【正文】 戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》（見附件121）和《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（見附件122），要求客戶提供的材料在《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“√”。. 資格審查客戶資格要求：按照《貸款通則》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)。. 受理受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。安全性是前提，只有首先保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標(biāo)，只有通過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關(guān)各方面的利益需要；流動性是條件，只有在對信貸資金不斷運(yùn)用的過程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使它更具有安全性和效益性。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動性。效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。擔(dān)保擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二來源。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和建設(shè)銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由建設(shè)銀行與客戶協(xié)商確定。. 信貸的基本要素信貸業(yè)務(wù)一般包括以下六個基本要素：對象向建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。. 個人汽車貸款個人汽車貸款是指建設(shè)銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。. 個人住房貸款個人住房貸款是指建設(shè)銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。. 股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。. 工程機(jī)械擔(dān)保貸款工程機(jī)械擔(dān)保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款。. 境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機(jī)構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。. 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外幣貸款。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。短期期限在1年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上。（作者單位：建設(shè)銀行總行風(fēng)險管理部）目錄1. 概述 7. 信貸業(yè)務(wù)基本概念 7. 信貸的涵義 7. 建設(shè)銀行經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)的種類 7. 信貸的基本要素 11. 信貸的基本原則 12. 三性原則 12. “三性”原則之間的關(guān)系 122. 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 對公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 受理 15. 調(diào)查評價 19. 審批 21. 發(fā)放 25. 貸后管理 28. 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 33. 營銷和受理 33. 貸前調(diào)查 35. 審核 37. 審批 37. 發(fā)放 39. 貸后管理 40. 信貸檔案管理 41附件121 42附件122 43附件123 46附件124 47附件125 47附件126 53附件127 58附件128 63附件129 64附件1210 65附件1211 66附件1212 67附件1213 68附件1214 69附件1215 71附件 1216 72附件1217 733. 信貸業(yè)務(wù)定價 76. 定價的基本原則 76. 定價的基本方法 76. 信貸業(yè)務(wù)的價格 77. 價格的組成部分 77. 計結(jié)息規(guī)定 77. 信貸業(yè)務(wù)價格管理體制 77. 管理原則 77. 價格審批流程 77附件131 79附件132 80附件133 81附件134 821. 概述. 信貸業(yè)務(wù)基本概念. 信貸的涵義信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。考慮到貸后管理特別是檢查環(huán)節(jié)一直是薄弱環(huán)節(jié)，必須加強(qiáng)貸后管理，同時為了切實(shí)解決實(shí)際操作中的困難，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》規(guī)定：公司類業(yè)務(wù)貸后檢查每月一次，但每月的檢查可以是非現(xiàn)場檢查，檢查完畢撰寫“檢查工作日志”（而不是報告），主要記載檢查時間、方式、內(nèi)容、訪談對象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等；同時針對個人類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對貸后檢查頻度也進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》）。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》也相應(yīng)作出規(guī)定：借款期限為整年的，借款期限的最后一日，為借款期限起始日在對年對月對日的前一日（見第三篇第四章《信貸法律文書》）。具體執(zhí)行時，信貸人員在公司類信用評級系統(tǒng)中輸入有關(guān)數(shù)據(jù)后，系統(tǒng)將自動得出一個R2評級，信貸人員依據(jù)該評級測算出保證人的信用風(fēng)險限額（無需經(jīng)過審批部門進(jìn)行信用評級認(rèn)定）。1保證業(yè)務(wù)中增加了對外勞務(wù)備用金保證品種。1取消了對固定資產(chǎn)貸款期限的部分限制。1增加了流動資金貸款的用途。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》規(guī)定：提前還款由信貸主管批準(zhǔn)，信貸主管可以是部門（處室）負(fù)責(zé)人或行級領(lǐng)導(dǎo)，具體由經(jīng)辦行根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平、提前還款金額、對本行經(jīng)營效益的影響程度等因素確定。明確了要求客戶提供董事會決議等證明文件的條件。2001年版《信貸業(yè)務(wù)手冊》要求信貸人員填寫業(yè)務(wù)評價報告，但由于其多數(shù)內(nèi)容與項(xiàng)目申報書內(nèi)容重復(fù)，實(shí)際作用不大。明確了低風(fēng)險業(yè)務(wù)（這里指低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)）可以不進(jìn)行客戶信用評級和額度授信。同時，考慮到展期主要是針對延長貸款期限而言，《貸款通則》也未提出金額一致的要求，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》中也并未要求展期的金額必須與原合同金額一致，信貸人員可根據(jù)客戶情況自行掌握（見第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》）。簽訂合同前須落實(shí)貸前條件，發(fā)放貸款前須落實(shí)用款條件，這是我行借出信貸資金或承擔(dān)義務(wù)之前最后二道關(guān)口，必須嚴(yán)格把關(guān)。此次修訂時，考慮到手冊的定位是一份操作性指南，而且隨著近些年的使用，其權(quán)威性和認(rèn)可度較高，因此新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》在保證內(nèi)容準(zhǔn)確和完整的基礎(chǔ)上，刪掉了大量闡述性和論證性的文字，并且通篇保持了簡練明了的寫作風(fēng)格，使一些操作性的規(guī)定能夠一目了然地呈現(xiàn)在使用者面前，更加直觀地指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理活動。但為了便于今后根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要及時進(jìn)行增添，目前暫時保留第二篇第19章的編號）。與2001年版《信貸業(yè)務(wù)手冊》相比，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》在篇章結(jié)構(gòu)和內(nèi)容上都有了較大幅度的調(diào)整和擴(kuò)充：章節(jié)從原來的23章擴(kuò)大到36章，頁數(shù)從原來的454頁增加到859頁，信貸品種從原來的14種增加到26種。政策解讀編者按：2005年12月1日，全行開始執(zhí)行新的《信貸業(yè)務(wù)手冊》。另外需要補(bǔ)充說明一點(diǎn)，本電子版沒有和紙質(zhì)版嚴(yán)格核對，故內(nèi)容僅供參考，根據(jù)解讀得知，第二篇第19章為保留章節(jié)，沒有實(shí)際內(nèi)容，第二篇的第20章以后內(nèi)容為個貸內(nèi)容。按照規(guī)定，從12月1日起，全行應(yīng)嚴(yán)格按照新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》的規(guī)定辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，據(jù)此開展信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理活動。取消《對外出口信貸》章節(jié)內(nèi)容（由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)自2001年版《信貸業(yè)務(wù)手冊》加以規(guī)范以來，至今業(yè)務(wù)量很小，而且隨著環(huán)境變化，當(dāng)時的規(guī)定已經(jīng)不合時宜。二、寫法新2001年版《信貸業(yè)務(wù)手冊》是建設(shè)銀行第一部信貸業(yè)務(wù)操作手冊，為了樹立合規(guī)經(jīng)營的信貸理念，當(dāng)時用了一定的篇幅來介紹業(yè)務(wù)的發(fā)展背景和制定思路。明確了授信條件落實(shí)情況的審查。原手冊所提出的貸款展期的前提條件中未明確“本金不逾期”的規(guī)定，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》根據(jù)展期的內(nèi)涵和定義，對該條件予以了明確。為了充分利用該系統(tǒng)，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》要求信貸人員在個貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)查詢該系統(tǒng)，并將得到的《個人信用報告》（自動生成）作為信貸審批的重要參考資料，貸后管理過程中要將借款人相關(guān)信息及時輸入該系統(tǒng)（見第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》）。明確了除項(xiàng)目評估報告外，業(yè)務(wù)評價報告的內(nèi)容可在申報書中反映?！墩{(diào)查評價報告》相當(dāng)于是客戶信用評級報告、業(yè)務(wù)評價報告和擔(dān)保評價報告的摘要，對審批決策并沒有提供新的信息，此次修訂取消了其格式文本，但保留了能夠記錄各個操作環(huán)節(jié)的《受理評價工作交接單》（見第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》）。明確了提前還款的審批權(quán)限。針對部分集團(tuán)客戶的賬戶透支允許其為特殊用途提現(xiàn)（總行已有發(fā)文加以明確），新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》中在“不允許提現(xiàn)”的規(guī)定后面增加了“總行另有規(guī)定的除外”，允許一些例外情況發(fā)生（見第二篇第三章《法人賬戶透支》）。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》增加了總行級重點(diǎn)客戶可以申請免擔(dān)保流動資金貸款，理由是這類客戶都是AA級以上，且符合總行級重點(diǎn)客戶的條件，屬于銀企合作關(guān)系較好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以采取差別化的服務(wù)政策（見第二篇第四章《流動資金貸款》）。針對部分分行向客戶發(fā)放貸款用于繳存表外業(yè)務(wù)的保證金的錯誤做法（此種保證金并未減少我行承擔(dān)的信用風(fēng)險），新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》明確規(guī)定：嚴(yán)禁用貸款或貼現(xiàn)資金作為承兌保證金（見第二篇第十三章《商業(yè)匯票承兌》）。根據(jù)公司類客戶信用評級辦法，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》中規(guī)定保證限額等于信用風(fēng)險限額減去保證人對建行的負(fù)債（包括或有負(fù)債）；同時根據(jù)風(fēng)險控制要求及目前執(zhí)行情況，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》明確保證率為80%（見第三篇第三章《信貸擔(dān)保》）。近期總行以建總函{2004}963號《關(guān)于海南省分行貸款期限問題的批復(fù)》對此作出了明確。但分行反映對于部分業(yè)務(wù)，很難按季進(jìn)行檢查。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》明確：信貸人員應(yīng)及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告信貸主管，由信貸主管批準(zhǔn)同意