【正文】 ck(1995) 他們研究發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的最優(yōu)規(guī)模幾乎沒有影 響或只有很小的影響，總體上說，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不存在經(jīng)濟(jì)規(guī)模約束。因此，商業(yè)銀行可以使用中間業(yè)務(wù)代替受到限制的表內(nèi)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，而不至于使其規(guī)模超出效率最優(yōu)的規(guī)模水平。 2 綜合國內(nèi)外研究我們可以看出，國外對經(jīng)濟(jì)理論的研究和銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展都領(lǐng)先與國內(nèi)總體水平，國外對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的剖析直指經(jīng)濟(jì)本質(zhì)問題，他們提到發(fā)展中間業(yè)務(wù)一是要重視基礎(chǔ)資源 在發(fā)展中的合理利用，二是 1 Daniel K. Tarullo, 20xx, “ Banking on basel:The Future of International Financial Regulation” Peterson Insitute for international Economics,May 69. 2 Das,T.,BingSheng Teng.,20xx,“ A RerourseBased Thery of Strategic Alliances” Journal of Management, February PP251～ 259. 5 要將中間業(yè)務(wù)的規(guī)模做大，才能得到較好的發(fā)展形勢和經(jīng)濟(jì)效益。 文章詳細(xì)論述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義、發(fā)展情況以及存在的問題和發(fā)展的對策。 2 中間業(yè)務(wù)的理論知識 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”（ 20xx 年 7 月 4 日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》）。 金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務(wù)，目的是為了獲取手續(xù)費(fèi)收入。 支付結(jié)算類 :主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。 銀行卡 業(yè)務(wù) :可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。 （代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣水電費(fèi)） 基金托管類 :包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。 表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。 擔(dān)保類：包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函 承諾類：包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種 交易類：遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換、期權(quán)等金融衍生業(yè)務(wù) 其他類：包括保管箱業(yè)務(wù) （一）我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要 在規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代銀行業(yè)通過多樣化和高質(zhì)量的中間業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤 。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和銀行向現(xiàn)代銀行的逐步過渡，各銀行之間原有的專業(yè)分工越來越模糊，業(yè)務(wù)交叉越來越深入，金融競爭越來越激烈，存貸利差進(jìn)一步縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在增大而收益在減少。為此我國商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對客戶的服務(wù)質(zhì)量，努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，力求在金融創(chuàng)新中求得發(fā)展。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的客觀需要。而我國的銀行長期以來 7 一直追求資金規(guī)模的最大化，這就忽視了資產(chǎn)運(yùn)行的安全性、流動性和贏利性。受資本充足率的限制，銀行擴(kuò)大資產(chǎn)和負(fù)債，必須 增加自有資本，這樣就提高了銀行資金的使用成本。同時(shí)，隨著我國金融業(yè)的不斷開放，發(fā)展中間業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行適應(yīng)激烈競爭，直向國際金融市場的重要措施。但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，金融業(yè)在開放中帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為我國的銀行業(yè)帶來了機(jī)遇，它要求我國的商業(yè)銀行在面臨外資銀行激烈競爭的情況下，必須大力開展中間業(yè)務(wù)，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量， 這樣才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，才能使我國商業(yè)銀行盡快與國際接軌。商業(yè)銀行應(yīng)積極地進(jìn)行拓展、創(chuàng)新、開辦新業(yè)務(wù)，以滿足社會各個階層、各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體的要求，從而使商業(yè)銀行有可能根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)活動的需要，及時(shí)地發(fā)展和創(chuàng)造能夠滿足各種需要的新的信用形式，以及不同于傳統(tǒng)信用形式的其他權(quán)利義務(wù)關(guān)系。中間業(yè)務(wù)不但把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了表外業(yè)務(wù)，更進(jìn)一步把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)，并利用自身在信用業(yè)務(wù)中形成的良好的信譽(yù)、雄厚的實(shí)力、豐富的經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，在新的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域中開辟并鞏固了自己的陣地。 3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在問題分析 通過對我國商業(yè)銀行中上市銀行最近年報(bào)的分析總結(jié)，得到結(jié)果如下圖表 ： 8 表 11 家上市銀行 20xx20xx 年非利息凈收入在營業(yè)收入占比狀況 單位：人民幣億元； % 20xx年 20xx年 20xx年 20xx年 20xx年 20xx年 工行 % % % % % % 農(nóng)行 — — — % % % 中行 % % % % % % 建行 % % % % % % 交行 % % % % % % 招行 % % % % % % 民生 % % % % % % 興業(yè) % % % % % % 浦發(fā) % % % % % % 平安 % % % % % % 華夏 % % % % % % 資料來源：根據(jù)各行年報(bào)計(jì)算所得。 20xx 年更名為平安銀行。 （ 1）中國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入值市場份額分布情況。但同時(shí)，從其他方面的數(shù)據(jù)也顯示非國有上市銀行的市場份額正在穩(wěn)步上升。 （ 2）中國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)率。而在 20 世紀(jì) 80 年代初，日本銀行的非利息收入占總收入的比重就為 %，到 90 年代初上升到 %；同期美國由 30%提高到 %；一些大銀行的中間業(yè)務(wù)收入更是占到總收入的一半以上，如美國花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)到 %和%。 （ 3）中國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然取得了一些成績。就目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，還存在著很多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面： ，市場營銷手段缺乏 在我國商業(yè)銀行中，由于經(jīng)營體制的原因，銀行經(jīng)營管理者，一直把存貸款業(yè)務(wù)作為銀行的主營業(yè)務(wù)，而對中間業(yè)務(wù)重視不夠，只是把它作為商業(yè)銀行的附屬業(yè)務(wù)來發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤 10 的增長點(diǎn)來看待，對中間業(yè)務(wù)缺少關(guān)注，在具體業(yè)務(wù)的開展中緊迫感不強(qiáng)，積極性不高，缺少必要的投入和政策傾斜。在市場營銷方面，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理都缺乏積極性和有效的手段措施，使得銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)，由于客戶的缺乏了解而難以得到進(jìn)一步發(fā)展。這樣在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中商業(yè)銀行未能真正做到“以客戶為中心，市場為導(dǎo)向”，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 ，品種單一，規(guī)模小 近年來，我國商業(yè) 銀行中間業(yè)務(wù)雖有發(fā)展，但我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)方面，經(jīng)營品種單一。近年來開辦的信托、信用卡、證券代理和信息咨詢、房地產(chǎn)、租賃等新興的中間業(yè)務(wù)品種，在業(yè)務(wù)發(fā)展上不規(guī)范，手段落后，經(jīng)營的規(guī)模小，質(zhì)量不高；有的銀行因體制多變，歸屬不定，使得中間業(yè)務(wù)基本上呈半停滯狀態(tài)；國外商業(yè)銀行普遍開展的如貸款抵押、金融期權(quán)期貨交易、投資顧問等金融衍生類中間業(yè)務(wù)，在我國基本上是空白或剛剛起步。未能充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。雖然近幾年這種傾向雖有所扭轉(zhuǎn)，但由于中間業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模，其收入占銀行總收入的比重極低。同時(shí)從金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、評估、定價(jià)到市場營銷的運(yùn)行和管理，先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備是必不可分的。雖然商業(yè)銀行的某些中間業(yè)務(wù)（如信用卡、電話銀行、通存通兌、信用咨詢、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián) 11 卡等）也推選了功能齊全、覆蓋面較廣的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)體系，但與迅猛發(fā)展的中間業(yè)務(wù)的需求還相差甚遠(yuǎn)。 ，人員素質(zhì)普遍偏低 中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)，需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢知識的復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行目前從事中間業(yè)務(wù)的人員，或者是來自儲蓄崗位、或者是來自信貸崗位、或者是來自行政管理崗位， 其知識結(jié)構(gòu)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)比較單一，對中間業(yè)務(wù)缺乏全面的了解，絕大多數(shù)從業(yè)人員都是處于邊學(xué)習(xí)邊了解的狀態(tài)，更談不上對業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和開拓了。 4 國有商業(yè)銀行與外資銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)劣式分析 (一 )國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢 ?目前 ,我國國有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行 ?雖然四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)有三家進(jìn)行了改革 ,變成股份制商業(yè)銀行 ,但仍然是由國有公司控股 ,所以 ,在經(jīng)營過程中常常會遇到來自許多方面的干擾 ,還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國家的政策 ,在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國家政策服務(wù) ?其靈活程度與外資銀行相比有很大差距 ?外資銀行都是股份制商業(yè)銀行 ,運(yùn)作基本上不受政府的干預(yù) ,完全以利潤為中心 ,十分適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì) ?在我國注冊的外資銀行大都是一些國際性的大型跨國銀行 ,管理相當(dāng)規(guī)范 ,完全按照國際商業(yè)慣例運(yùn)作 ,非常有效率 ? 12 ?國有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營方式 ,一直局限在存 ?貸 ?匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)