村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探討改12-免費(fèi)閱讀
【正文】 一是根據(jù)崗位要求開(kāi)展各類(lèi)培訓(xùn)，加強(qiáng)技能和業(yè)務(wù)知識(shí)考核，并且使得業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)變成常態(tài)化，促使員工有過(guò)硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是集思廣益，開(kāi)展全行產(chǎn)品創(chuàng)新征集計(jì)劃，從基層出發(fā)，重視客戶(hù)員工的想法，集思創(chuàng)新想法，積極打造信貸差異化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。二是完善走訪(fǎng)調(diào)研機(jī)制，繼續(xù)推進(jìn)“進(jìn)村入企”大走訪(fǎng)活動(dòng)。第二，自身層面分析。借鑒匯豐村鎮(zhèn)銀行的項(xiàng)目管理方式和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，建立由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織業(yè)內(nèi)資深金融專(zhuān)家和高層管理人員組成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，自上而下，建立高層和基層互動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，監(jiān)督運(yùn)營(yíng)，協(xié)助防范風(fēng)險(xiǎn)。第二，靈活貸款審批管理。第四，擴(kuò)大抵押品范圍和創(chuàng)新抵押方式。按照這種方式，匯豐村鎮(zhèn)銀行對(duì)養(yǎng)牛、養(yǎng)雞和香菇栽培等種植、養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社的農(nóng)民社員授信，受到社員的廣泛歡迎。具體做法是:匯豐村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作,并依靠這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)或經(jīng)銷(xiāo)商的長(zhǎng)期合作關(guān)系為擔(dān)保，向農(nóng)戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款。四、匯豐村鎮(zhèn)銀行信貸模式的探究和啟發(fā)（一）匯豐村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介匯豐村鎮(zhèn)銀行是香港上海匯豐銀行公司的全資子公司，自2007年12月匯豐在中國(guó)的第一家村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，成為全國(guó)首家外商獨(dú)資的村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，匯豐一直致力于把國(guó)際經(jīng)驗(yàn)帶入中國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)，以可持續(xù)的農(nóng)村金融模式支持“三農(nóng)”。三是頂尖人才不足，人力資源的薄弱嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。三是村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既沒(méi)有發(fā)展歷史可作為參考，也沒(méi)有完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在放貸過(guò)程中以信貸員經(jīng)驗(yàn)為主盲目性大，風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。第二，規(guī)模效應(yīng)差。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，屬于小型社區(qū)銀行，能夠貼近經(jīng)營(yíng)地域，完善自身職能，改變經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，%。企業(yè)內(nèi)部籌資渠道是指從企業(yè)內(nèi)部開(kāi)辟資金來(lái)源商品交易中。農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢一直是困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的一個(gè)突出問(wèn)題。為數(shù)眾多的小微企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，能提高市場(chǎng)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為就業(yè)的主渠道?？梢?jiàn)，小微經(jīng)濟(jì)在我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)體系中的重要性日益顯著。從我國(guó)情況看，正是小微企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展才保證了國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)的不斷提高；在我國(guó)，50%的稅收、60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、70%的發(fā)明專(zhuān)利、80%的就業(yè)崗位，都是由中小企業(yè)提供的。農(nóng)民收入上不去，農(nóng)村市場(chǎng)就難以啟動(dòng)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展就受到制約。而貿(mào)易融資，是指在銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。較上年同期多178萬(wàn)戶(hù)。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管?chē)?yán)格，按照商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展原則，將籌集到的資金用于農(nóng)村地區(qū)，支持新農(nóng)村各項(xiàng)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，一般只能進(jìn)行吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算的基本業(yè)務(wù)，難以拓展其他中間業(yè)務(wù)并且相對(duì)于其他商業(yè)銀行其客戶(hù)體系的建立需要成本投入，因此，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，形成有效經(jīng)營(yíng)規(guī)模效應(yīng)相對(duì)困難。第二，資金來(lái)源狹窄，存款結(jié)構(gòu)單一。第四，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。截至2013年11月匯豐村鎮(zhèn)銀行的總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)到22家，包括12家村鎮(zhèn)銀行和10家支行，分布全國(guó)7個(gè)省市。貸款到期,還本付息方式靈活多變,可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金回籠狀況，確定還本方式。第三，農(nóng)戶(hù)的無(wú)抵押小額貸款。匯豐銀行根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)生活的特征，擴(kuò)大了抵押物范圍，不在局限于房產(chǎn)土地、有價(jià)證券等，企業(yè)的各種存貨、機(jī)械設(shè)備等都可以抵押。針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)，適當(dāng)下放貸款的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。組建由董事會(huì)成員、金融專(zhuān)家和個(gè)別基層業(yè)內(nèi)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，以提高金融組織管控風(fēng)險(xiǎn)的能力和效率。一為有效推進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，為加大小微企業(yè)信貸有效投放。通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域街面、小微企業(yè)的走訪(fǎng)，了解其經(jīng)營(yíng)和資金需求情況，在走訪(fǎng)中介紹村鎮(zhèn)的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目和特點(diǎn)。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。二是實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理常態(tài)化招聘，積極吸收有一定資源、忠誠(chéng)度較高的客戶(hù)經(jīng)理，積極在新工培訓(xùn)客戶(hù)經(jīng)理，建立一套客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)體系。第四，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升可持續(xù)發(fā)展能力。月月發(fā)”存款業(yè)務(wù)，該產(chǎn)品每月付息的特點(diǎn)即能給客戶(hù)以月月都有收益的良好心境，同時(shí)也可以提高我行結(jié)算賬戶(hù)使用，提升用戶(hù)粘合度。一是細(xì)化考核指標(biāo)，通過(guò)指標(biāo)引導(dǎo)，確立“支農(nóng)支小”方向，將小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)作為最
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