【正文】 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的銀行服務(wù)，其提供的服務(wù)可以包括全球或地域性的金融信息查詢、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、股票交易、貸款、咨詢、金融分析等。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行打破了一百多年來銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，讓消費者第一次發(fā)現(xiàn)銀行服務(wù)的費用原來可以如此低廉，所提供服務(wù)的效率可以如此之高，服務(wù)方式可以如此便利。通過網(wǎng)絡(luò)，客戶還可以享受以前沒有的各種服務(wù)，例如網(wǎng)上證券交易、在線賬戶管理、信息咨詢等等。電子商務(wù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)創(chuàng)造了機會，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展又促進了電子商務(wù)的發(fā)展。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也遠遠不夠，管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只會陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際金融業(yè)發(fā)展的潮流。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經(jīng)營的基本思想。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 三、中國網(wǎng)上銀行與發(fā)達國家網(wǎng)上銀行發(fā)展比較 我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)技計算機技術(shù)還處于發(fā)展階段。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 中國建設(shè)銀行于 1998年 8月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以“方便、快捷、實用”作為主要業(yè)務(wù)標準，建成了技術(shù)先進、業(yè)務(wù)齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 招商銀行于 1997年 4月推出銀行網(wǎng)站以來，已形成了以網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城等子系統(tǒng)為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。目前，中國工商銀行、招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行等已經(jīng)先后開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 第三階段從 2023年開始，銀行面對新一輪的浪潮，不僅僅滿足于把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去辦理，還有大量的創(chuàng)新，如網(wǎng)上炒匯、交費平臺、銀企直連、理財服務(wù)、網(wǎng)上期貨等金融交易。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 二、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的三個階段 第一個階段從 1996年國內(nèi)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行到 2023年以前，這個階段銀行建立自己的網(wǎng)站，主要作為信息發(fā)布的渠道。瑞典銀行的主要客戶包括私人客戶、本地公司、市政團體、州（縣）議會及大量的企業(yè)等，個人客戶數(shù)量約為 440萬，公司客戶約為 23萬。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行特色：一是通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)來提供服務(wù)；二是可以提供 B－ TO－ B、 B－ TO－ C的服務(wù)；三是通過 VISA采購卡在網(wǎng)上做中小企業(yè)的采購服務(wù)。德國、英國、法國以及北歐銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展比較快。 1995年 10月 18日，美國誕生了第一家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過 Inter處理的開放式銀行。這一風潮已從美國吹到歐洲、澳洲及日本，而且有更多的傳統(tǒng)大型銀行也有意在因特網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行像雨后春筍一樣冒出來。 總體來說，可以對網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念作如下定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（ Inter）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。已經(jīng)建成的大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)主要有：商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、中國國家金融網(wǎng)（ CNFN）、中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)以及金卡工程網(wǎng)絡(luò)等。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 三、銀行電子化系統(tǒng)的特點 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 一、銀行網(wǎng)絡(luò) （一）發(fā)達國家的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 發(fā)達國家 20世紀 90年代以來更充分地運用計算機技術(shù)與現(xiàn)代通信技術(shù)，其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)廣泛運用于銀行業(yè)務(wù)交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞以及經(jīng)營管理等各個領(lǐng)域。商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)包括對公、儲蓄、計劃管理、統(tǒng)計信息等各項綜合業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)；中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)則包括同城、轄區(qū)、全國甚至跨國的支付清算系統(tǒng)。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)主要包括：辦公自動化管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)等；中央銀行電子化管理系統(tǒng)一般包括金融數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、金融信息采集傳輸系統(tǒng)、資金監(jiān)測系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、外匯管理系統(tǒng)、黃金管理系統(tǒng)和稽核系統(tǒng)等等。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)則通常是獨立于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的，一般分為發(fā)卡處理和業(yè)務(wù)處理兩類，這類系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、實時性安全性銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)要求和異地處理的要求高，因此建立的系統(tǒng)必須達到授權(quán)的及時性、業(yè)務(wù)處理的方便性和安全性。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 二、銀行電子化系統(tǒng)的分類 （一）國外銀行電子化系統(tǒng) 面向個人和規(guī)模較小的商業(yè)客戶，主要處理臨柜、 ATM、電話銀行以及小額支付等，該系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、交易金額小、實時性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達到高效率、高存儲容量和完備的渠道結(jié)合等要求。 ：推廣應用階段 從 20世紀 80年代后期到 90年代初，商業(yè)銀行以全面實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)處理計算機自動化為目標，開發(fā)了許多業(yè)務(wù)應用系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 （二）我國銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 我國銀行電子化的發(fā)展，相對發(fā)達工業(yè)國家而言起步較晚，從 20世紀 70年代開始至今不過三十多年歷程，但發(fā)展速度較快。建立銀行間統(tǒng)一的、標準化的資金清算系統(tǒng)，就能夠?qū)崿F(xiàn)快速、安全的資金清算。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 主要以銀行會計為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理，即技術(shù)先進且相互協(xié)調(diào)的柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及以銀行經(jīng)營管理為目標的銀行管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)銀行 (上 ) 主編：張峰 制作：李曉新 2023年 8月 目錄 ? 第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化 ? 第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) ? 第三章 銀行電子化應用系統(tǒng) ? 第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù) ? 第五章 網(wǎng)絡(luò)銀行的支付工具 ? 第六章 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) ? 第七章 網(wǎng)絡(luò)銀行與安全技術(shù) ? 第八章 網(wǎng)絡(luò)銀行風險防范與監(jiān)管 ? 第九章 網(wǎng)絡(luò)銀行實踐 第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 一、銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）發(fā)達國家銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 發(fā)達國家的銀行電子化建設(shè)，最初主要是用于記賬和編制報表，以解決手工記賬效率低、差錯率高的問題。 綜觀發(fā)達國家銀行電子化的發(fā)展歷程，其建設(shè)主要基于三個層面的信息系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 隨著銀行各項業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個重要措施。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行推出了面向大眾的各類自動服務(wù)，建立了自動客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括銀行與企業(yè)客戶之間建立企業(yè)銀行，銀行與社會大眾之間建立電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣、自助的銀行服務(wù)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 ：起步階段 20世紀 70年代中后期到 80年代初，以中國銀行引進第一套 RICOH8型主機系統(tǒng)為標志，我國銀行電子化建設(shè)進入試點。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 ：發(fā)展創(chuàng)新階段 20世紀 90年代中期至今，是我國銀行電子化建設(shè)發(fā)展的高潮，不僅體現(xiàn)在計算機數(shù)量規(guī)模的擴大，以及網(wǎng)絡(luò)框架建設(shè)的統(tǒng)一性和標準化上，更主要是體現(xiàn)在應用的深度和廣度上都有極大的拓展。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)面向中大型商業(yè)客戶，主要處理這些對公客戶的存款、貸款、貿(mào)易、融資、外匯、資金市場等業(yè)務(wù)，該系統(tǒng)客戶量相對較小、賬戶數(shù)相對較少、交易金額比較大、安全性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達到業(yè)務(wù)處理高效率、資金管理多元化以及嚴謹?shù)娘L險防范措施。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 （二）我國銀行電子化系統(tǒng) 銀行電子化管理系統(tǒng)分為商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)也分為商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行電子化自動處理系統(tǒng)主要包括：ATM系統(tǒng)、 POS系統(tǒng)、 Call Center系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)達國家銀行間網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有以下特點： 的法律框架支配 顯著 范和標準 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 （二）我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自 20世紀 80年代以來已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，建立了多層次、多樣化、多功能、全方位的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行簡單地講就是依托計算機網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 、快捷、高效、可靠 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 一、發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 全球第一家網(wǎng)上銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ SFNB）出現(xiàn)后，受其影響，在國外的網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展非常迅猛。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （一）北美的網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)源于美國。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 ⑴ 利用客戶服務(wù)代表彌補缺乏分支機構(gòu)支持的缺陷 ⑵ 通過為客戶提供免費的基本支票賬戶吸引客戶 ⑶ 通過技術(shù)手段與客戶保持密切聯(lián)系并為之提供個性化服務(wù) ⑷ 讓客戶給服務(wù)定價 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 在收購 SFNB之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略： ⑴ 提高了支票賬戶的存款利息 ⑵ 購買了超級服務(wù)器（ fat server） 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）歐洲的網(wǎng)上銀行 到 1999年底，全歐洲有 2023多家金融機構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其中三分之二提供網(wǎng)上交易服務(wù)。 盧森堡儲蓄銀行于 1856年建立，在盧森堡屬于中等銀行。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 瑞典銀行是歐洲開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最好的銀行。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （三）亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行 在亞太地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)銀行在日本、澳大利亞、新加坡以及中國臺灣、香港和中國內(nèi)地發(fā)展比較迅猛。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 第二個階段是 2023～ 2023年，銀行利用網(wǎng)上銀行服務(wù)和運營成本低廉的優(yōu)勢快速發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶，推出大量的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，盡可能地把柜臺業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）我國各主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是發(fā)展速度迅猛。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 中國工商銀行于 2023年推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行服務(wù)歸為一類，統(tǒng)稱電子銀行，樹立了以“金融 e通道”為主品牌，“金融 家”、“工行財 e通”、“ 95588”為子品牌的電子銀行品牌體系，形成集資金管理、收費繳費、金融理財、電子商務(wù)和營銷服務(wù)功能于一體的綜