【正文】 信貸風(fēng)險管理部門認(rèn)為有必要時，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要對客戶進(jìn)行重新評估，原客戶評價報告暫時停止使用。5．查閱公司合同、章程6．審查貸款證（卡）。在有效期內(nèi)，客戶申請信貸業(yè)務(wù)時評價報告可以重復(fù)使用，可以代替項目評估中的客戶資信評價，也可以作為審批申報書的附件。重點四、貸款期限個人住房貸款期限最長為30年。第二篇第十二章 個人住房貸款第一部分 重點解析重點一、個人住房貸款對象具有完全民事行為能力的中國自然人、及在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的境外、國外自然人。重點二、客戶申請條件向我行申請開立保函的客戶需要同時具備下列條件：在建設(shè)銀行開立帳戶，全部或部分資金通過我行結(jié)算；生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)濟效益較好；財務(wù)制度健全，營運資金合理；能夠向建設(shè)銀行繳存保證金或提供我行規(guī)定可接受的質(zhì)押、抵押或第三方保證等反擔(dān)保。重點二、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款借款人條件借款人申請房地產(chǎn)開發(fā)類貸款，除滿足我行信貸客戶基本條件外，還需要滿足以下條件：借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或具有房地產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)資格的企業(yè)單位的：①應(yīng)具備建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或具有承擔(dān)貸款項目開發(fā)建設(shè)的資格；②如接受其他單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還要求與業(yè)主單位正式簽訂房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程合同。限上項目是指用于能源、交通、原材料行業(yè)總投資在5000萬元（含5000萬元）以上、其他行業(yè)3000萬元（含3000萬元）以上的項目；限下技術(shù)改造項目是上述相應(yīng)行業(yè)總投資在5000萬元以下、3000萬元以下的項目?；窘ㄔO(shè)項目貸款中小型項目一般最長不超過3年，大中型項目一般最長不超過8年。流動資金貸款的調(diào)查評價主要包括客戶評價、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價。八、額度授信分為哪幾個環(huán)節(jié)？答：對客戶進(jìn)行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評價、審批、額度使用及后續(xù)管理5個環(huán)節(jié)。五、公開額度的條件有哪些？答：建設(shè)銀行公開額度授信客戶原則上應(yīng)同時符合以下條件：①經(jīng)建設(shè)銀行評定的AA級以上（含AA級）信用等級；②資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%（建筑施工、房地產(chǎn)開發(fā)以及進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不超過80%）；③凈資產(chǎn)不低于4000萬元人民幣（進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不低于1000萬元人民幣）；④近3年按期償還貸款本息且無其他對銀行（包括建設(shè)銀行和其他銀行）的違約行為。要區(qū)別不同情況進(jìn)行處理。重點三、對多頭授信客戶的額度授信對多頭授信是指建設(shè)銀行的兩個或兩個以上分支機構(gòu)或同一分支機構(gòu)內(nèi)的不同部門對同一客戶授信的行為。十二、在什么情況下我行可要求借款人提前歸還貸款？答：貸款期間，借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行可停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：（1）拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的；（2）提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；（3）不如實提供所有開戶行、帳號及存貸款余額和擔(dān)保情況的；（4）擠占、挪用貸款拒不改正的；（5）用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營活動的；（6）未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的；（7）套取貸款相互借貸牟取非法收入的；（8）借款人或擔(dān)保人發(fā)生違約或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛的；（9）借款人使用的建設(shè)項目被取消或緩建等；（10）出現(xiàn)合同約定的提前歸還貸款的情況；（11）其他嚴(yán)重的違法、違約行為的。④評價審定人員根據(jù)調(diào)查評價結(jié)果，對該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，對不符合我行信貸條件的拒絕提供信貸支持，經(jīng)調(diào)查評價合格的，組織調(diào)查評價報告及其附件等有關(guān)材料報送審批。五、調(diào)查評價包括哪幾個部分？由哪些人員進(jìn)行？答：調(diào)查評價包括客戶評價、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價3部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員進(jìn)行。第二部分 難點解析難點一、信貸業(yè)務(wù)操作各環(huán)節(jié)中的具體規(guī)定在信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、審批、貸款發(fā)放、貸后管理等過程中，都有詳細(xì)的操作規(guī)定和要求。調(diào)查評價報告完成后，要進(jìn)行認(rèn)真的審核：評價審查人員審核直接評價人員撰寫的調(diào)查評價報告。（6）銀行的資金籌集成本?！叭栽瓌t”在實際業(yè)務(wù)中很難同時達(dá)到，通常存在矛盾。二、信貸業(yè)務(wù)的主要分類方法有哪些？答：信貸業(yè)務(wù)具體分為兩大類：一類是貸款類業(yè)務(wù)，其特征是銀行為客戶提供資金融通，要求客戶依約還本付息；另一類是信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)，其特征是銀行以其信譽為客戶承擔(dān)償還債務(wù)責(zé)任，要求客戶支付費用并最終承擔(dān)債務(wù)責(zé)任。安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險和造成資金損失。《信貸業(yè)務(wù)手冊》所使用的信貸一詞介于廣義和狹義之間。狹義的信貸就是貸款。重點四、信貸的基本原則信貸的基本原則就是安全性、效益性和流動性這“三性原則”。第二部分 復(fù)習(xí)思考題一、如何正確理解信貸的含義？答：信貸是銀行利用自身資金實力或信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)責(zé)任的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。流動性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變現(xiàn)資產(chǎn)的能力。（5）銀行向客戶提供的貸款品種和服務(wù)質(zhì)量。調(diào)查評價報告一般由客戶評價報告、業(yè)務(wù)評價報告（項目評估報告）、擔(dān)保評價報告3部分組成。貸款業(yè)務(wù)按的貸后管理包括信貸資產(chǎn)的檢查、貸款本息的回收管理、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理、信貸檔案管理等方面內(nèi)容。四、對向我行申請信貸業(yè)務(wù)的公司類客戶，我行有哪些限制性條件？答：①連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負(fù)；②向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)報告；③已在建設(shè)銀行同一轄區(qū)內(nèi)的同級分支機構(gòu)取得信用的；④騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；⑤違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑥違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；⑦生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；⑧項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的；⑨在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原債務(wù)或未對原債務(wù)提供足額擔(dān)保的；⑩有其他嚴(yán)重違反或危害我行信貸資金安全行為的；⑾列入黑名單的。③評價審定人員認(rèn)為如有必要，可與直接評價人員、評價審查人員一起對信貸業(yè)務(wù)申請人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項目等進(jìn)行實地調(diào)查核實。十一、信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括哪幾個步驟？答：信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。公開授信額度是指建設(shè)銀行在對客戶確定用于內(nèi)部控制的一般授信的基礎(chǔ)上，對符合規(guī)定條件的客戶，可以將部分授信額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。在額度使用的審批上，不同的信貸品種，不同的擔(dān)保方式，不同的客戶信用等級，公開授信額度與一般授信額度都有不同規(guī)定。授信額度不展期，對客戶的授信額度至少3年必須重新審批一次。一個分支機構(gòu)內(nèi)多個經(jīng)營部門對同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對客戶進(jìn)行授信額度的測算、報批并負(fù)責(zé)檢測授信額度的使用，其他部門對客戶的授信要通知主辦部門。重點六、流動資金貸款調(diào)查評價經(jīng)辦行（部）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門為流動資金貸款的主要調(diào)查部門，對初次向我行申請的貸款必須實行雙人調(diào)查制。重點四、固定資產(chǎn)貸款的期限固定資產(chǎn)項目包括基本建設(shè)項目和技術(shù)改造項目。三、技術(shù)改造項目立項審批部門是如何規(guī)定的？答：按照項目的總投資額，技術(shù)改造項目可分為限上項目和限下項目。第二篇第四章 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款第一部分 重點解析重點一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對象房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對象是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟適用住房的企（事）業(yè)法人。第二篇第十一章 保證第一部分 重點解析重點一、對象經(jīng)工商行政機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟組織。（3）不得為外商投資企業(yè)注冊資本和外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債務(wù)提供對外保證。二、個人住房貸款的額度如何規(guī)定？答：購買普通商品住房、經(jīng)濟適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)的，由于房價較低且較穩(wěn)定，貸款額度一般不超過購房款或個人實際應(yīng)出資部分的80%；購買高級商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營用房、單獨的車庫車位等商業(yè)用房的，由于房價較高且價格較不穩(wěn)定，貸款額度最高不得超過購房款或評估價格（就低）的70%；自建、大修住房的，貸款額度一般不超過建造費用的70%；以符合條件的有價證券（包括財政部門發(fā)行的憑證式國債、國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級債券、個人定期儲蓄存單）作質(zhì)押，貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%；以貸款行認(rèn)可的其他財產(chǎn)作為抵押物的，貸款額度最高不得超過抵押物價值的70%；以純擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高不得超過所購（建、大修）住房價值的50%；委托性個人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)認(rèn)定的信用等級的有效期為1年，從審批行審批認(rèn)定之日起計算。4．審查公司成立批文。難點二、重新進(jìn)行客戶評價的情況1．對已經(jīng)完成客戶評價報告的客戶，在客戶評價報告編制完成后出現(xiàn)如下事項，信貸經(jīng)營部門應(yīng)及時對原報告進(jìn)行補充完善，重新進(jìn)行客戶評價：重大建設(shè)項目；重大體制改革；重大法律訴訟和對外擔(dān)保；重大人事調(diào)整；重大事故賠償?？蛻粜庞玫燃壴u定標(biāo)準(zhǔn)如下：信用 等級得分 S市場競爭力 C流動性 L管理水平 M其他說明AAA70≤S15≤C12≤L15≤M不限定單項不滿足條件下條一級AA60≤S＜7012≤C10≤L12≤M不限定同上A50≤S＜609≤C8≤L9≤M不限定同上BBB45≤S＜50不限定不限定不限定不限定　BB40≤S＜45不限定不限定不限定不限定　BS＜40不限定不限定不限定不限定　F不符合國家環(huán)境保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策銀行信貸政策的客戶，或貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶　　連續(xù)兩個結(jié)息日拖欠利息或本金逾期6個月以上的客戶、貸款五級分類結(jié)果為次級以下（含次級）AA級以上（含AA級）；欠息超過6個月或本金逾期超過12個月以上的客戶，原則上其信用等級不得超過BB級（含BB級）。測算公式：　　　　　　　　年經(jīng)營成本　　　　成品資金＝－［年初庫存＋年產(chǎn)量（１－產(chǎn)銷率）］　　　　　　　　　年產(chǎn)量4．結(jié)算資金的估算。目前我行客戶信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級和F級。四、信用等級認(rèn)定權(quán)限及程序二級分行信貸經(jīng)營部門有權(quán)認(rèn)定A級以下（含A級）的信用等級；一級分行信貸經(jīng)營部門有權(quán)認(rèn)定所有級別的信用等級，其中AAA級企業(yè)報總行信貸經(jīng)營部門備案。重點二、保證方式保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。要注意法定范圍和約定擔(dān)保責(zé)任范圍的區(qū)別。4．審查抵押的有效性。②拍賣。重點十五、對其他權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題1．權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財產(chǎn)權(quán)。債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任；債權(quán)人無過錯的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。若債權(quán)人為善意第三人,即債權(quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門而簽訂保證合同的,因此造成的損失,由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。難點八、對保證金擔(dān)保應(yīng)注意的問題《擔(dān)保法司法解釋》第85條規(guī)定，“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。難點十、質(zhì)押率的上限1．可轉(zhuǎn)讓股票的質(zhì)押率不得超過60%；2．動產(chǎn)和倉單、提單質(zhì)押率不得超過70%；3．存款單、匯票、本票、國庫券的質(zhì)押期限在1年以內(nèi)的(含1年),質(zhì)押率不得超過90%；質(zhì)押期限在1年以上的,質(zhì)押率不得超過80%；4．其他財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押率不得超過70%。如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保合同中予以約定。抵押物除必須符合《擔(dān)保法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：①堅固耐用，不易毀損。因此，為防止抵押無效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請前6個月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。當(dāng)事人對權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利質(zhì)權(quán)的效力。如果債務(wù)人能提供更為有效的擔(dān)保，則不應(yīng)接受帳戶質(zhì)押。③最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。擔(dān)保合同無效，并非不在當(dāng)事人之間發(fā)生任何法律后果，只不過是發(fā)生法律規(guī)定而非當(dāng)事人預(yù)期的法律后果而已。這條規(guī)定提醒我們，在抵押或質(zhì)押合同中約定擔(dān)保期間是沒有任何意義的，不能因為約定諸如“主合同項下債權(quán)本息償清時為止”之類的詞語，就認(rèn)為擔(dān)保物權(quán)就一直存在，從而忽視擔(dān)保物權(quán)的行使，導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)因超過時效而喪失?？傂幸话阃绲貐^(qū)的冠“中國”、“國家”字頭的企業(yè)集團或副部級以上(含副部級)的特大型企業(yè)(如中國石化總公司、中國華能集團公司等)簽訂銀企合作協(xié)議；一級分行同所轄區(qū)內(nèi)的大中型企業(yè)集團、企業(yè)簽訂銀企合作協(xié)議；其他企業(yè)由二級分行簽訂銀企合作協(xié)議。④若申請人未中標(biāo)、履行期屆滿或建設(shè)銀行已履行完了約定的義務(wù)，信貸證明則隨即失效。②建設(shè)銀行與保證人簽訂保證合同的日期一般不得遲于借款合同的簽訂日期。②采取最高額度擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)申請人，一般是與建設(shè)銀行頻繁發(fā)生本外幣流動資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需簡化擔(dān)保手續(xù)的客戶。重點三、通知時間貸款結(jié)息日前至少1個工作日，要及時向客戶發(fā)出結(jié)息清單。重點八、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的認(rèn)定審批原則“本級認(rèn)定、常規(guī)管理、超限核準(zhǔn)、歸口負(fù)責(zé)”重點九、各級行分類認(rèn)定審批權(quán)限為：理解非損失類信貸資產(chǎn)認(rèn)定審批權(quán)限和損失類信貸資產(chǎn)認(rèn)定審批權(quán)限的異同。在執(zhí)行五類信貸資產(chǎn)定義的前提下，貸款逾期90天(不含)以上，或貸款本金雖未逾期但其應(yīng)收利息不再計入當(dāng)期損益的，至少劃分為次級類。主要包括：1．債務(wù)人的償還能力?？梢桑簜鶆?wù)人無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。重點四、抵押物經(jīng)營管理的方式有處分、租賃、托管和自用。1．依法起訴。4．申請強