小額貸款股份有限責(zé)任公司操作流程(15頁)-流程管理-在線瀏覽
2024-10-20 19:12本頁面
【正文】 拖欠其它金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等 （五）經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。保證人資格，擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值、預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等情況 對(duì)采取法人、其它組織保證的，主要核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋? 對(duì)采取保險(xiǎn)保證的，主要核實(shí)保險(xiǎn)單證的真實(shí)性和有效性，投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)，保險(xiǎn)合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事 對(duì)采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對(duì)抵押物狀況進(jìn)行實(shí)地觀察，并核實(shí)是否己提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的抵押物評(píng)估報(bào)告，對(duì)己經(jīng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出 具押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行形式審查和技術(shù)性審查：對(duì)押品未經(jīng)外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，由內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員自行 認(rèn)定押品價(jià)值，并對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)予以揭示，以確定評(píng)估參數(shù)選定的準(zhǔn)確性和合理性。 （八）調(diào)查人認(rèn)為需要的其它事項(xiàng) 三、實(shí)地調(diào)查 調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時(shí)間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 四、分析判斷 （一）客戶經(jīng)營(yíng)情況 銷售 收入或營(yíng)業(yè)收入情況，要分析客戶最近 12個(gè) 月的銷售收入或營(yíng)業(yè)收入總額與近二年來同期銷售收 入或營(yíng)業(yè)收入總額有無差別：對(duì)于新開辦企業(yè)，要分 析注冊(cè)資本的實(shí)際到位情況 （二）客戶擔(dān)保情況 分析客戶的貸款擔(dān)保情況，以及抵（質(zhì)）押物 的價(jià)值和變現(xiàn)的難易程度，并在此基礎(chǔ)上對(duì)抵押物價(jià) 值進(jìn)行預(yù)評(píng)估 以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或 空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛 以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。抵押物價(jià)值應(yīng)剔除須補(bǔ)交的土地出讓金，同時(shí)適當(dāng)降低抵押率。 五、撰寫調(diào)查報(bào)告 調(diào)查人將實(shí)地調(diào)查情況和分析判斷進(jìn)行匯總形成調(diào) 查報(bào)告 調(diào)查人可根據(jù)調(diào)查情況，編制企業(yè)現(xiàn)金流量表和收支 平衡表，以反映企業(yè)財(cái)務(wù)資金需求、運(yùn)用、周轉(zhuǎn)、還款來源 等情況 六、提出貸款意見 調(diào)查人對(duì)客戶情況及貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益情況進(jìn)行分析，提 出貸款意見。 【職責(zé)】審查人：對(duì)有關(guān)調(diào)查資料從金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及小額貸款信貸政策和規(guī)章制度進(jìn)行全面審查，對(duì)審查意見、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、避險(xiǎn)措施等承擔(dān)審查責(zé)任。審批工作須在 1個(gè)工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。簽批工作須在貸款審查委員提交數(shù)據(jù)及意見后 1個(gè)工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。 客戶及擔(dān)保人主體資格是否合法、合規(guī) 辦理業(yè)務(wù)是否符合我公司相關(guān)貸款規(guī)定 融資及信用狀況分析。主要分析企業(yè) 歷年財(cái)務(wù)報(bào)表主要項(xiàng)目、財(cái)務(wù)指針和財(cái)務(wù)比率，重點(diǎn)分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析。如有必要，需分析客戶對(duì)本公司的綜合貢獻(xiàn)。擬用作貸款抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)是否合法有效、充足可靠；對(duì)法人或其它組織保證的，主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況、或有負(fù)債狀況、信謄狀 況、發(fā)展前景等因素；對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的，主要分析其資信情況，經(jīng)營(yíng)管理情況：對(duì)自然人保證的，主要分析其資產(chǎn)的有效性、收入的穩(wěn)定性、合法性及 其信譽(yù) 狀況 保護(hù)性條款及其它風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否充分有效 其它需審查的事項(xiàng)。輔助審查意見須在
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