村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營模式探討改12(文件)
【正文】 明的銀行。一方面受經(jīng)濟下滑和“二鏈”風險傳導影響，小微企業(yè)應收賬款回收緩慢且原材料交易大多要求采用現(xiàn)金結(jié)算，資金占用量較往年上升，對貸款需求量增大；另一方面隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，對貸款的需求較高，并且小微企業(yè)貸款金額小相對風險低，針對這些特點村鎮(zhèn)銀行開展“走千家、訪萬戶”村級農(nóng)戶整村授信活動，客戶經(jīng)理深入基層拓展客戶，對村級小微企業(yè)進行公議授信。二以年初制定本年新增信貸投放規(guī)劃為核心，貸款投放以100萬元以下小額貸款為主，貸款投向以蕭山地區(qū)普遍具有特色的生產(chǎn)加工性小微企業(yè)，農(nóng)村個體工商戶為主。一是細化考核指標，通過指標引導，確立“支農(nóng)支小”方向，將小微企業(yè)和農(nóng)戶作為最主要的目標客戶群體。第二，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，促進業(yè)務發(fā)展。月月發(fā)”存款業(yè)務，該產(chǎn)品每月付息的特點即能給客戶以月月都有收益的良好心境，同時也可以提高我行結(jié)算賬戶使用，提升用戶粘合度。二是加強員工教育培訓，對執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)關(guān)鍵崗位、基層一線員工進行本崗位制度培訓，做到學習常態(tài)化。第四，加強人才隊伍建設，提升可持續(xù)發(fā)展能力。開展崗位競聘活動，給員工展示自我的舞臺，制度人才培養(yǎng)計劃，加強崗位交流，建立村鎮(zhèn)銀行儲備人才庫。二是實行客戶經(jīng)理常態(tài)化招聘，積極吸收有一定資源、忠誠度較高的客戶經(jīng)理，積極在新工培訓客戶經(jīng)理，建立一套客戶經(jīng)理培訓體系。四做好輿論監(jiān)測，加強信息公開。第三，加強風險管理，提升依法合規(guī)經(jīng)營水平。一是創(chuàng)新發(fā)展小額信用貸款業(yè)務，完善小額信用貸款管理辦法。通過對營銷區(qū)域街面、小微企業(yè)的走訪，了解其經(jīng)營和資金需求情況，在走訪中介紹村鎮(zhèn)的優(yōu)勢項目和特點。三權(quán)限下放：將30萬元以下貸款審批權(quán)限下放到各支行（營銷部），提高信貸審批效率，對大額貸款支行（營銷部）與總行審批部門一起共同參與調(diào)查決策，盡量縮短辦貸時間，減少不必要的手續(xù)。一為有效推進小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展，為加大小微企業(yè)信貸有效投放。各項存款余額65605萬元，各項貸款余額84924萬元，其中小微企業(yè)貸款75973萬元，%；貸款戶數(shù)1916戶，其中小微企業(yè)貸款戶數(shù)1539戶，%，%。組建由董事會成員、金融專家和個別基層業(yè)內(nèi)人士組成的風險控制委員會，以提高金融組織管控風險的能力和效率。對農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)揮重要作用的設備、存貨都需要研究能否視其為抵押品，以擴大抵押品范圍。針對農(nóng)村小微企業(yè)“短、頻、急”的特點，適當下放貸款的審批權(quán)限，簡化業(yè)務流程。針對當?shù)匦袠I(yè)的經(jīng)營特點和不同客戶的需求特征，開發(fā)適宜的本土化信貸產(chǎn)品。匯豐銀行根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)生活的特征，擴大了抵押物范圍，不在局限于房產(chǎn)土地、有價證券等，企業(yè)的各種存貨、機械設備等都可以抵押。若申請者沒有通過貸前資質(zhì)審核，可以尋求擔保人。第三，農(nóng)戶的無抵押小額貸款。對“公司+農(nóng)戶/中間商”供應鏈融資貸款的貸戶，匯豐村鎮(zhèn)銀行看中他們在農(nóng)村商業(yè)供銷中的地位。貸款到期,還本付息方式靈活多變,可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金回籠狀況，確定還本方式?；谶@種思想,匯豐村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)村客戶群大體分為農(nóng)村中小(鄉(xiāng)鎮(zhèn))企業(yè)、大農(nóng)戶、村鎮(zhèn)居民和普通農(nóng)戶等類別,其貸款模式主要有以下幾種: 第一，“公司+農(nóng)戶/中間商”供應鏈融資貸款。截至2013年11月匯豐村鎮(zhèn)銀行的總網(wǎng)點數(shù)已達到22家，包括12家村鎮(zhèn)銀行和10家支行，分布全國7個省市。從內(nèi)部稽核制度來看，村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的稽核制度。第四，內(nèi)部風險控制體系不健全。村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要擁有一批高素質(zhì)、掌握金融專業(yè)知識和熟悉農(nóng)村金融環(huán)境的專業(yè)型人才，但這些專業(yè)性的人才大部分就職于現(xiàn)有的銀行機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行不能向其提供更加優(yōu)勢的工作環(huán)境以及薪資水平，導致村鎮(zhèn)銀行的人才資源較為薄弱。第二，資金來源狹窄，存款結(jié)構(gòu)單一。（四）村鎮(zhèn)銀行遇到的困難和發(fā)展瓶頸第一，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，貸款風險難以控制。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，一般只能進行吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算的基本業(yè)務，難以拓展其他中間業(yè)務并且相對于其他商業(yè)銀行其客戶體系的建立需要成本投入，因此，經(jīng)營成本相對較高，形成有效經(jīng)營規(guī)模效應相對困難。由于村鎮(zhèn)銀行具有地域和服務的特殊性，因此，村鎮(zhèn)銀行可以針對服務對象的特點，設計因地制宜的差異化信貸方案，提供多樣化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行市場準入門檻低，對業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管嚴格，按照商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展原則，將籌集到的資金用于農(nóng)村地區(qū)，支持新農(nóng)村各項設施建設，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務。據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年的6月份，全
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