村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探討改12(文件)
【正文】 明的銀行。一方面受經(jīng)濟(jì)下滑和“二鏈”風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響，小微企業(yè)應(yīng)收賬款回收緩慢且原材料交易大多要求采用現(xiàn)金結(jié)算，資金占用量較往年上升，對(duì)貸款需求量增大；另一方面隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)貸款的需求較高，并且小微企業(yè)貸款金額小相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低，針對(duì)這些特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展“走千家、訪萬(wàn)戶”村級(jí)農(nóng)戶整村授信活動(dòng)，客戶經(jīng)理深入基層拓展客戶，對(duì)村級(jí)小微企業(yè)進(jìn)行公議授信。二以年初制定本年新增信貸投放規(guī)劃為核心，貸款投放以100萬(wàn)元以下小額貸款為主，貸款投向以蕭山地區(qū)普遍具有特色的生產(chǎn)加工性小微企業(yè)，農(nóng)村個(gè)體工商戶為主。一是細(xì)化考核指標(biāo)，通過(guò)指標(biāo)引導(dǎo)，確立“支農(nóng)支小”方向，將小微企業(yè)和農(nóng)戶作為最主要的目標(biāo)客戶群體。第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。月月發(fā)”存款業(yè)務(wù)，該產(chǎn)品每月付息的特點(diǎn)即能給客戶以月月都有收益的良好心境，同時(shí)也可以提高我行結(jié)算賬戶使用，提升用戶粘合度。二是加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)，對(duì)執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)關(guān)鍵崗位、基層一線員工進(jìn)行本崗位制度培訓(xùn)，做到學(xué)習(xí)常態(tài)化。第四，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升可持續(xù)發(fā)展能力。開(kāi)展崗位競(jìng)聘活動(dòng)，給員工展示自我的舞臺(tái)，制度人才培養(yǎng)計(jì)劃，加強(qiáng)崗位交流，建立村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)備人才庫(kù)。二是實(shí)行客戶經(jīng)理常態(tài)化招聘，積極吸收有一定資源、忠誠(chéng)度較高的客戶經(jīng)理，積極在新工培訓(xùn)客戶經(jīng)理，建立一套客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系。四做好輿論監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)信息公開(kāi)。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。一是創(chuàng)新發(fā)展小額信用貸款業(yè)務(wù)，完善小額信用貸款管理辦法。通過(guò)對(duì)營(yíng)銷區(qū)域街面、小微企業(yè)的走訪，了解其經(jīng)營(yíng)和資金需求情況，在走訪中介紹村鎮(zhèn)的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目和特點(diǎn)。三權(quán)限下放：將30萬(wàn)元以下貸款審批權(quán)限下放到各支行（營(yíng)銷部），提高信貸審批效率，對(duì)大額貸款支行（營(yíng)銷部）與總行審批部門(mén)一起共同參與調(diào)查決策，盡量縮短辦貸時(shí)間，減少不必要的手續(xù)。一為有效推進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，為加大小微企業(yè)信貸有效投放。各項(xiàng)存款余額65605萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額84924萬(wàn)元，其中小微企業(yè)貸款75973萬(wàn)元，%；貸款戶數(shù)1916戶，其中小微企業(yè)貸款戶數(shù)1539戶，%，%。組建由董事會(huì)成員、金融專家和個(gè)別基層業(yè)內(nèi)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，以提高金融組織管控風(fēng)險(xiǎn)的能力和效率。對(duì)農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮重要作用的設(shè)備、存貨都需要研究能否視其為抵押品，以擴(kuò)大抵押品范圍。針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)，適當(dāng)下放貸款的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。針對(duì)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和不同客戶的需求特征，開(kāi)發(fā)適宜的本土化信貸產(chǎn)品。匯豐銀行根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)生活的特征，擴(kuò)大了抵押物范圍，不在局限于房產(chǎn)土地、有價(jià)證券等，企業(yè)的各種存貨、機(jī)械設(shè)備等都可以抵押。若申請(qǐng)者沒(méi)有通過(guò)貸前資質(zhì)審核，可以尋求擔(dān)保人。第三，農(nóng)戶的無(wú)抵押小額貸款。對(duì)“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款的貸戶，匯豐村鎮(zhèn)銀行看中他們?cè)谵r(nóng)村商業(yè)供銷中的地位。貸款到期,還本付息方式靈活多變,可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金回籠狀況，確定還本方式?；谶@種思想,匯豐村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)村客戶群大體分為農(nóng)村中小(鄉(xiāng)鎮(zhèn))企業(yè)、大農(nóng)戶、村鎮(zhèn)居民和普通農(nóng)戶等類別,其貸款模式主要有以下幾種: 第一，“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款。截至2013年11月匯豐村鎮(zhèn)銀行的總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)到22家，包括12家村鎮(zhèn)銀行和10家支行，分布全國(guó)7個(gè)省市。從內(nèi)部稽核制度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的稽核制度。第四，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要擁有一批高素質(zhì)、掌握金融專業(yè)知識(shí)和熟悉農(nóng)村金融環(huán)境的專業(yè)型人才，但這些專業(yè)性的人才大部分就職于現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行不能向其提供更加優(yōu)勢(shì)的工作環(huán)境以及薪資水平，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的人才資源較為薄弱。第二，資金來(lái)源狹窄，存款結(jié)構(gòu)單一。（四）村鎮(zhèn)銀行遇到的困難和發(fā)展瓶頸第一，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，一般只能進(jìn)行吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算的基本業(yè)務(wù)，難以拓展其他中間業(yè)務(wù)并且相對(duì)于其他商業(yè)銀行其客戶體系的建立需要成本投入，因此，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，形成有效經(jīng)營(yíng)規(guī)模效應(yīng)相對(duì)困難。由于村鎮(zhèn)銀行具有地域和服務(wù)的特殊性，因此，村鎮(zhèn)銀行可以針對(duì)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)因地制宜的差異化信貸方案，提供多樣化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管?chē)?yán)格，按照商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展原則，將籌集到的資金用于農(nóng)村地區(qū)，支持新農(nóng)村各項(xiàng)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年的6月份，全
研究報(bào)告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1