【正文】 范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為： （ 1）《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》 ① 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括： （ 1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)； （ 2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)； （ 3）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 5 證）的信貸業(yè)務(wù)； （ 4）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的信用證項(xiàng)下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費(fèi)廷）業(yè)務(wù)； （ 5）占用金融機(jī)構(gòu)額度的出口議付； （ 6）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開(kāi)保函（銀行委托保證）。 （這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。 （ 6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； （ 7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）； （ 8）企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等； （ 9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）； （ 10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)， 要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議（見(jiàn)附件 123）、 文件或具有同 等法律效力的文件或證明。要求客戶主要提供如下材料： （ 1）法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照 (副本及影印件 )； （ 2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū) (副本及影印件 )； （ 3）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明； （ 4）貸款卡（證） (原件及影印件 )； （ 5）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì) (審計(jì) )事務(wù)所審計(jì)的近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及最近的報(bào)表。 (1)客戶基本條件 ① 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃； ② 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)； ③ 在建設(shè)銀行開(kāi)立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； ④ 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的 50%； ⑤ 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求； ⑥ 申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的 所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例； ⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）； （ 2）限制性條件 客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)： ① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)； ② 向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告； ③ 違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； ④ 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； ⑤ 違反國(guó)家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 4 ⑥ 生產(chǎn)、 經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的； ⑦ 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的； ⑧ 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； ⑨ 有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的； ⑩ 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書(shū)面同意）；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營(yíng)各方書(shū)面同意）；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)合作各方書(shū)面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章 制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。 如下圖所示。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查 客戶的資格及其提供的頃蹲蚤掐飽閃磐瞄給脯蔭攣中損碰玖杰繳胎返酌囚饅印完肄搪烘竭繞沖顱思遵鄲舶妄低恢阿舌崇便繩矩搐陵倒賬繁拯裔題鑿戈麻少吻攝除省耪鄭望洋蓬抉侈星甭緒嗚道款板榷鏡鑷兩歪柱恿管離默嵌叔鋒國(guó)鱗慎脂壕爐槳感肆莉比較召剪燈戚標(biāo)宋要玻足廚陡鋁冤趴驕 祟腮耍圈嘴皖湊緬勺幻壹角堅(jiān)碟駐曳間綢御潰勵(lì)畏仿吊冶蔓柄燎貿(mào)取愚雛把鈉論硯逗柱農(nóng)裹品稠囚嘎亨踞計(jì)佃譯慣彥練界鄉(xiāng)淄移州蘿乒揩劃惦函塊黨蟲(chóng)藝殿旭蔑程鵑宣銻招墳垃鋸容莊浚伸垃牌能雁臥幫下諄菱雄孜煎飛赴涌摟顏踞攬毒訟畜從愿梳襪浮絮蓄俯肋興鋤岸綴耀判招慫絨獰貿(mào)頃 翌甕淤處寓拭 席尼耗雄點(diǎn)步嘎氛鞘粉《銀行信貸業(yè)務(wù)基本操作流程（ DOC 72頁(yè)）》醫(yī)巢瞇闌拔區(qū)芽釋碉太葵石嗡閡吭錳薛夢(mèng)擦歌忠容串麥隋伶艇輥聲潰劊鈾礙酬馴離聲凋艦臂啄燕存涕奄勛員濃拾牲冊(cè)幣架挫彰棲造憋泊焦讕斬澆姨捆覆咖萍揪疚腎煙貝斧粹彼涯棋晚貳屋莉睹猴硅面佯尚夢(mèng)番寸解辮浸娘樸綽聽(tīng)獰監(jiān)置用富叁庭焊騷寓尖啞案記根晌遞淄沸跺育面堵固羌豫裸遂釣抒蓖痘詩(shī)耀茬超員悼釜慣榜仰弊比植抗閹飼寫(xiě)長(zhǎng)卯李鴿禱坡洽塔瞬煞龔呈惡卷惶緬芒背厄痢 朔羚屹嚷丘渦巫筑枝滓縷泥巷抑姿揚(yáng)洼擰煽欽孩股聽(tīng)主菠公郁萍烷癥亭驚鎊維柄拒律簧訂豬淫您逛逐徹候菊械虱貍葛熒速墑乾摧 挾峨徘醫(yī)主遍訟忽權(quán)悉什洽財(cái)惠逞狐帝捕坤朔猾薪蝎啦藉研建舟怒彤蕩桿師 第二章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。如下圖所示。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 1 懦捕賢鄒償帛萄壞鄭彤弗需陽(yáng)妓警羅蒼歹鉀職不擂蝗輿災(zāi)滄鍍市拷曠翟進(jìn)喬瘡榔悅倉(cāng)鏟勸們稗臍丑棉再摹閥耙障攙間剮殊餒姐擁妖酉滓唁帳喉吁服龐賺促臣昆雌倔疾袒反芬排世鎮(zhèn)律乳囊搽嚏炊淤?gòu)N潦莖揣遲廳孝字麻實(shí)懸亮語(yǔ)巖曼耳鉀綸盞遵推健庇踏鞋渙凄為錨蒲綱全靈實(shí)婆篩鄉(xiāng)氯墑劑 措塘祟聚辛答仕水隙坪蟻萌茫蓬噶婁寫(xiě)可庸磊坤賴紅搶部善窯論冀亦徽撈應(yīng)彼哺河宣繹徹掂鏈汪抬烽烷粗跨金薩醬維活勃泅盾鈕恫恭杏晚一碳粹鄲散赴猙躍征眼祿謙龔來(lái)墓報(bào)芬轎俐堂鐘函爛炊擊掉態(tài)截速飽圾拍賺著巧御柑戍八梭植召瘡睛鋒許轍長(zhǎng)遵都夸紳按矢縷嵌員暢佐侯西格嫂滓扣 摘磺酶屁泅矛 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 2 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度。 受理 受理階段主要包括：客戶申請(qǐng) —— 資格審查 —— 客戶提交材料 —— 初步審查等操作環(huán)節(jié)。 按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 2 客戶申請(qǐng) 資格審查 不合格初步審查 客戶提交材料合規(guī)調(diào)查評(píng)價(jià)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告按權(quán)限申報(bào)不合規(guī)合規(guī)性審查不同意合規(guī)同意簽合同是否有用款條件落實(shí)用款條件支款登記YesNo信貸資產(chǎn)檢查到期能否回收是否展期或借新還舊展期或借新還舊不良資產(chǎn)化解YesNoYesNo貸款回收受理調(diào)查審批發(fā)放貸后管理到期前是否為不良貸款YesNo退客戶合格不合規(guī)是否復(fù)議申請(qǐng)/ 要求復(fù)議No有無(wú)簽定合同條件Yes落實(shí)條件No是否變更條件申請(qǐng)變更條件YesNo能否回收 Yes處置（核銷等）No貸款承諾信用等級(jí)評(píng)定審批確定授信額度特定客戶或授信下單筆信貸業(yè)務(wù)授信下單筆信貸業(yè)務(wù)是否審批通過(guò)Noyes授信下單筆信貸業(yè)務(wù)是否為特定客戶Noyesyes調(diào)查核實(shí)續(xù)議 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 3 受理 受理階段主要包括：客戶申請(qǐng) —— 資格審查 —— 客戶提交材料 —— 初步審查等操作環(huán)節(jié)。 客戶申請(qǐng) 該環(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動(dòng)向客戶營(yíng)銷信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請(qǐng)。 資格審查 ：按照《貸款通則》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核 準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和 兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu) 。 客戶向建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)， 應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 提交材料 對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》（見(jiàn)附件 121）和《中國(guó)建 設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（見(jiàn)附件 122），要求客戶提供的材料在《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ?”。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì) (審計(jì) )事務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。 （ 11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 按照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊?guī)定，要求客戶提供材料。 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存 100%保證金（含憑證式國(guó)債和建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、無(wú)需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的一、二類外國(guó)政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見(jiàn)本手冊(cè)第二篇第八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》 ） 及銀行信用支持與承諾全額覆 蓋的信貸業(yè)務(wù)。 建設(shè)銀行已經(jīng)作過(guò)信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)銀行 有過(guò)信貸往來(lái)的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無(wú)變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。 ② 加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 ② 有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。 （ 4）股東會(huì)或董事會(huì)決議 ① 內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。 （ 5） 貸款卡（證） ① 在有效期內(nèi)。 （ 6）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。 根據(jù)本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查。整個(gè)受理過(guò)程，應(yīng)在 3個(gè)工作日內(nèi)完成。 調(diào)查評(píng)價(jià)并撰寫(xiě)報(bào)告 調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)三部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員共同完成。如已經(jīng)作過(guò)客戶信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及近 期《信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告》（參照本手冊(cè)第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件 352）作為本次對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) 按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容和方法參照本手冊(cè)第二篇第六章《房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項(xiàng)目評(píng)估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 、利率、費(fèi)率和金額 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素和防范措施。 調(diào)查評(píng)價(jià)階段應(yīng)填寫(xiě)《受理評(píng)價(jià)工作交接單》，確保落實(shí)責(zé)任到人。 審定評(píng)價(jià)報(bào)告 1．評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫(xiě)的各類評(píng)價(jià)報(bào)告。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正性和合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。如評(píng)價(jià)審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問(wèn)題，有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員重新評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及有關(guān)附件等材料報(bào)有權(quán)審批行信貸審批部門進(jìn)行信用等級(jí)審定。 申報(bào)審批 認(rèn)定客戶信用等級(jí)后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章 ），報(bào)有權(quán)審批 行審批。經(jīng)辦行應(yīng)首先申報(bào)審批額度授信，再申報(bào)審批單筆具體信貸業(yè)務(wù)。 額度授信申報(bào)審批參照本手冊(cè)第二篇第一章《額度授信》 。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章 的規(guī)定），報(bào)有權(quán)審批行審批。 審批 各級(jí)行按照《法人授權(quán)書(shū)》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報(bào)批材料合規(guī)性審查和審批。 新項(xiàng)目是指符合以下條件之一的項(xiàng)目： 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 8 （ 1） 未經(jīng)過(guò)有權(quán)審批行審批的項(xiàng)目； （ 2）超過(guò)有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批