【正文】 附件121中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書編號（年）第號單位：萬元客戶全稱組織機構(gòu)代碼貸款證（卡）號基本帳戶開戶行帳號所有制性質(zhì)注冊時間注冊資本法定代表人電話國籍授權(quán)代理人電話國籍財務(wù)主管電話傳真經(jīng)營范圍主導(dǎo)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈資產(chǎn)是否上市公司申請信貸業(yè)務(wù)品種申請金額（幣種、大寫）申請期限年（月）申請原因及用途擔(dān)保方式□第三方保證保證人：□抵押抵押物：□質(zhì)押質(zhì)物/權(quán)利憑證□保證金（保證金比例）還款資金來源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。如對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進行及時監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。. 貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。（2）對以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項權(quán)證》。合同一般采用標準格式文本。采用會議審批的，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。未專設(shè)信貸審批部門而又有個人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負責(zé)個人信貸業(yè)務(wù)審批工作。上述報告完成后，調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》（見附件1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。所有材料均需由經(jīng)辦人員負責(zé)驗證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致?？蛻羧粲邢铝星闆r之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請：在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的；故意騙取、套取貸款行為的；有嚴重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原XXX合同項下借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權(quán)的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔(dān)保時效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。⑦貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。（2）操作程序和有關(guān)要求①貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 其他嚴重的違法、違約行為。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：216。貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計部門辦理還款手續(xù)。. 信貸登記登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。用款條件落實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》（見附件129）并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。審批結(jié)論為不同意的。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見通知申報行（部門）有關(guān)人員，并退還其材料。復(fù)議項目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、申報書、客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標是否滿足勾稽關(guān)系。⑦審批決策需要的其他文件。報批材料中應(yīng)包括：①申報行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報批申請函。授信項下單筆信貸業(yè)務(wù)申報審批。. 信用等級審定原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進行審核。對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項目進行全面評估?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕?，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件124）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。（3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標記。低風(fēng)險（這里指低信用風(fēng)險，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。（1）客戶基本條件①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了建設(shè)銀行認可的償還計劃；②除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；③在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）；④除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；⑤借款人的資產(chǎn)負債率符合有關(guān)規(guī)定要求；⑥申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項目法人的所有者權(quán)益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；⑦持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請：①連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；②向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告；③違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；⑦項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準的；⑧在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；⑨有其它嚴重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的；⑩列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。如下圖所示。期限長的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長而風(fēng)險大，安全性低，同時流動性也受影響。建設(shè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時尤其要注意用途是否合法、真實以及是否真正用于指定用途。. 個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指建設(shè)銀行向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。. 銀行信貸證明銀行信貸證明是建設(shè)銀行根據(jù)申請人（投標人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向招標人承諾，當(dāng)申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。. 法人汽車貸款法人汽車貸款是指建設(shè)銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。. 信貸品種類別建設(shè)銀行目前開辦的信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：. 流動資金貸款流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。但分行反映對于部分業(yè)務(wù)，很難按季進行檢查。根據(jù)公司類客戶信用評級辦法，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》中規(guī)定保證限額等于信用風(fēng)險限額減去保證人對建行的負債（包括或有負債）；同時根據(jù)風(fēng)險控制要求及目前執(zhí)行情況，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》明確保證率為80%（見第三篇第三章《信貸擔(dān)?！罚?。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》增加了總行級重點客戶可以申請免擔(dān)保流動資金貸款，理由是這類客戶都是AA級以上，且符合總行級重點客戶的條件，屬于銀企合作關(guān)系較好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以采取差別化的服務(wù)政策（見第二篇第四章《流動資金貸款》）。明確了提前還款的審批權(quán)限。明確了除項目評估報告外，業(yè)務(wù)評價報告的內(nèi)容可在申報書中反映。原手冊所提出的貸款展期的前提條件中未明確“本金不逾期”的規(guī)定，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》根據(jù)展期的內(nèi)涵和定義，對該條件予以了明確。二、寫法新2001年版《信貸業(yè)務(wù)手冊》是建設(shè)銀行第一部信貸業(yè)務(wù)操作手冊，為了樹立合規(guī)經(jīng)營的信貸理念，當(dāng)時用了一定的篇幅來介紹業(yè)務(wù)的發(fā)展背景和制定思路。按照規(guī)定，從12月1日起，全行應(yīng)嚴格按照新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》的規(guī)定辦理各項信貸業(yè)務(wù)，據(jù)此開展信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理活動。政策解讀編者按：2005年12月1日，全行開始執(zhí)行新的《信貸業(yè)務(wù)手冊》。但為了便于今后根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要及時進行增添，目前暫時保留第二篇第19章的編號）。簽訂合同前須落實貸前條件，發(fā)放貸款前須落實用款條件，這是我行借出信貸資金或承擔(dān)義務(wù)之前最后二道關(guān)口，必須嚴格把關(guān)。明確了低風(fēng)險業(yè)務(wù)（這里指低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)）可以不進行客戶信用評級和額度授信。明確了要求客戶提供董事會決議等證明文件的條件。1增加了流動資金貸款的用途。1保證業(yè)務(wù)中增加了對外勞務(wù)備用金保證品種。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》也相應(yīng)作出規(guī)定：借款期限為整年的，借款期限的最后一日，為借款期限起始日在對年對月對日的前一日（見第三篇第四章《信貸法律文書》）。（作者單位：建設(shè)銀行總行風(fēng)險管理部）目錄1. 概述 7. 信貸業(yè)務(wù)基本概念 7. 信貸的涵義 7. 建設(shè)銀行經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)的種類 7. 信貸的基本要素 11. 信貸的基本原則 12. 三性原則 12. “三性”原則之間的關(guān)系 122. 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 對公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 受理 15. 調(diào)查評價 19. 審批 21. 發(fā)放 25. 貸后管理 28. 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 33. 營銷和受理 33. 貸前調(diào)查 35. 審核 37. 審批 37. 發(fā)放 39. 貸后管理 40. 信貸檔案管理 41附件121 42附件122 43附件123 46附件124 47附件125 47附件126 53附件127 58附件128 63附件129 64附件1210 65附件1211 66附件1212 67附件1213 68附件1214 69附件1215 71附件 1216 72附件1217 733. 信貸業(yè)務(wù)定價 76. 定價的基本原則 76. 定價的基本方法 76. 信貸業(yè)務(wù)的價格 77. 價格的組成部分 77. 計結(jié)息規(guī)定 77. 信貸業(yè)務(wù)價格管理體制 77. 管理原則 77. 價格審批流程 77附件131 79附件132 80附件133 81附件134 821. 概述. 信貸業(yè)務(wù)基本概念. 信貸的涵義信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團貸款。. 境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。. 股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。. 個人汽車貸款個人汽車貸款是指建設(shè)銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和建設(shè)銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由建設(shè)銀行與客戶協(xié)商確定。效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟效益和社會效益。安全性是前提，只有首先保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標，只有通過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關(guān)各方面的利益需要；流動性是條件，只有在對信貸資金不斷運用的過程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使它更具有安全性和效益性。. 資格審查客戶資格要求：按照《貸款通則》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構(gòu)。（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。②加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件352）作為本次對客戶