【正文】 息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。 （ 1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng) （ 如人行個人信用 信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 ） 調(diào)查借款人的信用記錄（ 如 通過人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考 材料 ）， 并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。 （ 2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊筮M(jìn)行調(diào)查和評價。 上述報告完成后，調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》（見附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。 審核人員認(rèn)真審閱申報材料，審定報批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。未專設(shè)信貸審批部門而又有 個人信貸業(yè)務(wù) 審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)個人信貸業(yè)務(wù)審批工作。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動申請回避： （ 1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬； （ 2）與借款人有其他利害關(guān)系的。 ，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意 并有超過（大于） 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 審批結(jié)論為不同意的，申報行可申請復(fù)議。 合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。 最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。 （ 2）對以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵 押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。需要辦理登記的，要及時辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 21 貸 款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 臺賬登記 貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān) 信息建立《貸款臺賬》，便于進(jìn)行貸后管理，同時應(yīng)及時根據(jù)會計(jì)賬務(wù)處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺賬與會計(jì)賬相符。如對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進(jìn)行催收等。 。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 22 附件 121 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書 編號（ 年）第 號 單位：萬元 客戶全稱 組織機(jī)構(gòu)代碼 貸款證（卡）號 基 本帳戶開戶行 帳號 所有制性質(zhì) 注冊時間 注冊資本 法定代表人 電話 國籍 授權(quán)代理人 電話 國籍 財(cái)務(wù)主管 電話 傳真 經(jīng)營范圍 主導(dǎo)產(chǎn)品 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 是否上市公司 申請信貸業(yè)務(wù)品種 申請金額（幣種、大寫） 申請期限 年（月） 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 23 申請?jiān)蚣坝猛? 擔(dān)保方式 □第三方保證 保證人： □抵押 抵押物： □質(zhì)押 質(zhì)物 /權(quán)利憑證 □保證金（保證金比例 ） 還款 資金 來源 客戶聲明： 我公司特向貴行提出申請，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。 □稅務(wù)登記證明 □股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件。 □外匯登記證 □抵押人資格證明材料 □允許持有外匯限額的批文 □股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)提供抵押物的，須提供董事會（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意抵押擔(dān)保的文件。 6．私人客戶另外需要 □海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明。 本公司董事會同意本公司（財(cái)產(chǎn)或權(quán)利名稱） 抵（質(zhì)）押給和 /或請 (公司 ) 作為保證人，擔(dān)保本公司對上述債務(wù)的清償。貸款的利率浮動標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定，是否考慮了建行籌資成本、收益、及項(xiàng)目風(fēng)險。 4．項(xiàng)目審批依據(jù) 簡要說明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門批文 XX號，項(xiàng)目審批情況，等。產(chǎn)值，利潤及年增長率；主要產(chǎn)品市場占有率及變化；主要財(cái) 務(wù)指標(biāo)異常變動情況及簡單說明；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無欠債、逃債行為等等。 9．項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃 列表說明項(xiàng)目總成本及其分類，融資方案，自有資金比例，我行貸款比重；資本金到位情況，借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況；已完成的投資額、投資總概算的可靠性；項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動資金額及意向性貸款單位，等。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，也應(yīng)做相應(yīng)類似分析（如公路項(xiàng)目應(yīng)分析和預(yù)測流量及通行費(fèi)價格，分析與鐵路，航空，水運(yùn)等其它運(yùn)輸途徑的競爭相對優(yōu)勢）。借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人是什么性質(zhì)的主體，注冊地點(diǎn)，所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東； 借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的主營業(yè)務(wù)（如主要產(chǎn)品）以及在其主營行業(yè)中的地位；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人產(chǎn)品的市場占有率，商標(biāo)、產(chǎn)品信譽(yù)；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的組織結(jié)構(gòu)圖，管理水平及主要管理人員的情況（學(xué)歷、業(yè)績，個人信用狀況），等等。項(xiàng)目目前進(jìn)展情況。 本董事會決議由本公司章程規(guī)定的法定人數(shù)通過，有效期從 年 月 日至 年 月 日。 □上一次商品交易確已履行的增殖稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印件 □財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。 □外商企業(yè)投資登記證書 □抵押人稅務(wù)登記證明。企業(yè)成立不足兩年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)和會計(jì)報表。（原件） 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 25 財(cái)務(wù)狀況變動表或現(xiàn)金流量表和編報說明）（原件）。具體檔案材料內(nèi)容由各一級分行針對貸種進(jìn)行明確。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?。 經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。 ，需確認(rèn)擔(dān)保已落實(shí)、保證金已足額到位。 （ 4）由經(jīng) 銷商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的個人汽車貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定和總行有關(guān)規(guī)定。主要包括： 。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》有關(guān)規(guī)定。 發(fā)放 個人貸款的發(fā)放一般包括四個步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺賬登記。 審批結(jié)論的反饋 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 20 將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。 審批內(nèi)容 審批人應(yīng)對以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查： ； ； 、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定； ，風(fēng)險防范措施是否合法、有效； 、合理。 審批要求 ，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險點(diǎn)及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來的效益和風(fēng)險決定是否批準(zhǔn)。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 19 信貸經(jīng)營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權(quán)審批部門 /人進(jìn)行貸款審批。對調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。填寫《貸前調(diào)查表》，個人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。 （ 4） 應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對其收入水 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 18 平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。 貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險狀況等進(jìn)行全面評價，并最終形成對貸款的綜合性評價意見。 經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。 對申請人提供的材料應(yīng)在《中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ?”。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜。 客戶申請 經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信貸需求，并依據(jù)建設(shè)銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。 借新還舊業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求應(yīng)按照本章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。 ③如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)下部分款項(xiàng)的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐?xiàng)的擔(dān)保責(zé)任。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 15 2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計(jì)劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項(xiàng)目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短 期貸款期限不超過 1年，中期貸款期限不超過 3年； ② 貸款涉及的未建成項(xiàng)目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計(jì)投產(chǎn)（使用）時不會發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過 3年。此種情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時歸還新貸款本息。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過３年。 ③ 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。 貸款展期 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請： （ 1）由于國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的； （ 3）因受國家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信 貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的； （ 5） 本金無逾期 ； （ 6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》（見附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會計(jì)柜臺作為辦理會計(jì)記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。建設(shè)銀行對具備下列條件的 借款人可同意其提前還款：一是借款人提前 30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請書