【正文】 保險參加者提供綜合性醫(yī)療照顧服務(wù)的 運營管理模式 管理式醫(yī)療保險改變了傳統(tǒng)模式下保險機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)相互對立的局面 ,使二者整合成為一個利益共同體 ② 。 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 隨著我國保險學(xué)者對商業(yè)健康保險的日益重視 ,近年來相關(guān)理論的研究也逐漸增多 ,取得了一定的成果。 ④ 朱俊生 (2021)認(rèn)為商業(yè)健康保險絕不僅僅是社會醫(yī)療保險有限的、簡單的補充 ,而應(yīng)該承擔(dān)補充保障的主要提供者、基本保障的主要競爭者、醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)與衛(wèi)生服務(wù)提供者關(guān)系的探索者這三個角色。 ⑥ 張大龍 (2021)從市場環(huán)境的角度研究 ,認(rèn)為行業(yè)競爭無序 !專業(yè)人才匾乏等因素使得專業(yè)健康保險公司的發(fā)展陷入困境 ⑦ 。 ⑤ 朱俊生， 2021：《影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展的內(nèi)因及其對策》，《保險研究》： P52。 ⑦ 張大龍 ,2021：《我國專業(yè)健康險公司經(jīng)營困境及發(fā)展對策》，《保險研究》： P56～ 57。 ⑧ 吳定富、姜華 (2021)等學(xué)者認(rèn)為保險公司自身的經(jīng)營管理水平較低是阻礙其發(fā)揮保障體系作用的主要因素。 ⑨ 結(jié)論 我國商業(yè)健康保險的發(fā)展已經(jīng)有三十年的發(fā)展歷史 ,經(jīng)過不斷的實踐與探索 ,許多保險公司有了一定的健康保險經(jīng)營管理的經(jīng)驗，但總體來說 ,整個商業(yè)健康保險的發(fā)展處于初級階段，中國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的規(guī)模仍然較小 ,各保險公司所提供的產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足人民群眾的需求。此外，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的不合理運行，以及政府的相關(guān)法律法規(guī)不足加重了商業(yè)健康保險發(fā)展的壓力。 指導(dǎo)教師評分（百分制）： (文獻(xiàn)綜述低于 70 的，不得開題 ) 指導(dǎo)教師： 王清生 2021 年 6 月 7 日 ⑧ 孔月紅， 2021：《我國商業(yè)健康保險發(fā)展滯后原因分析》，《保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報》 ，第 23卷 第 2 期： P41～ 42?，F(xiàn)階段加強對商業(yè)健康保險的研究，大力發(fā)展商業(yè)健康保險，可以完善我國多層次醫(yī)療保障體系，提高人民的保障水平、健康水平，還可以有效提升醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的效率，此外，隨著商業(yè)健康保險逐漸進(jìn)入人民生活，也使得保險業(yè)的保障功得到深化，保險保障 理念深入人心，提高了整個保險行業(yè)的形象，促進(jìn)保險業(yè)的整體發(fā)展。 論文提綱： 我國商業(yè)健康險發(fā)展概況 我國商業(yè)健康險發(fā)展中存在的問題 影響我國商業(yè)健康險發(fā)展的內(nèi)部因素分析 影響我國商業(yè)健康險發(fā)展的外部因素分析 加強保險公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理 積極探索與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作 政府對我國商業(yè)健康險發(fā)展的扶持 、方法及措施，包括實驗設(shè)計、調(diào)研計劃、資料收集、參考文獻(xiàn)等內(nèi)容： 完成條件：論文主要在指導(dǎo)老師王老師的悉心指導(dǎo)下，參閱大量學(xué)校圖書 館的書籍資料和網(wǎng)絡(luò)文章資料，同時運用統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理。 [2]沈婷， 2021：《我國商業(yè)健康保險主體地位確缺失及對策分析》，《上海金融》： P8～ 88。 [4]中國保險監(jiān)督管理委員會， 2021：《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》，保監(jiān)發(fā) 130號。 [6] 李森， 2021：《我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策》，東北財經(jīng)大學(xué) :P21。 [8]吳紅茹、 王 靜、王 燕 ,2021：《我國商業(yè)健康保險發(fā)展研究》，石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，第 22卷第 1期 :P3。 [10]馮鵬程， 2021：《補充醫(yī)療保險的經(jīng)營》，《中國保險》： P45～ 46。 [12]董效菊、謝湘生， 2021：《論我國商業(yè)健康保險市場存在的問題及發(fā)展對策》，《江蘇商論》：P139～ 140。 [14]謝洋， 2021：《新醫(yī)改中商業(yè)健康險的發(fā)展思路分析》，《中國醫(yī)療保險》： P54～ 55。 [17]穆 笛， 2021：《我國商業(yè)健康保險發(fā)展滯后原因分析》，《保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報》，第 23卷 第2期 ： P41～ 42。該生進(jìn)行了基本的前期準(zhǔn)備，初步大綱具有合理性。 是否同意開題： 是 指導(dǎo)教師簽字： 王清生 2021 年 6 月 7 日 注：此表前四項由學(xué)生填寫后交指導(dǎo)教師簽署意見，否則不得開題。 ，整理數(shù)據(jù)，增加圖表，使論證更加具有說服力。 ，為論文的論點做支撐。 ，完善論文內(nèi)容。 ，確保語言具有準(zhǔn)確性、學(xué)術(shù)性和可讀性。 學(xué)生簽名： 徐曉蘭 2021 年 6 月 7 日 普通本科畢業(yè)論文（設(shè)計）指導(dǎo)情況登記表 （學(xué)生、指導(dǎo)教師 用） 題 目 制約我國商業(yè)健康保險發(fā)展的因素探析 學(xué)生姓名 徐曉蘭 專 業(yè) 保險 學(xué) 號 0091903 指導(dǎo)教師 王清生 職稱 講師 指導(dǎo)次數(shù) 第 4 次 學(xué)生求教 內(nèi)容 三稿的修改，最后定稿 指導(dǎo)方式 面授 □ 電子郵件 □ 電話、傳真 □ 其它 □ 教師指導(dǎo)內(nèi)容： ，對論文的再次潤色。 ，嚴(yán)格按照要求修改。 ，再次對各論點盡量完善自己的內(nèi)容，突出自己的創(chuàng)新點。論文結(jié)構(gòu)合理，表達(dá)流暢，論據(jù)充分，但論證有待進(jìn)一步深化，論文達(dá)到了本科畢業(yè)論文的要求。 普通本科畢業(yè)論文評閱教師評閱表 學(xué)生姓名 徐曉蘭 學(xué)號 0091903 專業(yè) 保險 畢業(yè)論文題目 制約我國商業(yè)健康保險發(fā)展的因素探析 評 價 項 目 評定分?jǐn)?shù) 選題 質(zhì)量 25％ 01 選題符合專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，體現(xiàn)綜合訓(xùn)練基本要求 02 題目難易度 03 題目工作量 04 理論意義或?qū)嶋H價值 文獻(xiàn) 綜述 10% 05 能較全面的綜述與本選題有關(guān)的主流學(xué)派，主要學(xué)術(shù)觀點和成果，及其主要學(xué)術(shù)貢獻(xiàn)和存在的不足 06 文獻(xiàn)綜述寫作規(guī)范、邏輯合理，篇幅符合要求 07 主要閱讀參考文獻(xiàn)不少于 15 篇，其中外文不少于 3 篇 摘要 5% 08 中文摘要能對全文進(jìn)行簡練的概括，語法正確，文句流暢 09 研究方法、研究解決的問題，研究的結(jié)論（結(jié)果）明確 能力 水平 30％ 10 綜合運用知識能力 11 研究方案的設(shè)計能力 12 研究方法和手段的運 用能力 13 外文應(yīng)用能力 成果 質(zhì)量 30％ 14 文題相符 15 寫作水平 16 寫作規(guī)范 17 篇幅 18 成果的理論或?qū)嶋H價值 畢業(yè)論文評閱成績（百分制） 評閱教師評語 （① 學(xué)生是否較好地掌握了 選 題所涉及的基礎(chǔ)理論、基本技能和專業(yè)知識，能否理論聯(lián)系實際； ② 畢業(yè)論文完成的質(zhì)量和在完成過程中學(xué)生所表現(xiàn)出的思考能力、表達(dá)能力、創(chuàng)新能力情況； ③對畢業(yè)論文的 文獻(xiàn)綜述、開題、摘要、 論點、論據(jù)、論證 情況 ； ④ 論文的結(jié)構(gòu)、格式 情況等。 普通本科畢業(yè)論文（設(shè)計）答辯委員會評定表 學(xué)生姓名 徐曉蘭 學(xué)號 0091903 專業(yè) 保險 論文（設(shè)計）題目 制約我國商業(yè)健康保險發(fā)展的因素探析 評價項目 分值 得分 選 題 符合專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，符合社會實際、結(jié)合工程實際，難易適度，體現(xiàn)新穎性、 綜合性。 30 答辯準(zhǔn)備 準(zhǔn)備充分；有簡潔、清晰、美觀的演示文稿；準(zhǔn)時到場。 30 回答問題 回答問題準(zhǔn)確、有深度、有理論根據(jù)、基本概念清晰。不足之處是在于問題的回答不夠深刻，沒有把其在論文中的核心內(nèi)容表達(dá)出來。 ? 百分制與等級制的換算關(guān)系為： 優(yōu)秀 (100＞ ≥90)、 良好 (90＞ ≥80)、 中等 (80＞ ≥70)、 及格 (70＞ ≥60)、 不及格 (＜ 60)。 ？有何現(xiàn)實意義？ 我國的商業(yè)健康保險自 1982 年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，始終呈增長的趨勢。然而，與現(xiàn)實需求相比，我國商業(yè)健康保險市場的發(fā)展?fàn)顩r差強人意，各參與主體困難重重：居民的健康需求日益增加，但健康保障匱乏；商業(yè)健康保險公司積極籌辦，但盈利不足；醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)信息不對稱問題凸顯；而國家則面臨著嚴(yán)格監(jiān)管與支持完善的雙重難題。同時商業(yè)健康保險的發(fā)展還可以有效提升醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的效率。 ？對行業(yè)未來的發(fā)展有何影響？ 我國商業(yè)健康險的發(fā)展主要存在四個問題：保費收入逐年增長整體規(guī)模較??；產(chǎn)品種類繁多創(chuàng)新不足；賠付率居高不下。這些問題都將影響保險行業(yè)的地位和形象。 學(xué)生（簽名）： 徐曉蘭 2021 年 06 月 07 日 摘 要 我國的商業(yè)健康保險自 1982 年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，始終呈增長的趨勢。然而，與現(xiàn)實需求相比，我國商業(yè)健康保險市場的發(fā)展?fàn)顩r差強人意，專業(yè)化經(jīng)營不夠，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險突出，而國家則面臨著嚴(yán)格監(jiān)管與支持完善的雙重難題。但綜觀目前國內(nèi)的健康保險市場 ,由于受多方面因素的制約 ,本文主要分析了我國商業(yè)健康保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題，主要包括賠付率居高不下、產(chǎn)品種類繁多創(chuàng)新不足、整體規(guī)模較小等，進(jìn)而從內(nèi)部和外部兩個方面分析了存在問題的原因，具體主要是保險公司人才短缺、費率厘定不合理等，而外部主要是政府支持力度不夠、相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位以及醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險突出等，最后在此基礎(chǔ)上從內(nèi)部和外部兩個方面提出了發(fā)展商業(yè)健康保險的相關(guān)對策。s medical security system. However, pared with the realistic demand, the development of China39。s living standard, people pay more and more attention to for people39。目前我國的商業(yè)健康保險仍然處于起步階段，普及程度較低。另一方面，健康保險市場道德風(fēng)險和逆向選擇問題難以規(guī)避，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不合作以及人民群眾對商業(yè)健康保險的認(rèn)識存在偏差，在客觀上制約了商業(yè)健康保險的發(fā)展。 2021 年 6 月國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，文件指出：“加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。加快保險業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴(kuò)大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義?！币虼?，現(xiàn)階段加強對商業(yè)健康保險的研究，大力發(fā)展商業(yè)健康保險。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，人們的保健意識也逐漸增強，健康保險作為這種新的消費需求的重要載體，正日益受到人們的青睞。 富蘭克林說過：“健康不僅是對自己的義務(wù)，也是對社會的義務(wù)?，F(xiàn)階段加強對商業(yè)健康保險的研究，大力發(fā)展商業(yè)健康保險，可以完善我國多層次醫(yī)療保障體系，提高人民的保障水平、健康水平。同時商業(yè)健康保險的發(fā)展還可以有效提升醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的效率，改變當(dāng)前“以藥養(yǎng)醫(yī)”的格局。 國外研究現(xiàn)狀 在商業(yè)保險發(fā)展的早期 ,國外的理論研究多是站在經(jīng)濟(jì)角度 ,從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析商業(yè)健康保險的市場現(xiàn)象。但隨著商業(yè)保險發(fā)展的日趨成熟和經(jīng)營專業(yè)化程度的加深 ,理論界開始轉(zhuǎn)向 ,傾向于研究專業(yè)健康保險公司經(jīng)營方法、產(chǎn)品的創(chuàng)新及供給等更加具體微觀的問題。 KatherineBicker(2021)對健康保險的健康管理做了定義 ,即健康保險的第三方管理是健康保險生產(chǎn)鏈中的生產(chǎn)要素之一 ,是保險人自己或委托第三方將保險人籌集的保險資金和提供醫(yī)療服務(wù)兩者結(jié)合的方法 ,是對健康服務(wù)的對象、質(zhì)量和成本進(jìn)行有效控制的實施過程。 朱銘來、丁繼紅 (2021)在對商業(yè)醫(yī)療保險稅收優(yōu)惠政策進(jìn)行了國際比較研究之后 ,發(fā)現(xiàn)稅收優(yōu)惠能增加有效供給，促進(jìn)保險業(yè)的快速發(fā)展 ,從而能間接地刺激商業(yè)醫(yī)療保險 的消費需求。 陳文輝 (2021)、沈婷 (2021)等學(xué)者從制度環(huán)境的角度研究 ,認(rèn)為宏觀政策環(huán)境是阻礙商業(yè)健康保險與社會基本醫(yī)療保險互補的主要因素 ,這些宏觀政策因素包括如國家政策沒有理順商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的關(guān)系 ,稅收支持政策缺乏 ,商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險界限不清等。 孔月紅 (2021),則從產(chǎn)品供給的角度分析了影響我國商業(yè)醫(yī)療保險需求的因素 ,指出不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品供給在商業(yè)醫(yī)療保險有效需求形成的過程中扮演著重要角色。商業(yè)保險公司對經(jīng)營醫(yī)療保險專業(yè)化程度不高、風(fēng)險控制能力弱、服務(wù)水平低 ,阻礙了業(yè)務(wù)開展。 2 我國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 上世紀(jì) 80 年代我國商業(yè)健康保險開始出現(xiàn)，直到 1996 年底 ,通過借助城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出 ,中國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)開始全面展開。但是由于我國商業(yè)健康險發(fā)展時間較短，所以發(fā)展?fàn)顩r并不理想。如圖 11202120212 年我國商業(yè)健康保險保費收入情況所示： 202120212 年我國健康險保費收入逐年上漲，由 2021 年的 億元增長到 2021 年的 億元，漲幅達(dá)到 %。 圖 11 20212021 年我國商業(yè)健康險保費收入（單位：億元） 資料來源：根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)整