【正文】 ⑦貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。（2）操作程序和有關(guān)要求①貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：216。貸款到期時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)通知會(huì)計(jì)部門(mén)辦理還款手續(xù)。. 信貸登記登錄貸款卡（證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時(shí)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。用款條件落實(shí)后，信貸人員填寫(xiě)《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書(shū)》，提交信貸主管簽字。合規(guī)性審查崗審查無(wú)誤后，填寫(xiě)《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》（見(jiàn)附件129）并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。審批結(jié)論為不同意的。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見(jiàn)通知申報(bào)行（部門(mén)）有關(guān)人員，并退還其材料。復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見(jiàn)中應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行（部門(mén)）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書(shū)、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)系。⑦審批決策需要的其他文件。報(bào)批材料中應(yīng)包括：①申報(bào)行的正式行發(fā)文，如同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請(qǐng)函。授信項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批。. 信用等級(jí)審定原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再對(duì)其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。直接評(píng)價(jià)人員按上述要求在各類(lèi)評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見(jiàn)后，交評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行審核。對(duì)固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對(duì)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估?？蛻羯暾?qǐng)材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對(duì)的原件退回客戶，在《受理評(píng)價(jià)工作交接單》（見(jiàn)附件124）上的受理欄內(nèi)填寫(xiě)受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。（3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門(mén)年審的防偽標(biāo)記。低風(fēng)險(xiǎn)（這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。（1）客戶基本條件①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；②除不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)；③在建設(shè)銀行開(kāi)立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）；④除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；⑥申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；⑦持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)：①連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；②向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；③違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤違反國(guó)家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；⑦項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的；⑧在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；⑨有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的；⑩列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。如下圖所示。期限長(zhǎng)的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長(zhǎng)而風(fēng)險(xiǎn)大，安全性低，同時(shí)流動(dòng)性也受影響。建設(shè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)尤其要注意用途是否合法、真實(shí)以及是否真正用于指定用途。. 個(gè)人住房裝修貸款個(gè)人住房裝修貸款是指建設(shè)銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。. 銀行信貸證明銀行信貸證明是建設(shè)銀行根據(jù)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書(shū)》的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書(shū)》項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。. 法人汽車(chē)貸款法人汽車(chē)貸款是指建設(shè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人民幣貸款。. 信貸品種類(lèi)別建設(shè)銀行目前開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：. 流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。但分行反映對(duì)于部分業(yè)務(wù)，很難按季進(jìn)行檢查。根據(jù)公司類(lèi)客戶信用評(píng)級(jí)辦法，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》中規(guī)定保證限額等于信用風(fēng)險(xiǎn)限額減去保證人對(duì)建行的負(fù)債（包括或有負(fù)債）；同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求及目前執(zhí)行情況，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》明確保證率為80%（見(jiàn)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！罚Ｐ掳妗缎刨J業(yè)務(wù)手冊(cè)》增加了總行級(jí)重點(diǎn)客戶可以申請(qǐng)免擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，理由是這類(lèi)客戶都是AA級(jí)以上，且符合總行級(jí)重點(diǎn)客戶的條件，屬于銀企合作關(guān)系較好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以采取差別化的服務(wù)政策（見(jiàn)第二篇第四章《流動(dòng)資金貸款》）。明確了提前還款的審批權(quán)限。明確了除項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告的內(nèi)容可在申報(bào)書(shū)中反映。原手冊(cè)所提出的貸款展期的前提條件中未明確“本金不逾期”的規(guī)定，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》根據(jù)展期的內(nèi)涵和定義，對(duì)該條件予以了明確。二、寫(xiě)法新2001年版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》是建設(shè)銀行第一部信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，為了樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信貸理念，當(dāng)時(shí)用了一定的篇幅來(lái)介紹業(yè)務(wù)的發(fā)展背景和制定思路。按照規(guī)定，從12月1日起，全行應(yīng)嚴(yán)格按照新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》的規(guī)定辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，據(jù)此開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)。政策解讀編者按：2005年12月1日，全行開(kāi)始執(zhí)行新的《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》。但為了便于今后根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要及時(shí)進(jìn)行增添，目前暫時(shí)保留第二篇第19章的編號(hào)）。簽訂合同前須落實(shí)貸前條件，發(fā)放貸款前須落實(shí)用款條件，這是我行借出信貸資金或承擔(dān)義務(wù)之前最后二道關(guān)口，必須嚴(yán)格把關(guān)。明確了低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）可以不進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)和額度授信。明確了要求客戶提供董事會(huì)決議等證明文件的條件。1增加了流動(dòng)資金貸款的用途。1保證業(yè)務(wù)中增加了對(duì)外勞務(wù)備用金保證品種。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》也相應(yīng)作出規(guī)定：借款期限為整年的，借款期限的最后一日，為借款期限起始日在對(duì)年對(duì)月對(duì)日的前一日（見(jiàn)第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》）。（作者單位：建設(shè)銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部）目錄1. 概述 7. 信貸業(yè)務(wù)基本概念 7. 信貸的涵義 7. 建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi) 7. 信貸的基本要素 11. 信貸的基本原則 12. 三性原則 12. “三性”原則之間的關(guān)系 122. 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 受理 15. 調(diào)查評(píng)價(jià) 19. 審批 21. 發(fā)放 25. 貸后管理 28. 個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 33. 營(yíng)銷(xiāo)和受理 33. 貸前調(diào)查 35. 審核 37. 審批 37. 發(fā)放 39. 貸后管理 40. 信貸檔案管理 41附件121 42附件122 43附件123 46附件124 47附件125 47附件126 53附件127 58附件128 63附件129 64附件1210 65附件1211 66附件1212 67附件1213 68附件1214 69附件1215 71附件 1216 72附件1217 733. 信貸業(yè)務(wù)定價(jià) 76. 定價(jià)的基本原則 76. 定價(jià)的基本方法 76. 信貸業(yè)務(wù)的價(jià)格 77. 價(jià)格的組成部分 77. 計(jì)結(jié)息規(guī)定 77. 信貸業(yè)務(wù)價(jià)格管理體制 77. 管理原則 77. 價(jià)格審批流程 77附件131 79附件132 80附件133 81附件134 821. 概述. 信貸業(yè)務(wù)基本概念. 信貸的涵義信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營(yíng)行為。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。. 境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財(cái)政部和客戶的委托，由財(cái)政部與境外銀行、公司或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。. 股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券公司以自營(yíng)的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。. 個(gè)人汽車(chē)貸款個(gè)人汽車(chē)貸款是指建設(shè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人民幣貸款。在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和建設(shè)銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由建設(shè)銀行與客戶協(xié)商確定。效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟(jì)效益和