【正文】 性，在經(jīng)濟(jì)周期沖擊中發(fā)揮了重要的穩(wěn)定作用。（四）債權(quán)融資包括國(guó)內(nèi)銀行貸款融資、國(guó)外銀行貸款融資、發(fā)行債券融資、民間借貸融資等， 對(duì)于一般的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)銀行貸款是其最主要的融資方式。（三）村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)第一，吸收存款難度大。表現(xiàn)在：一是人才總量不足，技術(shù)性人才在全行人員總數(shù)中所占比例不高。匯豐村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的農(nóng)村中小企業(yè)和大農(nóng)戶，探索采用“公司+農(nóng)戶/中間商”的供應(yīng)鏈融資模式。如果農(nóng)戶貸款1萬(wàn)元～5萬(wàn)元，需要一個(gè)人擔(dān)保；要貸款5萬(wàn)元～10萬(wàn)元，則需要兩個(gè)人擔(dān)保。不斷規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品和設(shè)備交易市場(chǎng)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處置貸款抵押品的能力。（三）湖商村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的啟示第一，堅(jiān)持市場(chǎng)定位，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。要實(shí)時(shí)關(guān)注及研判輿論信息，及時(shí)澄清虛假信息和不完全信息，積極做好產(chǎn)品宣傳。一是加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)，根據(jù)實(shí)際及最新業(yè)務(wù)管理流程的變化，結(jié)合各類(lèi)檢查、排查、審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)有內(nèi)控制度進(jìn)行梳理和完善，建立貸款全覆蓋的內(nèi)控體系。湖商銀行制定了《專項(xiàng)勞動(dòng)競(jìng)賽考核辦法》，通過(guò)勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)員工的工作積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。對(duì)于審批標(biāo)準(zhǔn)的硬性指標(biāo)如信用記錄、債務(wù)、收入和其他一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑?，更加關(guān)注貸款人家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷(xiāo)、以及性格特征等一些容易影響其還款能力的因素，從而更好的判斷貸款人是否能獲得貸款，進(jìn)而更加方便開(kāi)展業(yè)務(wù)，牢固樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐钠放?。單筆貸款金額在1萬(wàn)元～10萬(wàn)元之間。（二）匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況采取了新的信貸模式,其原則思想是根據(jù)客戶的現(xiàn)金流和償還能力進(jìn)行貸款的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制,而不是通過(guò)資產(chǎn)抵押。一是存款來(lái)源有限，與國(guó)有銀行、農(nóng)商行相比，本地區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，有的甚至認(rèn)為是“私人銀行”。第二，運(yùn)作方式靈活。但對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，這些方面還屬于起步階段還不完善還沒(méi)有完全建立各種融資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，這對(duì)于小微企業(yè)融資來(lái)說(shuō)就不是那么的容易。（二）創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊。以工業(yè)為例，截至2015年末，全國(guó)規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè) ，%；，%；，%。（三）是增加農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力。在現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸模式下，小微企業(yè)融資困難的局面就主要表現(xiàn)為獲得的信貸支持較少和直接融資渠道太窄。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)知度低，農(nóng)村地區(qū)存在著存款的國(guó)本位意識(shí)，人們更愿意把錢(qián)存入農(nóng)商行、國(guó)有銀行，再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品沖擊影響，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行本來(lái)就很少的資本金無(wú)異于雪上加霜，造成村鎮(zhèn)銀行無(wú)錢(qián)可貸。二是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，一些員工的能力很難適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。該模式主要是在向農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的龍頭企業(yè)提供信貸支持的同時(shí)，將貸款延伸至該產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游有一定規(guī)模和實(shí)力的種養(yǎng)殖大戶。貸前，匯豐同樣會(huì)審查擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況,如果不方便出示證明，匯豐村鎮(zhèn)銀行工作人員會(huì)上門(mén)了解具體情況。第四，建立高層管理和基層互動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。一是細(xì)化考核指標(biāo)，通過(guò)指標(biāo)引導(dǎo)，確立“支農(nóng)支小”方向，將小微企業(yè)和農(nóng)戶作為最主要的目標(biāo)客戶群體。第四，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升可持續(xù)發(fā)展能力。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。一為有效推進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，為加大小微企業(yè)信貸有效投放。針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)，適當(dāng)下放貸款的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。第三，農(nóng)戶的無(wú)抵押小額貸款。截至2013年11月匯豐村鎮(zhèn)銀行的總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)到22家，包括12家村鎮(zhèn)銀行和10家支行，分布全國(guó)7個(gè)省市。第二，資金來(lái)源狹窄，存款結(jié)構(gòu)單一。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管?chē)?yán)格，按照商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展原則，將籌集到的資金用于農(nóng)村地區(qū)，支持新農(nóng)村各項(xiàng)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。而貿(mào)易融資，是指在銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。從我國(guó)情況看，正是小微企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展才保證了國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)的不斷提高；在我國(guó)，50%的稅收、60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、70%的發(fā)明專利、80%的就業(yè)崗位，都是由中小企業(yè)提供的。中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為就業(yè)的主渠道。農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢一直是困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的一個(gè)突出問(wèn)題。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，%。第二，規(guī)模效應(yīng)差。三是頂尖人才不足，人力資源的薄弱嚴(yán)重