【正文】 發(fā)展重要組成部分。隨著工業(yè)化的發(fā)展，大企業(yè)趨向于以機(jī)器代替勞動(dòng)，而小微企業(yè)成為新增勞動(dòng)力的主要吸納者。（可不可以刪去）二、融資方式 小微企業(yè)融資模式有直接融資和間接融資很多種，不管是從銀行金融機(jī)構(gòu)信用貸款或抵押貸款，還是從資本市場(chǎng)發(fā)行債券、股票，或是通過(guò)政府的政策性融資渠道，都給予了小微企業(yè)很大空間的融資方式，而企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)所采用的方式有：（一）項(xiàng)目融資包括高新技術(shù)融資、BOT、IFC國(guó)際投資、專項(xiàng)資金（包括政府的專項(xiàng)資金）等這幾種方式。 股權(quán)融資是指企業(yè)的股東愿意讓出部分企業(yè)所有權(quán)，通過(guò)企業(yè)增資的方式引進(jìn)新的股東的融資方式，分為公開(kāi)市場(chǎng)發(fā)售和私募發(fā)售。村鎮(zhèn)銀行，因?yàn)槠湓黾愚r(nóng)村金融供給、服務(wù)“三農(nóng)”的特殊使命，自誕生之日起就備受關(guān)注。 第三，金融服務(wù)差異化。蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行雖已設(shè)立了五家網(wǎng)點(diǎn)，推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但與其他金融機(jī)構(gòu)相比網(wǎng)點(diǎn)仍較少，因村鎮(zhèn)銀行不能提供其他商業(yè)銀行都具備的與客戶需求相適應(yīng)的服務(wù)，使得其成為金融領(lǐng)域的信息孤島。第三，人力資源薄弱。另一方面村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員較少，一般很難做到真正的崗位責(zé)任制，缺乏對(duì)從業(yè)人員的約束機(jī)制，加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。作為農(nóng)民來(lái)說(shuō)最大的固定資產(chǎn)就是農(nóng)村自建房，而自建房大多沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證,并且房屋很難變現(xiàn)；受季節(jié)和氣候的影響,畜禽和莊稼缺乏資產(chǎn)安全性,沒(méi)法抵押,致使我國(guó)農(nóng)民常常難以拿出有效的貸款抵押物品。第二，合作社社員聯(lián)保貸款。審核通過(guò)，直接發(fā)放信用貸款。村鎮(zhèn)銀行主要的客戶為“三農(nóng)”、農(nóng)村小微企業(yè)等，這些都具有強(qiáng)烈的“本土”烙印，這點(diǎn)與大中企業(yè)客戶有很大區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行只有接當(dāng)?shù)氐牡貧?，才能滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，擴(kuò)大農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押范圍，對(duì)價(jià)格平穩(wěn)、產(chǎn)銷兩旺的產(chǎn)品貨單、應(yīng)收賬款等都允許進(jìn)行質(zhì)押。（二）湖商村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀到2016年三季末，湖商銀行總資產(chǎn)余額171375萬(wàn)元，總負(fù)責(zé)余額126918萬(wàn)元。各支行切實(shí)加強(qiáng)調(diào)查研究，下基層訪客戶，跑遍所有小微企業(yè)并建檔記錄。雖然村鎮(zhèn)銀行受人力、財(cái)力等因素影響，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直難有較大突破，但是還應(yīng)要把產(chǎn)品創(chuàng)新作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要手段。三是加強(qiáng)檢查監(jiān)督，加大定期與不定期，現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。 （執(zhí)筆人：金立超、沈魯）參考文獻(xiàn)： [1] 李曉紅,對(duì)我國(guó)民間融資發(fā)展的對(duì)策建議[J].北方經(jīng)濟(jì),2006,(4)[2] 李煒，關(guān)于制定民間融資法規(guī)的思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2006,(10)[3] 周君，創(chuàng)業(yè)板———我國(guó)中小企業(yè)上市融資的新路徑[J].金融經(jīng)濟(jì),2008,18[4]王鐵軍編著，《中國(guó)中小企業(yè)融資28種模式》 [5]《浙商》， 2005第12期 ， 盧茵 “內(nèi)企香港上市之通道” [6]《中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)》，2005年5月13日第一版，“ 中小企業(yè)融資問(wèn)題研究”[7] 梁盛，部分省市積極試點(diǎn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)實(shí)驗(yàn)區(qū)，中國(guó)廣播網(wǎng) 20110901[8]周瑞谷,徐潔,俞威,陳向紅,[J].浙江銀監(jiān)局匯編— —監(jiān)管新理念的實(shí)踐和探索,2005 [9]陳 耀 芳,鄒 王 村 合 作 銀 行 發(fā) 展 模 式 研 究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005[10] 萬(wàn) 敏 .匯豐村鎮(zhèn)銀行推出個(gè)人無(wú)抵押小額貸款[ N] .證券日?qǐng)?bào) , h t t p : //z q r b . c c s t o c k .c c /h t m l /2009 10/16/c o n t e n t t m, 2009 10 16[11]王 燕 , 鄺新華 .專訪匯豐 :首家村鎮(zhèn)銀行明年盈利 每年將新設(shè) 3 4家 [ E B/O L ] .中國(guó)金融網(wǎng) .h t t p : //w w w .z g j r w .c o m/, 2009 09 01.[12]程 昆等 .略論我國(guó)村 鎮(zhèn)銀行市場(chǎng) 定位及發(fā)展[ J ] .經(jīng)濟(jì)問(wèn)題 , 2009, ( 02) :97 99[13]李曉春，[J]. 《經(jīng)濟(jì)體制改革》, 2010(2):107111[14]［J］. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009,10:69 －72第 11 頁(yè)