【正文】 企業(yè)促進(jìn)法〉辦法》 。 D、 湖南省人民政府關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見（ 湘政發(fā)［ 20xx］ 11號(hào)） 。 1994 年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立了全國(guó)第一家專業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進(jìn)行了一些零星的探索試驗(yàn)。 1997 年?yáng)|南亞金融危機(jī)爆發(fā)。在這種背景下，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具活力的一個(gè)企業(yè)群體，中小企業(yè) 的發(fā)展就成為事關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)全局的一個(gè)焦點(diǎn)，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國(guó)政府當(dāng)局最為關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一 —— 原國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)中中小企業(yè)司的設(shè)立，就可以視做當(dāng)時(shí)中國(guó)政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的一個(gè)重要信號(hào)。 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 8 19981999年間，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國(guó)務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面的意見，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國(guó) 等國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得到一個(gè)結(jié)論，即只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能有效解決中國(guó)中小企業(yè)普遍的融資難問(wèn)題。同時(shí)，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對(duì)商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求等等。 20xx 年 12 月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問(wèn)題的通知》，就全國(guó)信用 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 9 擔(dān)保體系構(gòu)建的一些具體問(wèn)題做出了規(guī)定。此外，為了加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失， 20xx 年 3月，財(cái)政部頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。以后國(guó)家和各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至 20xx 年底，全國(guó)各類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到 6000多家。今年新進(jìn)小型規(guī)模工業(yè)企業(yè) 130 家，未來(lái) 5至 10 年，又是益陽(yáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快發(fā)展、實(shí)現(xiàn)后 發(fā)趕超的關(guān)鍵時(shí)期。種種跡象表明，我市經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新一輪快速增長(zhǎng)期，增長(zhǎng)速度明顯加快，運(yùn)行效益明顯提高。今年 1~5 月，全市規(guī)模工業(yè)增加值、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資和財(cái) 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 10 政總收入分別增長(zhǎng) %、 %和 %，增幅繼續(xù)位于全省前列。 第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件 一、經(jīng)濟(jì)概況 益陽(yáng)物產(chǎn)資源豐富，素有“銀益陽(yáng)”和“魚米之鄉(xiāng)”的美稱，是國(guó)家重要的商品糧、棉、魚、豬生產(chǎn)基地。 益陽(yáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境明顯好轉(zhuǎn)，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施大有改善。年工業(yè)生產(chǎn)總值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的 %。城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)的 75%來(lái)自 中小企業(yè)。 益陽(yáng) 中小企業(yè) 門類比較齊全，擁有機(jī)械、化工、建材、紡織、電力等 36 個(gè)行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 11 品加工、電力、建材初具規(guī)模，已成為我市六大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。 但是，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的“瓶頸”。 據(jù) 對(duì) 15 多個(gè)行業(yè)的 63 家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實(shí)力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無(wú)法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。 企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場(chǎng)籌集發(fā)展資金的基本條件。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年企業(yè)資金缺口達(dá) 1068 億元，而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額不過(guò) 200 多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動(dòng)資金嚴(yán)重不足。 可以說(shuō) 益陽(yáng)市 中小企業(yè)對(duì)信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。 第三章 公司 組成方案 一、 指導(dǎo)思想 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 12 在 擔(dān)保公司 組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原 則。資本規(guī)模：資本金 10000萬(wàn)元以上 。 三、 治理結(jié)構(gòu) 擔(dān)保公司 組織是按照《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。 公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制 。 四、 業(yè)務(wù) 運(yùn)作 在服務(wù)方向上， 堅(jiān)持 以 工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企 為重點(diǎn)，積極拓寬市內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?chǎng)。 在政策支持上， 堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。對(duì)市內(nèi)優(yōu)勢(shì)龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān) 保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。 廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動(dòng)銀企對(duì)接。 六 、 人員分工及職責(zé) 公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。 總經(jīng)理 1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。 擔(dān)保業(yè)務(wù)部 4人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。 風(fēng)險(xiǎn)管理部 3人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律 事物的處理等工作。 七、員工來(lái)源及素質(zhì)要求 公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過(guò)相應(yīng)工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開拓意識(shí)強(qiáng)。 八、薪金待遇 采用崗位責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動(dòng)員工的積極性。 九、公司選址 公司選址在益陽(yáng)市康富路 ，這里是全市人流量比較集中的熱鬧都市，信息通暢，交通方便，進(jìn)入單位比較集中的地方，是開辦擔(dān)保公司理想的場(chǎng)所。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長(zhǎng) 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 15 的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，同時(shí)兼做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評(píng)估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)； （ 2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營(yíng)運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營(yíng)運(yùn)收入達(dá)到全部營(yíng)業(yè)收入的 50%以上。凈資產(chǎn)利潤(rùn)率 10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。 第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制 一、風(fēng)險(xiǎn)的成因 擔(dān)保的對(duì)象一般為小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶，這些貸款對(duì)象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)民是弱勢(shì)群體。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。此 外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。 道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營(yíng)者道德風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但公司對(duì)這些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級(jí) 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 17 評(píng)定不切實(shí)際，操作 過(guò)程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過(guò)于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)?？赡軙?huì)因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評(píng)級(jí)工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。一是人力成本。二是費(fèi)用支出。 根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬等，只要公 司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。 （ 3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來(lái)源。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對(duì)受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過(guò)確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 18 府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。 將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。市擔(dān)保公司成立以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善， 完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部分別從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準(zhǔn)入、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)詁論證和擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目經(jīng)理 A、 B 角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評(píng)詁論證、擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償 益陽(yáng)市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告