村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探討改12-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 自2007年12月匯豐在中國(guó)的第一家村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，成為全國(guó)首家外商獨(dú)資的村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，匯豐一直致力于把國(guó)際經(jīng)驗(yàn)帶入中國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)，以可持續(xù)的農(nóng)村金融模式支持“三農(nóng)”。作為農(nóng)民來(lái)說(shuō)最大的固定資產(chǎn)就是農(nóng)村自建房，而自建房大多沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證,并且房屋很難變現(xiàn)；受季節(jié)和氣候的影響,畜禽和莊稼缺乏資產(chǎn)安全性,沒(méi)法抵押,致使我國(guó)農(nóng)民常常難以拿出有效的貸款抵押物品。具體做法是:匯豐村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作,并依靠這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商的長(zhǎng)期合作關(guān)系為擔(dān)保，向農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款。第二，合作社社員聯(lián)保貸款。按照這種方式，匯豐村鎮(zhèn)銀行對(duì)養(yǎng)牛、養(yǎng)雞和香菇栽培等種植、養(yǎng)殖專業(yè)合作社的農(nóng)民社員授信，受到社員的廣泛歡迎。審核通過(guò)，直接發(fā)放信用貸款。第四，擴(kuò)大抵押品范圍和創(chuàng)新抵押方式。村鎮(zhèn)銀行主要的客戶為“三農(nóng)”、農(nóng)村小微企業(yè)等，這些都具有強(qiáng)烈的“本土”烙印，這點(diǎn)與大中企業(yè)客戶有很大區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行只有接當(dāng)?shù)氐牡貧?，才能滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨蟆５诙?，靈活貸款審批管理。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，擴(kuò)大農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押范圍，對(duì)價(jià)格平穩(wěn)、產(chǎn)銷兩旺的產(chǎn)品貨單、應(yīng)收賬款等都允許進(jìn)行質(zhì)押。借鑒匯豐村鎮(zhèn)銀行的項(xiàng)目管理方式和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，建立由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織業(yè)內(nèi)資深金融專家和高層管理人員組成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，自上而下，建立高層和基層互動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，監(jiān)督運(yùn)營(yíng)，協(xié)助防范風(fēng)險(xiǎn)。（二）湖商村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀到2016年三季末，湖商銀行總資產(chǎn)余額171375萬(wàn)元，總負(fù)責(zé)余額126918萬(wàn)元。第二，自身層面分析。各支行切實(shí)加強(qiáng)調(diào)查研究，下基層訪客戶，跑遍所有小微企業(yè)并建檔記錄。二是完善走訪調(diào)研機(jī)制，繼續(xù)推進(jìn)“進(jìn)村入企”大走訪活動(dòng)。雖然村鎮(zhèn)銀行受人力、財(cái)力等因素影響，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直難有較大突破，但是還應(yīng)要把產(chǎn)品創(chuàng)新作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要手段。三是集思廣益，開(kāi)展全行產(chǎn)品創(chuàng)新征集計(jì)劃，從基層出發(fā)，重視客戶員工的想法，集思創(chuàng)新想法，積極打造信貸差異化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。三是加強(qiáng)檢查監(jiān)督，加大定期與不定期，現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。一是根據(jù)崗位要求開(kāi)展各類培訓(xùn)，加強(qiáng)技能和業(yè)務(wù)知識(shí)考核，并且使得業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)變成常態(tài)化，促使員工有過(guò)硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)。 （執(zhí)筆人：金立超、沈魯）參考文獻(xiàn)： [1] 李曉紅,對(duì)我國(guó)民間融資發(fā)展的對(duì)策建議[J].北方經(jīng)濟(jì),2006,(4)[2] 李煒，關(guān)于制定民間融資法規(guī)的思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2006,(10)[3] 周君，創(chuàng)業(yè)板———我國(guó)中小企業(yè)上市融資的新路徑[J].金融經(jīng)濟(jì),2008,18[4]王鐵軍編著，《中國(guó)中小企業(yè)融資28種模式》 [5]《浙商》， 2005第12期 ， 盧茵 “內(nèi)企香港上市之通道” [6]《中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)》，2005年5月13日第一版，“ 中小企業(yè)融資問(wèn)題研究”[7] 梁盛，部分省市積極試點(diǎn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)實(shí)驗(yàn)區(qū)，中國(guó)廣播網(wǎng) 20110901[8]周瑞谷,徐潔,俞威,陳向紅,[J].浙江銀監(jiān)局匯編— —監(jiān)管新理念的實(shí)踐和探索,2005 [9]陳 耀 芳,鄒 王 村 合 作 銀 行 發(fā) 展 模 式 研 究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005[10] 萬(wàn) 敏 .匯豐村鎮(zhèn)銀行推出個(gè)人無(wú)抵押小額貸款[ N] .證券日?qǐng)?bào) , h t t p : //z q r b . c c s t o c k .c c /h t m l /2009 10/16/c o n t e n t t m, 2009 10 16[11]王 燕 , 鄺新華 .專訪匯豐 :首家村鎮(zhèn)銀行明年盈利 每年將新設(shè) 3 4家 [ E B/O L ] .中國(guó)金融網(wǎng) .h t t p : //w w w .z g j r w .c o m/, 2009 09 01.[12]程 昆等 .略論我國(guó)村 鎮(zhèn)銀行市場(chǎng) 定位及發(fā)展[ J ] .經(jīng)濟(jì)問(wèn)題 , 2009, ( 02) :97 99[13]李曉春，[J]. 《經(jīng)濟(jì)體制改革》, 2010(2):107111[14]［J］. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009,10:69 －72第 11 頁(yè)
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