村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探討改12-全文預(yù)覽
【正文】 國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，開業(yè)了1300多家，銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10811億。較上年同期多178萬(wàn)戶。但對(duì)于公開發(fā)行股票在我國(guó)對(duì)公司上市除了要求連續(xù)2年贏利之外，還要企業(yè)有3000萬(wàn)的資產(chǎn)規(guī)模，因此對(duì)大多數(shù)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，較難達(dá)到上市發(fā)行股票的門檻，而私募雖然是小微企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資的主要方式可其資金成本過(guò)高并且很難找到投資人，另外方面一般小微企業(yè)都為家族企業(yè)或者是“家長(zhǎng)”式企業(yè)，對(duì)于股權(quán)有很大的控制欲。而貿(mào)易融資，是指在銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。項(xiàng)目融資是指以項(xiàng)目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作抵押取得的一種無(wú)追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款活動(dòng)。農(nóng)民收入上不去，農(nóng)村市場(chǎng)就難以啟動(dòng)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展就受到制約。據(jù)我國(guó)勞動(dòng)部2004年底對(duì)全國(guó)50個(gè)城市勞動(dòng)力就業(yè)狀況調(diào)查顯示，國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)人員中70％以上在個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)中實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。從我國(guó)情況看，正是小微企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展才保證了國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)的不斷提高；在我國(guó)，50%的稅收、60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、70%的發(fā)明專利、80%的就業(yè)崗位，都是由中小企業(yè)提供的。在以公有制為主體，多種混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)下，小微企業(yè)在我國(guó)改革開放經(jīng)濟(jì)建設(shè)中更加起著重要作用，對(duì)于促進(jìn)就業(yè)、增加國(guó)民收入等方面做出了重大貢獻(xiàn)并逐漸成為支撐我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，把握住小微企業(yè)的發(fā)展，也就是把握了中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？梢?，小微經(jīng)濟(jì)在我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)體系中的重要性日益顯著。蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行課題研究2016年10月村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探討蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行課題組 主持人:沈繼紅【摘 要】本文以小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位以及發(fā)展小微企業(yè)信貸的必要性為出發(fā)點(diǎn)，闡述目前我國(guó)小微企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上本文重點(diǎn)研究分析匯豐村鎮(zhèn)銀行的信貸模式，結(jié)合湖商村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，提出針對(duì)性方案，以有效發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為就業(yè)的主渠道。一、小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位小微企業(yè)與所處行業(yè)的大企業(yè)相比，無(wú)論在人員配備、資產(chǎn)規(guī)模，還是經(jīng)營(yíng)管理等方面都是比較弱小的經(jīng)濟(jì)單位，但小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與增加就業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，小微企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分。為數(shù)眾多的小微企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，能提高市場(chǎng)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著工業(yè)化的發(fā)展，大企業(yè)趨向于以機(jī)器代替勞動(dòng)，而小微企業(yè)成為新增勞動(dòng)力的主要吸納者。農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢一直是困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的一個(gè)突出問(wèn)題。（可不可以刪去）二、融資方式 小微企業(yè)融資模式有直接融資和間接融資很多種，不管是從銀行金融機(jī)構(gòu)信用貸款或抵押貸款，還是從資本市場(chǎng)發(fā)行債券、股票，或是通過(guò)政府的政策性融資渠道，都給予了小微企業(yè)很大空間的融資方式，而企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)所采用的方式有：（一）項(xiàng)目融資包括高新技術(shù)融資、BOT、IFC國(guó)際投資、專項(xiàng)資金（包括政府的專項(xiàng)資金）等這幾種方式。企業(yè)內(nèi)部籌資渠道是指從企業(yè)內(nèi)部開辟資金來(lái)源商品交易中。 股權(quán)融資是指企業(yè)的股東愿意讓出部分企業(yè)所有權(quán)，通過(guò)企業(yè)增資的方式引進(jìn)新的股東的融資方式，分為公開市場(chǎng)發(fā)售和私募發(fā)售。銀行業(yè)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，%。村鎮(zhèn)銀行，因?yàn)槠湓黾愚r(nóng)村金融供給、服務(wù)“三農(nóng)”的特殊使命，自誕生之日起就備受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，屬于小型社區(qū)銀行，能夠貼近經(jīng)營(yíng)地域，完善自身職能，改變經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 第三，金融服務(wù)差異化。第二，規(guī)模效應(yīng)差。蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行雖已設(shè)立了五家網(wǎng)點(diǎn)，推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但與其他金融機(jī)構(gòu)相比網(wǎng)點(diǎn)仍較少，因村鎮(zhèn)銀行不能提供其他商業(yè)銀行都具備的與客戶需求相適應(yīng)的服務(wù)，使得其成為金融領(lǐng)域的信息孤島。三是村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既沒有發(fā)展歷史可作為參考，也沒有完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在放貸過(guò)程中以信貸員經(jīng)驗(yàn)為主盲目性大，風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。第三，人力資源薄弱。三是頂尖人才不足，人力資源的薄弱嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。另一方面村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員較少，一般很難做到真正的崗位責(zé)任制，缺乏對(duì)從業(yè)人員的約束機(jī)制，加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。四、匯豐村鎮(zhèn)銀行信貸模式的探究和啟發(fā)（一）匯豐村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介匯豐村鎮(zhèn)銀行是香港上海匯豐銀行公司的全資子公司，
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