【正文】 難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%。小擔(dān)保機構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。據(jù)統(tǒng)計，2008年企業(yè)資金缺口達1068億元，而全市金融機構(gòu)年末貸款余額不過200多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重不足?？梢哉f益陽市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。第三章 公司組成方案一、指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則。資本規(guī)模：資本金10000萬元以上。 三、治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。公司實行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。四、業(yè)務(wù)運作在服務(wù)方向上，堅持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點，積極拓寬市內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。六、人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。總經(jīng)理1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會負(fù)責(zé)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部4人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。風(fēng)險管理部3人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作。七、員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經(jīng)驗，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開拓意識強。八、薪金待遇采用崗位責(zé)任與激勵機制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。九、公司選址公司選址在益陽市康富路，這里是全市人流量比較集中的熱鬧都市，信息通暢，交通方便，進入單位比較集中的地方，是開辦擔(dān)保公司理想的場所。使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風(fēng)險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。同時，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險；（2）堅持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。第四章 風(fēng)險防范與控制一、風(fēng)險的成因擔(dān)保的對象一般為小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險。此外，突發(fā)事故風(fēng)險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。 道德及信用風(fēng)險。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。可能因管理辦法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)?？赡軙蛏婕氨姸唷⒁?guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。一是人力成本。二是費用支出。根據(jù)項目的特點，存在一定的風(fēng)險，如被保者和員工的道德風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟格局影響的風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險、法律制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識別風(fēng)險，防范風(fēng)險。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（3）建立政府補償機制，保證擔(dān)保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。要謹(jǐn)防銀行因為有了擔(dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強銀行的貸款責(zé)任。按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會，對擔(dān)保機構(gòu)進行監(jiān)督。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場競爭力和抵御風(fēng)險的能力。市擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。在擔(dān)保項目風(fēng)險防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機構(gòu)資信評審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部分別從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準(zhǔn)入、擔(dān)保項目的評詁論證和擔(dān)保項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險。項目經(jīng)理A、B角從擔(dān)保項目的受理、評詁論證、擔(dān)保收費、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負(fù)責(zé)，項目經(jīng)理A、B角對擔(dān)保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。管理制度的建設(shè)是實現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。（3）風(fēng)險防范與控制的決策機制。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險。內(nèi)部組織機構(gòu)之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。要重點防范道德風(fēng)險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險評審委員會組成的風(fēng)險評審團。董事具有一票否決權(quán)。限額審批制度。申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%。包括擔(dān)保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險度評估。目前采用的主要反擔(dān)保措施：企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責(zé)任反擔(dān)保。其特點為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財產(chǎn)和合法收入來源的聲明。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。保證金留置反擔(dān)保。保證金一般為銀行擔(dān)保額的5%—10%。其特點為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限額。企業(yè)機器設(shè)備抵押反擔(dān)保。倉單質(zhì)押反擔(dān)保。財務(wù)監(jiān)管協(xié)議。五、防范風(fēng)險的管理制度與措施擔(dān)保項目定期檢查制度。法律事務(wù)管理制度。風(fēng)險責(zé)任追究制度。設(shè)立風(fēng)險投資管理委員會，對擔(dān)保貸款和其它投資行為進行嚴(yán)格的論證和評審。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設(shè)活動，改善信用環(huán)境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。強化追債手段。第五章 業(yè)務(wù)運作方案一、市場營銷與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。擔(dān)保公司是一個服務(wù)部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會責(zé)任形象、美譽形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標(biāo)語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經(jīng)營理念的行為準(zhǔn)則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認(rèn)同和接受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。擔(dān)保受理的限制條件：擔(dān)保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。企業(yè)到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報材料，核實企業(yè)提交材料的完整性和真實性，與企業(yè)洽商，審核受理條件，提出受理意見。立項以后，企業(yè)預(yù)交評審費，公司指派項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。擔(dān)保項目調(diào)查公司實行擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。對擔(dān)保項目，由項目A角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。擔(dān)保項目評審與決策擔(dān)保項目的評審包括部門審核和會議評審。風(fēng)險管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。第六章 效益分析一、市場分析與預(yù)測：，同比增長12%，自2004年以來首次高于湖南全省平均水平。%。三年時間，益陽市實現(xiàn)了財政總收入翻番。2006年經(jīng)濟能夠?qū)崿F(xiàn)提質(zhì)提速，主要得益于益陽市委、市政府堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，緊緊圍繞“十一五”期間我市綜合實力躋身全省第二方陣的奮斗目標(biāo)，突出推進新型工業(yè)化和建設(shè)社會主義新農(nóng)村兩個重點，繼續(xù)大力實施工業(yè)強市、項目立市、開放活市、科教興市、依法治市五大戰(zhàn)略，切實抓好基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)工作，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展。全年10多個工業(yè)園區(qū)規(guī)劃和編制完成。對于民營企業(yè)和中小企業(yè)，益陽市委、市政府一直作為加快發(fā)展的主體經(jīng)濟來抓，堅定不移地擴張民營、中小企業(yè)質(zhì)量與數(shù)量，進一步優(yōu)化資本構(gòu)成。發(fā)展一批特色專業(yè)加工鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全力推進“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)、一縣一園”建設(shè)，實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型工業(yè)化的有效對接。據(jù)統(tǒng)計益陽市目前共有各類企業(yè)31276家，其中，中小企業(yè)30412家，%。中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占全市企業(yè)總量的60%、57%和40%。%。蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。 截止2007年10月末，全市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共對中小企業(yè)授信1379戶，農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款17325戶，%，占中小企業(yè)融資總額的45%。據(jù)市擔(dān)保公司對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%。小擔(dān)保機構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。據(jù)統(tǒng)計，2007年企業(yè)資金缺口達1068億元，而全市金融機構(gòu)年末貸款余額不過170多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重不足?？梢哉f益陽市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。每年的擔(dān)保需求缺口在600億元左右，擔(dān)保需求市場巨大，如能幫助這些企業(yè)解決擔(dān)保難的問題，將為益陽市經(jīng)濟的發(fā)展做出巨大的貢獻。三、經(jīng)濟效益：公司正式投入運營后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟效益明顯。交通通訊費：10萬元。水電費：5萬元。財務(wù)費用（融入資金利息等）：2萬元。收入：按照資本金規(guī)模10000萬元計，按銀行授信放大五倍計算，可提供融資擔(dān)保50000萬元，%計算，每年可收入1300萬元（根據(jù)國家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅）。凈利潤：所得稅：1200萬元25%=300萬元1200萬元300萬元=900萬元。（1）資本金利潤率為12%。（3）凈資產(chǎn)收益率為75%。二、財務(wù)評價分析結(jié)果從以上指標(biāo)看出，該項目可行，盈利性較好。據(jù)分析，國家會對其無序競爭采取規(guī)范的措施。擔(dān)保公司堅持以做強做大擔(dān)保主業(yè)為目標(biāo)，實施管理風(fēng)險、創(chuàng)新經(jīng)營、人才培養(yǎng)、品牌塑造四大戰(zhàn)略，形成管理技術(shù)、客戶資源、企業(yè)文