)查匯總表》的“可授信額度”欄，取六個(gè)數(shù)據(jù)的平均值，擬授信額度超過信用社權(quán)限的按程序?qū)徟? （一）成立組織。 組長：鎮(zhèn)長 副組長：鎮(zhèn)分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、總行部門經(jīng)理、支行行長成員：農(nóng)經(jīng)服務(wù)中心負(fù)責(zé)人、財(cái)政所長、派出所長、各村主要負(fù)責(zé)人 職責(zé)：領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和處理農(nóng)戶貸款家庭授信工作 各行政村成立“農(nóng)戶貸款家庭授信評議小組”。 職責(zé)：對擬授信對象進(jìn)行認(rèn)定，并逐戶議定農(nóng)戶貸款家庭授信額度 （二）宣傳發(fā)動。 宣傳內(nèi)容：凡有正當(dāng)經(jīng)營項(xiàng)目、具備一定自有資金實(shí)力、誠實(shí)守信，現(xiàn)時(shí)或近期在生產(chǎn)、經(jīng)營資金使用上有有效需求的，同時(shí)愿意接受支行業(yè)務(wù)上管理與監(jiān)督的農(nóng)戶家庭，都可向當(dāng)?shù)刂袝婊蚩陬^提出“農(nóng)戶貸款家庭授信額度”申請。 （三）評議授信額度。 （四）授信公示。 對有爭議的授信進(jìn)行 復(fù)議。 六、用信 原則上要組建“授信貸款聯(lián)保小組”（簡稱聯(lián)保小組）用信，也可單戶用信。 聯(lián)保小組成員應(yīng)是本村范圍內(nèi)，取得授信額度的農(nóng)戶家庭三（含）個(gè)以上。 聯(lián)保小組成員中最大一戶家庭授信額度，不得大于本組其余家庭授信額度之和。 按村登記《農(nóng)戶家庭授信貸款聯(lián)保小組情況表》。 （二）在用信時(shí)，可組建農(nóng)戶聯(lián)保小組發(fā)放，也可不組建聯(lián) 保小組發(fā)放，但必須通過“易貸通”發(fā)放，聯(lián)保 小組沒有約定不允許對外擔(dān)保的，可以對外擔(dān)保，但不能超過擔(dān)保人實(shí)力。 ②不是聯(lián)保小組用信：借款人夫妻雙方攜帶身份證和婚姻關(guān)系證明，擔(dān)保人提供身份證→簽訂最高額個(gè)人借款擔(dān)保合同→填寫制式用信申請書→客戶經(jīng)理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見→系統(tǒng)信息維護(hù)→打印出賬單→柜面立 據(jù)發(fā)放。 ④金額 3 萬元（含）以內(nèi)的，不需貸前調(diào)查，直接面簽即可辦理。當(dāng)天下班后借據(jù)的第五聯(lián)和一份用信申請書交信貸員以備貸后檢查。在此需強(qiáng)調(diào)的是：客戶 每次填寫用信申請書的金額、用途、到期日期均應(yīng)是當(dāng)期實(shí)際發(fā)放用信款項(xiàng)的金額、用途、到期日期（不得超過 9 個(gè)月）。 七、“陽光信貸”將采用動態(tài)管理 每半年總行組織人員到開展陽光信貸支行進(jìn)行民主評議一次，覆蓋面不低于 50%的村，抽查的村不重復(fù)，并隨機(jī)抽取支行一名信貸員存量貸款的 50%進(jìn)行全方位進(jìn)行檢查，查出問 題的按《責(zé)任追究制度》處理。 將《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表》、《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評議表》中的信息，輸入計(jì)算中的《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》。 九、其他 對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)單位人員、個(gè)體工商戶、事實(shí)長期居住 在本地，而戶口不在本地的自然人（須有所在單位證明或居住地證明）， 如有貸款需求，由各支行在授權(quán)額度內(nèi)自主營銷。 第五篇：轉(zhuǎn)型環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理初探 市場轉(zhuǎn)型條件下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù) 精細(xì)化管理初探 在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細(xì)化管理水平是一個(gè)十分重要的影響因素，當(dāng)前，我國的銀行信貸行業(yè)也已經(jīng)有了很大的變化，所以其結(jié)構(gòu)也要有一定的轉(zhuǎn)變，而提高信貸精細(xì)化管理水平也是整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改變的一個(gè)非常重要的條件。雖然前兩次轉(zhuǎn)型對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)或管理都有一定的推進(jìn)，但 更多的是由于我國社會制度的不斷更新所推動。在經(jīng)濟(jì)全球化和“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的環(huán)境下，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，提升信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理是關(guān)鍵。 一、存在的問題及現(xiàn)狀 農(nóng)村商業(yè)銀行一直秉承“服務(wù)三 農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的宗旨，過去存在這粗放式經(jīng)營管理的弱勢，尤其體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面，無論是硬件還是軟件方面相對于其他商業(yè)銀行都有一定的差距，主要體現(xiàn)在以下幾方面： 一、硬件方面的不足 （一）信息技術(shù)水平落后 過去，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展思維較為落后，對未來的發(fā)展方向認(rèn)識不足，一直以求穩(wěn)的心態(tài)發(fā)展。其他商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入信息技術(shù) 的管理水平，而農(nóng)村商業(yè)銀行則剛剛起步，無法給信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理提供技術(shù)支持?？梢哉f農(nóng)村商業(yè)銀行并不缺少制度，只是各項(xiàng)制度的制定較為混亂，沒有任何的整體聯(lián)系，甚至有些制度的條款相互矛盾，導(dǎo)致在執(zhí)行過程中容易出現(xiàn)偏差，或有章不循，普遍存在制度執(zhí)行不規(guī)范及相關(guān)獎懲不到位的現(xiàn)象，這也是不良以及風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生的一個(gè)重要原因。思想上的不重視，導(dǎo)致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時(shí)間，但是“風(fēng)頭”一過，依舊屢查屢犯和我行我素。二是以往客戶經(jīng)理隊(duì)伍的培養(yǎng)壯大，都是通過支行間“老帶新和優(yōu)幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業(yè)務(wù)熟練的客戶經(jīng)理退休或者轉(zhuǎn)崗等，支行“傳幫帶”出現(xiàn)斷檔，新上崗的業(yè)務(wù)員大多完全不懂信貸知識，辦業(yè)務(wù)是摸著石頭過河，久而久之養(yǎng)成這種“業(yè)務(wù)錯了就整改，沒有什么大不了”的態(tài)度。 （三）崗位 設(shè)置欠科學(xué) 目前，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行了審貸分離，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與業(yè)務(wù)員平行作業(yè)的信貸制度，這種制度設(shè)計(jì)從表面看很科學(xué)。二是基層行信貸人員普遍吃緊，有崗無人或人員力不從心，很多業(yè)務(wù)通過電子系統(tǒng)操作，系統(tǒng)中崗位設(shè)臵數(shù)量很多。三是一級支行以上機(jī)構(gòu)沒有專設(shè)貸后管理崗位，上級行存在督辦不力的問題，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理貸后管理監(jiān)督職能不全面，僅是一般的風(fēng)險(xiǎn)提示?？焖儆行Ы鉀Q該缺陷的方式是 :一方面外部引進(jìn)相關(guān)技術(shù)人才，開發(fā)屬于自己的、利于業(yè)務(wù)開展的信息管理系統(tǒng)；另一方面，通過傳幫帶的方式培養(yǎng)屬于自己的技術(shù)人才，真正做到本行的人才可持續(xù)發(fā)展。一是做到職責(zé)明確，部門落實(shí)，形成齊抓共管的局面。二是明確農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理部門及相關(guān)業(yè)務(wù)職能部門的職責(zé)。 （三）推動信貸流程精細(xì)化 進(jìn)一步完善全行標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程， 貸前調(diào)查 +授信審批 +放款 +貸后監(jiān)控 +抵質(zhì)押管理以及資產(chǎn)保全等相關(guān)規(guī)定逐步固化到信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。通過改變信貸管理模式與深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合 +實(shí)施貸款全流程管理與推進(jìn)流程優(yōu)化相結(jié)合 +落實(shí)“實(shí)貸實(shí)付”與完善基礎(chǔ)建設(shè)相結(jié)合 +評估客戶資金合理需求與提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相結(jié)合 !不斷提高支行信貸管理水平。一是尊重員工個(gè)性，發(fā)揮員工專長，并以此安排員工的崗位和工作，合理組合工作團(tuán)隊(duì)，從而最大限度地發(fā)揮員工個(gè)人才干，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)和個(gè)體互補(bǔ)的最優(yōu)化。三是加強(qiáng)對各級信貸從業(yè)人員的政治思想教育工作，切實(shí)轉(zhuǎn)變作風(fēng)，深入扎實(shí)工作。財(cái)經(jīng)論壇