【正文】 息查詢等，貸前調查必須至少使用其中一種方式。 （ 1）通過相關的征信系統(tǒng) （ 如人行個人信用 信息基礎數(shù)據(jù)庫 ） 調查借款人的信用記錄（ 如 通過人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考 材料 ）， 并可充分利用本行、他行的共享信息，調查了解借款人的資信狀況。 （ 2）調查其他可變現(xiàn)資產情況。 參照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的要求進行調查和評價。 上述報告完成后，調查人員填寫《個人信貸業(yè)務申報審批表》（見附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。 審核人員認真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。未專設信貸審批部門而又有 個人信貸業(yè)務 審批權限的分支機構，應根據(jù)實際情況，確定相應信貸管理部門負責個人信貸業(yè)務審批工作。貸款審批人有下列情形之一的，應主動申請回避： （ 1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬； （ 2）與借款人有其他利害關系的。 ，審批結論為同意的，應滿足審批牽頭人同意 并有超過（大于） 2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意；審批結論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數(shù)，或審批牽頭人不同意。 審批結論為不同意的，申報行可申請復議。 合同一般采用標準格式文本。 最后，由經辦行有權簽字人簽字并加蓋行章。 （ 2）對以預售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵 押），要按照當?shù)胤康禺a管理部門規(guī)定辦理預售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產權屬證書后，要重新辦理房地產抵押登記，并取得《房地產他項權證》。需要辦理登記的，要及時辦妥質押登記手續(xù)。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 21 貸 款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實后，經辦人員應及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 臺賬登記 貸款發(fā)放后，信貸經營部門應依據(jù)借款人相關 信息建立《貸款臺賬》，便于進行貸后管理，同時應及時根據(jù)會計賬務處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺賬與會計賬相符。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。 。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 22 附件 121 中國建設銀行信貸業(yè)務申請書 編號（ 年）第 號 單位：萬元 客戶全稱 組織機構代碼 貸款證（卡）號 基 本帳戶開戶行 帳號 所有制性質 注冊時間 注冊資本 法定代表人 電話 國籍 授權代理人 電話 國籍 財務主管 電話 傳真 經營范圍 主導產品 總資產 凈資產 是否上市公司 申請信貸業(yè)務品種 申請金額（幣種、大寫） 申請期限 年（月） 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 23 申請原因及用途 擔保方式 □第三方保證 保證人： □抵押 抵押物： □質押 質物 /權利憑證 □保證金（保證金比例 ） 還款 資金 來源 客戶聲明： 我公司特向貴行提出申請，并保證按照貴行的要求提供有關資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務。 □稅務登記證明 □股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)擔任保證人的，須提供董事會（或類似機構）關于同意出具保證擔保的文件。 □外匯登記證 □抵押人資格證明材料 □允許持有外匯限額的批文 □股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)提供抵押物的，須提供董事會（或類似機構）關于同意抵押擔保的文件。 6．私人客戶另外需要 □海關同意被監(jiān)管商品抵押的證明。 本公司董事會同意本公司（財產或權利名稱） 抵（質）押給和 /或請 (公司 ) 作為保證人，擔保本公司對上述債務的清償。貸款的利率浮動標準是否符合有關規(guī)定，是否考慮了建行籌資成本、收益、及項目風險。 4．項目審批依據(jù) 簡要說明該項目的立項依據(jù)，如根據(jù)項目有權審批部門批文 XX號，項目審批情況，等。產值，利潤及年增長率；主要產品市場占有率及變化；主要財 務指標異常變動情況及簡單說明；借款人 /主要項目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無欠債、逃債行為等等。 9．項目總成本及融資計劃 列表說明項目總成本及其分類，融資方案，自有資金比例，我行貸款比重；資本金到位情況，借款及其他資金的落實情況和到位情況；已完成的投資額、投資總概算的可靠性；項目建成投產后借款人資產負債比，達產后正常生產所需流動資金額及意向性貸款單位，等。如果是基礎設施項目，也應做相應類似分析（如公路項目應分析和預測流量及通行費價格，分析與鐵路，航空，水運等其它運輸途徑的競爭相對優(yōu)勢）。借款人 /主要項目發(fā)起人是什么性質的主體，注冊地點，所有權結構及主要股東； 借款人 /主要項目發(fā)起人的主營業(yè)務（如主要產品）以及在其主營行業(yè)中的地位；借款人 /主要項目發(fā)起人產品的市場占有率，商標、產品信譽；借款人 /主要項目發(fā)起人的組織結構圖，管理水平及主要管理人員的情況（學歷、業(yè)績，個人信用狀況），等等。項目目前進展情況。 本董事會決議由本公司章程規(guī)定的法定人數(shù)通過，有效期從 年 月 日至 年 月 日。 □上一次商品交易確已履行的增殖稅發(fā)票和商品發(fā)運單據(jù)復印件 □財產共有人出具的同意出質的文件。 □外商企業(yè)投資登記證書 □抵押人稅務登記證明。企業(yè)成立不足兩年的提供與其成立年限相當?shù)呢攧蘸蜁媹蟊?。（原件? 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 25 財務狀況變動表或現(xiàn)金流量表和編報說明）（原件）。具體檔案材料內容由各一級分行針對貸種進行明確。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正?；厥展芾淼?。 經辦人員應根據(jù)《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉存憑證》，《貸款轉存憑證》應由借款人簽字確認。 ，需確認擔保已落實、保證金已足額到位。 （ 4）由經 銷商或擔保機構提供保證的個人汽車貸款，應檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關合作協(xié)議的約定和總行有關規(guī)定。主要包括： 。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》有關規(guī)定。 發(fā)放 個人貸款的發(fā)放一般包括四個步驟：一是簽訂合同；二是落實放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺賬登記。 審批結論的反饋 審批結束后，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批人意見，并 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 20 將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。 審批內容 審批人應對以下主要內容進行審查： ； ； 、期限、利率等是否符合有關貸款辦法規(guī)定； ，風險防范措施是否合法、有效； 、合理。 審批要求 ，根據(jù)國家有關方針、政策、法規(guī)和建設銀行的信貸政策，從建設銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務的技術、經濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務預計給建設銀行帶來的效益和風險決定是否批準。 審核完畢后，審核人員應在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 19 信貸經營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權審批部門 /人進行貸款審批。對調查人員提出的調查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。填寫《貸前調查表》，個人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關規(guī)定辦理。 （ 4） 應分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。第一還款來源調查的內容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業(yè)、所任職務等信息對其收入水 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 18 平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。 （ 2）調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。 貸前調查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價，并最終形成對貸款的綜合性評價意見。 經初審符合要求后，經辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調查人員進行貸前調查。 對申請人提供的材料應在《中國建設銀行個人信貸業(yè)務申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關欄內標示“ ?”。 經資格審查合格的，經辦人員應向客戶介紹建設銀行信貸條件及有關規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務事宜。 客戶申請 經辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)建設銀行制定的相關信貸政策、規(guī)章制度，準確地推薦業(yè)務產品，在規(guī)定的業(yè)務范圍內向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔的各項費用、違約處理等有關規(guī)定。 個人類貸款業(yè)務基本操作流程 個人類貸款業(yè)務基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。 借新還舊業(yè)務的受理、調查、審查、審批程序和有關要求應按照本章信貸業(yè)務基本操作流程辦理。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。 ③如借新還舊只歸還原借款合同項下部分款項的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐椀膿Ｘ熑巍? 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 15 2. 固定資產貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項目正常建設或投產，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉為中、短期貸款，其中，短 期貸款期限不超過 1年，中期貸款期限不超過 3年； ② 貸款涉及的未建成項目繼續(xù)建設，預計投產（使用）時不會發(fā)生停產和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過 3年。此種情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產經營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時歸還新貸款本息。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設定不合理，與客戶生產、經營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。 ③ 原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質人的同意，或重新落實擔保。 貸款展期 凡符合下列條件之一的，建設銀行可受理借款人提出的借款展期申請： （ 1）由于國家調整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災害或意外事故無法按期償還貸款的； （ 3）因受國家經濟、金融、財政、信 貸政策影響，建設銀行原應按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產經營，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產經營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的； （ 5） 本金無逾期 ； （ 6）其他符合建設銀行信貸政策及有關規(guī)定的情況。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經批準同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》（見附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經營部門歸檔。建設銀行對具備下列條件的 借款人可同意其提前還款：一是借款人提前 30日向經辦行遞交《提前歸還借款申請書