【正文】 (審計(jì) )事務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。 （ 5） 貸款卡（證） ① 在有效期內(nèi)。 、利率、費(fèi)率和金額 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 申報(bào)審批 認(rèn)定客戶信用等級(jí)后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章 ），報(bào)有權(quán)審批 行審批。 ③客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告。 續(xù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問(wèn)題后再次申請(qǐng)審批的項(xiàng)目。審批方式分為信貸審批人會(huì)議、會(huì)簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過(guò)審批人會(huì)議審批。 落實(shí)貸前條件 經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。 信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》至信貸經(jīng)營(yíng)部門合規(guī)性審查崗辦理《核定貸款指標(biāo)通知單》。 、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（ CMIS）。若不同意客戶提出的提前還款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工作。此種情況的借新還舊，必須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級(jí)在 A級(jí)以上（含），還款來(lái)源有保證，能 按時(shí)付息，無(wú)不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。 （ 3）對(duì)借新還舊金額、期限要嚴(yán)格控制。對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請(qǐng)并作出解釋。 （ 3）調(diào)查確定借款人 提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí) 。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)： 、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定； 、合規(guī)，申請(qǐng)書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整； 《貸前調(diào)查表》、《個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。 審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章 ）。 （ 5） 對(duì)采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。 、處置和保全。 □外匯登記證 □已向其他抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料。 6．借款人 /項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況 簡(jiǎn)單介紹借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人過(guò)去幾年的業(yè)績(jī)。 3．項(xiàng)目概念 簡(jiǎn)要說(shuō)明借款人 /項(xiàng)目發(fā)起人為什么要做該項(xiàng)目，目的是什么，該項(xiàng)目與借款人 /項(xiàng)目發(fā)起人現(xiàn)有主營(yíng)業(yè)務(wù)有什么關(guān)系；該項(xiàng)目計(jì)劃與借款人 /項(xiàng)目發(fā)起人的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃有何關(guān)系，項(xiàng)目建成后有何意義；該項(xiàng)目所屬行業(yè)；借款人 /項(xiàng)目發(fā)起人做該項(xiàng)目有何相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（最好與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比），有什么理由認(rèn)為該項(xiàng)目有較大的成功把握，等等。 □公司合同或章程（原件及影印件） □中國(guó)人民銀行頒發(fā)并年審合格的《貸款證》；（原件） 2． 建筑安裝企業(yè)另外需要材料 □稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（原件） □《資質(zhì)等級(jí)證書》 2．抵押方式的材料 □《承建資格證書》 □縣級(jí)以上土地管理 部門頒發(fā)的《國(guó)有土地使用證》； □《建筑安裝企業(yè)施工安全資質(zhì)證》 □《房屋所有權(quán)證》、縣以上土地管理部門發(fā)給的《國(guó)有土地使 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 26 用證》； □《工程項(xiàng)目施工安全許可證》 □國(guó)有土地使用權(quán)出讓協(xié)議（合同） 3．房地產(chǎn)企業(yè)另外需要材料 □建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃許可證 □《資質(zhì)等級(jí)證書》 □開工許可證 □建筑許可證 □進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)許可證 □機(jī)器設(shè)備購(gòu)置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明 □外匯帳戶批文 □交通工具權(quán)屬證明、行 駛證件。 。 ，具體參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是： （ 1）對(duì)以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要由經(jīng)辦行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。 審批結(jié)論 分為同意和不同意兩種。 《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括： （ 1）貸 前調(diào)查所采取的方式； （ 2）借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn)； （ 3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施； （ 4）明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。 資格審查 申請(qǐng)貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份； 、 合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒(méi)有不良信用記錄； 。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對(duì)原 號(hào)借款合同附屬的 號(hào) 擔(dān)保合同 的擔(dān)保責(zé)任。國(guó)家另有規(guī)定 的除外。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 13 ② 建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。 貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。 。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。 （ 2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項(xiàng)目 填寫合規(guī)性審查意見(jiàn)單；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，至符合要求為止。 ④其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。 （ 1）報(bào)批材料齊全性審查，即審查報(bào)批材料是否齊全、完整。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) 按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。 ② 有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。 客戶向建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)， 應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。如下圖所示。 （ 6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； （ 7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）； （ 8）企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等； （ 9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）； （ 10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)， 要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議（見(jiàn)附件 123）、 文件或具有同 等法律效力的文件或證明。 ② 年審合格。 從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。 。 ④業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告 （除按規(guī)定應(yīng)撰寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書中）。 前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)續(xù) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 9 議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月至 1年內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā) 1年后申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 貸前條件落實(shí)以后，信貸人員填寫《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》 （見(jiàn)附 件 128） ，提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行 /部門可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定“信貸主管”所屬的級(jí)別。 信貸經(jīng)營(yíng)部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸款指標(biāo)通知單》時(shí)，應(yīng)注意： （ 1）借款合同號(hào)、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無(wú)誤； （ 2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚； （ 3）加蓋經(jīng)辦行公章。 貸后管理 貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。 對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè) 申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過(guò)程不得超過(guò) 3個(gè)工作日。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。 提交材料 客戶應(yīng)提交的申請(qǐng)材料包括但不限于： ； ，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。 （ 1）通過(guò)相關(guān)的征信系統(tǒng) （ 如人行個(gè)人信用 信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) ） 調(diào)查借款人的信用記錄（ 如 通過(guò)人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考 材料 ）， 并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。 審核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可申請(qǐng)復(fù)議。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。 。 6．私人客戶另外需要 □海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明。產(chǎn)值，利潤(rùn)及年增長(zhǎng)率；主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率及變化；主要財(cái) 務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡(jiǎn)單說(shuō)明；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無(wú)欠債、逃債行為等等。項(xiàng)目目前進(jìn)展情況。企業(yè)成立不足兩年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?。主要包括： 。 審批內(nèi)容 審批人應(yīng)對(duì)以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查： ； ； 、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定； ，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效； 、合理。填寫《貸前調(diào)查表》，個(gè)人住房貸款參照本手冊(cè)第二篇第二十章《個(gè)人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。 貸前調(diào)查是對(duì)客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并最終形成對(duì)貸款的綜合性評(píng)價(jià)意見(jiàn)。 客戶申請(qǐng) 經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請(qǐng)時(shí)，要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信貸需求，并依據(jù)建設(shè)銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請(qǐng)資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。 ③如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)下部分款項(xiàng)的，無(wú)論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢?duì)未清償部分款項(xiàng)的擔(dān)保責(zé)任。 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。建設(shè)銀行對(duì)具備下列條件的 借款人可同意其提前還款：一是借款人提前 30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請(qǐng)書》（見(jiàn)附件 1211）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計(jì)算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定 ） ；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。用款條件包 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 11 括： ，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)； ，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效； 雙方約定的任一違約事項(xiàng)； ，經(jīng)辦行已按國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初 5日內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)；對(duì)于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。 審批結(jié)論為續(xù)議的，申報(bào)行可按本 章 的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料提請(qǐng)續(xù)議。 5. 合規(guī)性審查的時(shí)間進(jìn)度要求 （ 1）信貸審批部門應(yīng)在收到報(bào)批材料后 2 個(gè)工作日內(nèi) ,完成合規(guī)性審查并提出審查意見(jiàn)。 ③客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告內(nèi)容翔實(shí)，且在有效期內(nèi)。 對(duì)新項(xiàng)目的合規(guī)性審查包括報(bào)批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。對(duì)于判斷不一致的問(wèn)題，應(yīng)在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方填寫意見(jiàn)。 對(duì)僅申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評(píng)級(jí)。 （ 2）財(cái)務(wù)報(bào)表 ① 加蓋的公章清晰 ，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營(yíng)各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)。 受理 受理階段主要包括：客戶申請(qǐng) —— 資格審查 —— 客戶提交材料 —— 初步審查等操作環(huán)節(jié)。 （ 11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 （ 6）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。