市場營銷第三章、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)管理-展示頁
2025-03-14 10:58本頁面
【正文】 轉(zhuǎn)讓存單、存折。 （二）定期存款 ? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款。 ? 超過最低余額的款項由銀行自動轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場存款賬戶上，以便取得較高的利息。 ? 基本內(nèi)容：銀行與客戶達成一種協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項存在活期賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶或貨幣市場存款賬戶中的任何一個賬戶上。 ? 意義：銀行規(guī)避了活期存款法定準備金率的管制；節(jié)約了客戶的電話費用，更加方便客戶。 ? 支票存款賬戶只須保持 1 美元的余額，客戶可以開出超過 1美元的支票。 ? （ 5）自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶。 ? 存戶可通過電話將其存在儲蓄賬戶上的存款隨時轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上。 ? （ 4）電話轉(zhuǎn)賬制度。 ? 主要內(nèi)容：如果存款人能在該賬戶中保持 2500美元的最低存款余額，利率就高于 NOW賬戶的利率，但低于貨幣市場存款賬戶利率；否則按儲蓄存款利率執(zhí)行，利率每天調(diào)整，每天復(fù)利。 ? 三是給商業(yè)銀行擴大資金來源帶來了機會，商業(yè)銀行可以與一般大公司、非銀行金融機構(gòu)在公平的基礎(chǔ)上展開競爭。 ? 二是給商業(yè)銀行帶來了兩個方面的壓力。 ? 主要針對個人和非盈利性機構(gòu)。并規(guī)定該賬戶最高支付利率為 5%。 ? （ 2）可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW賬戶） ? 產(chǎn)生： ? 1970 年美國馬薩諸塞州的一家儲蓄銀行向該州金融管理當局提交了準許銀行的存款人使用可轉(zhuǎn)讓支付憑證的申請書，并以此憑證替代存折提取存款。 ? 目前主要的活期存款種類 ? （ 1）支票存款，即居民和工商企業(yè)在銀行開設(shè)的活期存款賬戶，主要是用于居民和工商企業(yè)完成其交易支付。 ? 支票在轉(zhuǎn)賬的過程中，實際上是存款在不同銀行間的周轉(zhuǎn)使用。 ? （ 2）可使用活期存款中形成的較穩(wěn)定的余額。 ? 活期存款在總存款中的比例： 30%左右。 5．負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道 二、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù) ? （一）活期存款 ? （二）定期存款 ? （三）儲蓄存款 ? （四）非存款性借款 （一）活期存款 ? 定義 ? 也稱為支票存款，或交易賬戶存款，即為在交易活動中可使用支票便利而辦理的存款。 ? 3．銀行負債是社會經(jīng)濟發(fā)展的強大推動力 ? 銀行負債業(yè)務(wù)聚集社會閑散資金的功能，可在社會資金總量不變的情況下擴大社會生產(chǎn)資金的總量。 ? 負債成本的高低決定銀行盈利水平的高低。 ? 2．負債是保持銀行流動性的手段 ? （ 1） 負債業(yè)務(wù)可為銀行聚集大量資金，滿足合理的貸款、提現(xiàn)、支付的需要。 （ 2）負債結(jié)構(gòu)，即負債的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等決定資產(chǎn)運用的方向和結(jié)構(gòu)特征。 ? （ 3）負債只能在償還后消失。 ? 特點： ? （ 1）它必須是現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟義務(wù)，過去發(fā)生的、或已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟義務(wù)、或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟義務(wù)都不包括在內(nèi)。第三章 商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)管理 ? 一、銀行負債的含義及其作用 ? 二、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù) ? 三、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)管理 一、銀行負債的含義及其作用 ? （一）銀行負債的含義及其特點 ? （二）銀行負債的作用 （一）銀行負債的含義及其特點 ? 銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務(wù)。 ? 存款性負債（被動負債） ? 種類 ? 非存款性負債（主動負債） ? 意義：美國花旗銀行總經(jīng)理說，負債好比企業(yè)經(jīng)營中的原材料，企業(yè)沒有原材料無法進行加工制作，銀行沒有負債則無法進行信用活動。 ? （ 2）它的數(shù)量必須是可用貨幣計量的，一切不能用貨幣計量的經(jīng)濟義務(wù)不能稱之為銀行負債。 （二）銀行負債的作用 1．負債是銀行經(jīng)營的先決條件 （ 1）負債規(guī)模的大小決定資產(chǎn)規(guī)模的大小，負債提供了銀行 96%的資金來源。 （ 3）負債業(yè)務(wù)是銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。 ? （ 2）負債水平?jīng)Q定銀行的盈利水平。 ? 銀行利息收入只是工商企業(yè)利潤的分割，銀行要獲取平均利潤必須盡量擴大負債規(guī)模，使資產(chǎn)總額幾倍于自有資本。 ? 4．銀行負債構(gòu)成流通中的貨幣量 ? 流通中的貨幣量 = 現(xiàn)金 +存款貨幣 ? 如果貸款增加了，存款沒有相應(yīng)的增加，會導(dǎo)致社會上現(xiàn)金流量的增加，穩(wěn)定銀行負債對穩(wěn)定社會貨幣流通量具有決定性的作用。 ? 可辦理活期存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)：商業(yè)銀行，儲蓄機構(gòu)。 ? 活期存款對商業(yè)銀行的意義 ? （ 1）銀行一般不對此項存款支付利息，可有效降低資金成本。 ? （ 3）活期存款可以周轉(zhuǎn)使用。 ? （ 4）與客戶建立廣泛的聯(lián)系。 ? 圍繞支票存款競爭的焦點： ? 提高支付效率，及時迅速地兌現(xiàn)各種往來支票； ? 降低交易成本； ? 向客戶提供信貸承諾，保證其在需要資金時，可優(yōu)先獲得貸款支持。 ? 1972 年該州法院認可了這一申請， 1973 年美國國會批準馬薩諸塞州和新罕布什爾州的全部儲蓄銀行、工商銀行、儲蓄與貸款協(xié)會以及一些合作銀行開設(shè) NOW 賬戶。 ? 特點： ? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓； ? 二是它不同于一般的支票賬戶，該賬戶要向客戶支付利息。 ? NOW賬戶的意義： ? 一是打破了商業(yè)銀行對支票存款的壟斷，打破了支票存款不支付利息的慣例。 ? 支票存款付息的壓力增大了銀行的機會成本；商業(yè)銀行面臨的競爭對手增多。 ? （ 3）超級可轉(zhuǎn)讓支付命令（ S— NOW賬戶），又稱為優(yōu)息支票存款。 ? 主要特征：將利率水平與存款余額掛鉤； 存戶每月可不受限制地開出支付命令，但向存戶收取一定的手續(xù)費。 ? 銀行允許客戶在同一銀行開設(shè)兩個賬戶，一個是儲蓄賬戶可獲得利息，一個是支票賬戶可獲得使用支票的便利。 ? 意義：規(guī)避了商業(yè)銀行不準向支票存款支付利息的管制。 ? 存戶可同時在開戶銀行開設(shè)兩個賬戶：即儲蓄賬戶和支票存款賬戶。 ? 銀行收到存戶開出的支票需要付款時，可隨時將支付款項從儲蓄賬戶上轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，自動轉(zhuǎn)賬，及時支付票上的款項。 ? （ 6）協(xié)定賬戶 —— 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式。 ? 對活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶一般規(guī)定一個最低余額。 ? 若少于最低余額，銀行可自動將貨幣市場存款賬戶的款項轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，以彌補最低余額。 ? 特點：期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小。 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）的類型：可變利率 CD，零息票 CD，基本收益 CD等。 ? 1．定期存款對商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊意義
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