【正文】 泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。3. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成熟時(shí)期20 世紀(jì)90 年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，許多人涌入個(gè)人理財(cái)行業(yè)。同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行了充分的組織機(jī)構(gòu)和職能調(diào)整。直到1986年，伴隨著美國(guó)稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。起初，理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶合理規(guī)避繁重的賦稅。獲得“ 注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師”資格的第一批業(yè)務(wù)人員達(dá)到42人。在很短的時(shí)間內(nèi)， 消費(fèi)者就意識(shí)到除了購(gòu)買金融產(chǎn)品之外，還有許多可以使自己獲得財(cái)務(wù)收益的方式，如果聘請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師幫助自己確立理財(cái)目標(biāo)，然后開發(fā)一個(gè)全面的理財(cái)計(jì)劃以達(dá)到該目標(biāo)，那么個(gè)人將能夠更好地獲得財(cái)務(wù)收益。同時(shí)， 作為這個(gè)小組中的唯一一位非專業(yè)人士， Loren Du nton 領(lǐng)導(dǎo)大家創(chuàng)立了理財(cái)學(xué)院(College for Financial Planning ) ，至今仍然存在。2. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期20 世紀(jì)60 年代到80 年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。因此，這一時(shí)期沒有出現(xiàn)完全獨(dú)立意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 它的主要特征是: 個(gè)人金融服務(wù)的重心都放在了共同基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，幾乎沒有金融企業(yè)為了銷售產(chǎn)品而專門建立一個(gè)流程來(lái)創(chuàng)建與客戶的關(guān)系、搜集數(shù)據(jù)和檢驗(yàn)數(shù)據(jù)，因此，也無(wú)法確立財(cái)務(wù)規(guī)劃、提供不同的方案給客戶、實(shí)施這些方案并監(jiān)控方案的執(zhí)行情況。從嚴(yán)格意義上講，這個(gè)階段對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念尚未明確界定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民收入水平的提高，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)張，但專業(yè)化和規(guī)范化水平仍待進(jìn)一步提高。 續(xù)表 1. 2 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀一些國(guó)家或地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，業(yè)務(wù)規(guī)模大、范圍廣，理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化程度較高。商業(yè)銀行大多通過客戶分層、差別化服務(wù)培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度和銷售產(chǎn)品，對(duì)于等級(jí)越高的客戶，銀行會(huì)提供越豐富的服務(wù)內(nèi)容。財(cái)富管理客戶則居二者之中，客戶等級(jí)高于理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但少于私人銀行業(yè)務(wù)客戶。其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)(見圖11 ) 。2. 理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)銀行往往根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類。與理財(cái)顧問服務(wù)相比， 綜合理財(cái)服務(wù)更加突出個(gè)性化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活功。理財(cái)顧問服務(wù)是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。1. 理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。從不同的角度，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的分類，廣義的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還包括在個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運(yùn)用基礎(chǔ)上提供的理財(cái)服務(wù)，其范圍較寬。這些市場(chǎng)具有不同的運(yùn)行特征，可以滿足不同客戶的理財(cái)需求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)) 、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱證監(jiān)會(huì))、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)( 以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì))、國(guó)家外匯管理局( 以下簡(jiǎn)稱外匯局) 等。非銀行金融機(jī)構(gòu)除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行制定具體的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理辦法， 一般利用自身的渠道向個(gè)人客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在具體的服務(wù)過程中，商業(yè)銀行一般會(huì)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，將客戶進(jìn)行分類，通過調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2. 相關(guān)主體個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括個(gè)人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些主體在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中具有不同地位。因此，堤外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財(cái)顧問和代客理財(cái)服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡(jiǎn)單。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)， 一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中進(jìn)行信托活動(dòng)，例如美國(guó)貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)(協(xié)助性服務(wù))時(shí)可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)利?？梢姡瑐€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。這些專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法機(jī)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一。因此，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)如證券公司、保險(xiǎn)公司、投資公司、信托公司等，甚至一些非金融機(jī)構(gòu)都提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。從個(gè)人理財(cái)過程來(lái)看，包括對(duì)理財(cái)環(huán)境的評(píng)估、理財(cái)規(guī)劃的制訂、執(zhí)行以及再評(píng)估都需要有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)，在個(gè)人理財(cái)過程中，個(gè)人可能要花費(fèi)大量的精力。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行需要一些專業(yè)知識(shí)，因此在實(shí)際執(zhí)行過程中，很多人會(huì)接受專業(yè)人員例如會(huì)計(jì)師、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師、投資顧問和律師的建議和幫助。制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)際上是采取有效的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，如減少不必要的開支、進(jìn)行股票投資等。目標(biāo)的可行性和清晰性有助于制訂出詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃，從而有利于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。步驟二:制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)在對(duì)理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上制定理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)活動(dòng)的關(guān)鍵，也是個(gè)人理財(cái)?shù)膭?dòng)力。個(gè)人條件的評(píng)估包括對(duì)個(gè)人資產(chǎn)(如住房、車、收藏、股票、存款等)、負(fù)債(如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等)以及收入(包括預(yù)期收入)的評(píng)估。步驟一：評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件個(gè)人理財(cái)首先要對(duì)目前所處的環(huán)境和個(gè)人條件進(jìn)行合理的評(píng)估，以獲得個(gè)人理財(cái)基本信息，從而制定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)。 個(gè)人理財(cái)概述個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃， 執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。在實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)過程中，個(gè)人在專業(yè)知識(shí)和手段方面往往具有局限性。本章首先介紹商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類，然后對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行簡(jiǎn)要描述，并對(duì)影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的各種因素進(jìn)行分析，最后對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位進(jìn)行總結(jié)。根據(jù)管理運(yùn)作方式，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)兩大類。本章概要個(gè)人理財(cái)是重要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。作為金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行為客戶提供各類理財(cái)服務(wù)，在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。但發(fā)展速度快。個(gè)人理財(cái)是以個(gè)人為主體的復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要有專業(yè)知識(shí)和手段來(lái)支撐。作為重要金融服務(wù)提供者，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸形成了專業(yè)化和規(guī)范化的服務(wù)體系， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)組成部分。個(gè)人理財(cái)過程大致可分為五個(gè)步驟。理財(cái)環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況、個(gè)人所處的社會(huì)地位等。只有在對(duì)理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上才能制定出合理的理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)具有多重性，對(duì)一個(gè)個(gè)體來(lái)說可以同時(shí)有好幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，包括一些短期目標(biāo)和一些長(zhǎng)期目標(biāo)，一些重點(diǎn)目標(biāo)和次要目標(biāo)等。步驟三:制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃是指采取何種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，包括理財(cái)手段的選擇。步驟四:執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃制訂出來(lái)以后，必須遵守一定的紀(jì)律以保證個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行。步驟五:監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中會(huì)遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個(gè)人條件的改變，原規(guī)劃在執(zhí)行中會(huì)遇到有利或者不利的因素，從而會(huì)影響到個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行進(jìn)程，因此個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進(jìn)行監(jiān)控，以便于進(jìn)行調(diào)整和再評(píng)估。隨著社會(huì)和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)需求不斷增加，而由于專業(yè)知識(shí)和精力的限制，需要通過金融中介實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。在這些提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)中，現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，范圍涉及廣大個(gè)人客戶，業(yè)務(wù)相關(guān)主體層次復(fù)雜，牽涉到的市場(chǎng)眾多。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁┥鲜鰧I(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。 另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有所不同。同時(shí)，境外大多實(shí)行的是利率市場(chǎng)化和浮動(dòng)匯率政策。目前，我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化， 同時(shí)我國(guó)有關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特征與境外差別較大。(1)個(gè)人客戶個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。 (2) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供商之一。(3) 非銀行金融機(jī)構(gòu)除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)。(4) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范， 對(duì)業(yè)務(wù)主體以及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。3. 相關(guān)市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的市場(chǎng)較為廣泛，包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)等。 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行向客戶提供的金融服務(wù)的一部分，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人理財(cái)具有促進(jìn)和推動(dòng)作用，有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的健康發(fā)展具有積極意義。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際工作需要，本教材所探討的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。客戶接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。綜合理財(cái)服務(wù)與理財(cái)顧問服務(wù)的一個(gè)重要區(qū)別是:在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收位與風(fēng)險(xiǎn)出客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。由此，綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，其中理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛， 與理財(cái)計(jì)劃相比，個(gè)性化服務(wù)的特色相對(duì)強(qiáng)一些。按照這種分類方式，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)( 服務(wù)) 、財(cái)富管理業(yè)務(wù)(服務(wù))和私人銀行業(yè)務(wù)(服務(wù)) 三個(gè)層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。 從客戶等級(jí)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相對(duì)較窄，私人銀行客戶等級(jí)最高，服務(wù)種類最為齊全。一般而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)， 而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)而言，由于客戶分層和服務(wù)分類沒有完全標(biāo)準(zhǔn)化，大多數(shù)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需求和客戶發(fā)展目標(biāo)劃分客戶標(biāo)準(zhǔn)，提供服務(wù)項(xiàng)目，因此，理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。比較而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較晚。 國(guó)外發(fā)展和現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段:20 世紀(jì)30 年代到60 年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。例如，保險(xiǎn)公司的銷售人員根據(jù)不同客戶的年齡、收入、職業(yè)等要素進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分， 為客戶提供購(gòu)買保險(xiǎn)的建議， 主要目的是借此促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。在這個(gè)時(shí)期， 專門雇用理財(cái)人員或金融企業(yè)為客戶做一個(gè)全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的觀念還未形成。1969 年12 月，在芝加哥， 13 位來(lái)自金融服務(wù)部門的實(shí)務(wù)工作者和一位作家聚在,一起商討創(chuàng)立一種產(chǎn)業(yè)， 其后被命名為理財(cái)業(yè)。同時(shí)還創(chuàng)建了國(guó)際理財(cái)人員協(xié)會(huì)，也就是今日的理財(cái)協(xié)會(huì)( Financial Planning Association , FPA ) 。同時(shí)，理財(cái)人員也認(rèn)識(shí)到，財(cái)務(wù)規(guī)劃不僅可以幫助客戶獲得更高的財(cái)務(wù)收益，而且也能提高理財(cái)師自身的實(shí)務(wù)成果。但是，這一階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也并非一帆風(fēng)順。事實(shí)上， 在20 世紀(jì)70 年代到80 年代初期， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(如黃金、白銀等貴金屬等)。此時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)開始普遍實(shí)行為客戶提供全方位服務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略，強(qiáng)調(diào)與客戶建立“全面、長(zhǎng)期”的關(guān)系。理財(cái)業(yè)務(wù)，融合傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢等業(yè)務(wù)，開始向全面化發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)以及不斷高漲的證券價(jià)格。在這一時(shí)期，出現(xiàn)了一些變化，理財(cái)人員獲得的財(cái)務(wù)策劃收入大幅增長(zhǎng)。理財(cái)日趨專業(yè)化， 專門協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立，如國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)咨詢師協(xié)會(huì)、退休理財(cái)協(xié)會(huì)、遺產(chǎn)規(guī)劃協(xié)會(huì)等。 國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展歷程較短。從21世紀(jì)初到2005 年是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。隨著商品銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新， 為促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和健康有序地發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 (以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范