保險學(xué)案例分析(有題有答案)-展示頁
2025-07-07 09:51本頁面
【正文】 依法應(yīng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以被繼承人遺產(chǎn)的實際價值為限，因此，保險公司賠付的保險金如果作為遺產(chǎn)處理，就必須用來償還被保險人的生前債務(wù)和應(yīng)繳納的稅款。但是，根據(jù)《保險法》第６３條規(guī)定，在以下三種情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。劉先生的妻子丁女士咨詢，這筆保險金是否應(yīng)像劉先生的遺產(chǎn)那樣，必須先用來還債？保險金是保險事故發(fā)生后保險人按照保險合同的約定給予被保險人或受益人的一定數(shù)額的經(jīng)濟補償。前不久，劉先生因意外身故，保險公司經(jīng)過調(diào)查核實后決定全額賠付２０萬元保險金。鄭的行為已被認(rèn)定是“過失”而非“故意”。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。問題的關(guān)鍵在于，鄭某應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預(yù)見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠”。理由：一、《刑法》第112條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。請分析此種情況下保險金如何給付及如何分配？［分析］：保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險，保單上載明受益人為死者的父親鄭某。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。鑒于本案的實際情況，劉華的父母都是其合法監(jiān)護人，我國婚姻法規(guī)定，父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而解除。對于夫妻投保，指定自己的孩子作為受益人的，離婚后，如果不變更受益人，影響也很小。一般情況下，夫妻用公共財產(chǎn)投保，指定其中一人為受益人，離婚后會影響保險合同是否繼續(xù)有效。雖然劉華是保險金的合法所有人，但是因其未滿10周歲，屬民法中規(guī)定的無民事行為能人，這筆保險金應(yīng)由其監(jiān)護人保管。 (3)這筆保險金應(yīng)給劉華。劉輝簽定了合同，按照合同的要求，按期交納保費，盡管保險期間婚姻關(guān)系發(fā)生了變化，導(dǎo)致了親屬關(guān)系的改變，但其義務(wù)的履行從未間斷，直至被保險人病故。因此，這份保險合同在離婚后繼續(xù)有效。從本案來看，劉輝在投保時與其岳父的關(guān)系，屬于法律上規(guī)定的有贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員，即對其岳父是有保險利益的?！侗ｋU法》第十二條中規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”。答案：(1)這份保險合同有效。與此同時，李芳也提出了申請，并擺出了下列理由：被保險人是她父親，指定受益人又是她的兒子，并由她撫養(yǎng)，劉輝自與她離婚后，與她們家沒有任何的聯(lián)系，這筆保險金應(yīng)由她作為監(jiān)護人領(lǐng)取。離婚后，劉輝仍然按期交納這筆保險費。劉輝于1997年12月5日為其岳父李富國投保10年期簡易人身險15份，受益人是李某6歲的外孫劉華（劉輝之子），保險費由劉輝每月從工資中扣除。但是該保單允許投保的極限年齡為50歲，1年后保險人發(fā)現(xiàn),應(yīng)如何處理？假如是5年后發(fā)現(xiàn)又該如何處理？該條款規(guī)定，投保人在投保時誤告被保險人的年齡、致使投保人支付的保險費少于或多于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補繳保險金額。保險人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事實（這一事實對保險人來說無疑是很重要的）是不可能有不知道的，他卻沒有加以說明，問題有關(guān)鍵恰恰在這里。在前一種情況下，投保人對自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點的陳述。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。填寫投保單時沒有申報住院和身患癌癥的事實。最大誠信原則和不可抗辯條款1996年3月，某廠45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。對于此案該如何處理? 假如此事發(fā)生在美國，情況又該如何？假如被保險人是讓別人代其體檢又該如何處理？答案：被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準(zhǔn)確了解（患某種疾?。部赡懿磺宄约壕烤够己畏N疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃?。┧诹x務(wù)履行上是絕對無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。年齡誤告條款被保險人25歲時投保終身死亡保險,保額20000元,每年應(yīng)繳保費55元,但由于投保時年齡誤報為28歲,故每年實收保費為60元,10年后保險人發(fā)現(xiàn),有哪幾種處理方法?各應(yīng)如何處理？被保險人51隨時投保終身死亡保險,保額50000元,但由于投保時年齡誤報為48歲,故每年實收保費為400元。如果發(fā)現(xiàn)投保時被保險人的真實年齡已超過可以承保的年齡限度，保險人可以接觸合同，并將已收的保險費扣除手續(xù)費后，無息退還給投保人，但是自合同成立之日起逾2年后發(fā)現(xiàn)的除外。1998年9月21日，劉輝與被保險人的女兒李芳離婚，劉華由李芳撫養(yǎng)。 1999年2月，李富國病故，劉輝向保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司認(rèn)為此合同由于投保人后來對被保險人已無可保利益，合同無效。理由如下:劉輝具有投保人的資格，可以作為該合同的當(dāng)事人。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。雖然，劉輝后來離了婚，與其前妻之父不再有贍養(yǎng)關(guān)系，但劉輝征得被保險人李富國同意，可以繼續(xù)作為投保人為其投保。 (2)劉輝完全履行了保險合同規(guī)定的義務(wù)。劉輝既然履行了義務(wù)，保險公司也應(yīng)該履行自己的義務(wù)，即給付保險金。劉華是被指定為這筆保險金的唯一受益人，只有他才享有保險金請求權(quán)。綜上所述，這是一起比較特殊的離婚影響保險合同的案例。而此案例是，女婿為岳父投保，指定自己的兒子作為受益人。因為投保人(夫妻)離婚前后，對小孩都有撫養(yǎng)的義務(wù)，小孩享
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