村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12-預(yù)覽頁
【正文】 自2007年12月匯豐在中國的第一家村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，成為全國首家外商獨資的村鎮(zhèn)銀行以來，匯豐一直致力于把國際經(jīng)驗帶入中國廣闊的農(nóng)村地區(qū)，以可持續(xù)的農(nóng)村金融模式支持“三農(nóng)”。作為農(nóng)民來說最大的固定資產(chǎn)就是農(nóng)村自建房，而自建房大多沒有產(chǎn)權(quán)證,并且房屋很難變現(xiàn)；受季節(jié)和氣候的影響,畜禽和莊稼缺乏資產(chǎn)安全性,沒法抵押,致使我國農(nóng)民常常難以拿出有效的貸款抵押物品。具體做法是:匯豐村鎮(zhèn)銀行通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作,并依靠這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商的長期合作關(guān)系為擔(dān)保，向農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款。第二，合作社社員聯(lián)保貸款。按照這種方式，匯豐村鎮(zhèn)銀行對養(yǎng)牛、養(yǎng)雞和香菇栽培等種植、養(yǎng)殖專業(yè)合作社的農(nóng)民社員授信，受到社員的廣泛歡迎。審核通過，直接發(fā)放信用貸款。第四，擴(kuò)大抵押品范圍和創(chuàng)新抵押方式。村鎮(zhèn)銀行主要的客戶為“三農(nóng)”、農(nóng)村小微企業(yè)等，這些都具有強(qiáng)烈的“本土”烙印，這點與大中企業(yè)客戶有很大區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行只有接當(dāng)?shù)氐牡貧猓拍軡M足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?。第二，靈活貸款審批管理。結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，擴(kuò)大農(nóng)村動產(chǎn)抵押范圍，對價格平穩(wěn)、產(chǎn)銷兩旺的產(chǎn)品貨單、應(yīng)收賬款等都允許進(jìn)行質(zhì)押。借鑒匯豐村鎮(zhèn)銀行的項目管理方式和風(fēng)險管理辦法，建立由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織業(yè)內(nèi)資深金融專家和高層管理人員組成的經(jīng)營風(fēng)險控制委員會，自上而下，建立高層和基層互動的風(fēng)險控制模式，監(jiān)督運營，協(xié)助防范風(fēng)險。（二）湖商村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀到2016年三季末，湖商銀行總資產(chǎn)余額171375萬元，總負(fù)責(zé)余額126918萬元。第二，自身層面分析。各支行切實加強(qiáng)調(diào)查研究，下基層訪客戶，跑遍所有小微企業(yè)并建檔記錄。二是完善走訪調(diào)研機(jī)制，繼續(xù)推進(jìn)“進(jìn)村入企”大走訪活動。雖然村鎮(zhèn)銀行受人力、財力等因素影響，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直難有較大突破，但是還應(yīng)要把產(chǎn)品創(chuàng)新作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。三是集思廣益，開展全行產(chǎn)品創(chuàng)新征集計劃，從基層出發(fā)，重視客戶員工的想法，集思創(chuàng)新想法，積極打造信貸差異化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。三是加強(qiáng)檢查監(jiān)督，加大定期與不定期，現(xiàn)場與非現(xiàn)場的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。一是根據(jù)崗位要求開展各類培訓(xùn)，加強(qiáng)技能和業(yè)務(wù)知識考核，并且使得業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動變成常態(tài)化，促使員工有過硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)。 （執(zhí)筆人：金立超、沈魯）參考文獻(xiàn)： [1] 李曉紅,對我國民間融資發(fā)展的對策建議[J].北方經(jīng)濟(jì),2006,(4)[2] 李煒，關(guān)于制定民間融資法規(guī)的思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2006,(10)[3] 周君，創(chuàng)業(yè)板———我國中小企業(yè)上市融資的新路徑[J].金融經(jīng)濟(jì),2008,18[4]王鐵軍編著，《中國中小企業(yè)融資28種模式》 [5]《浙商》， 2005第12期 ， 盧茵 “內(nèi)企香港上市之通道” [6]《中國經(jīng)濟(jì)報》，2005年5月13日第一版，“ 中小企業(yè)融資問題研究”[7] 梁盛，部分省市積極試點中小企業(yè)信用體系建設(shè)實驗區(qū)，中國廣播網(wǎng) 20110901[8]周瑞谷,徐潔,俞威,陳向紅,[J].浙江銀監(jiān)局匯編— —監(jiān)管新理念的實踐和探索,2005 [9]陳 耀 芳,鄒 王 村 合 作 銀 行 發(fā) 展 模 式 研 究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005[10] 萬 敏 .匯豐村鎮(zhèn)銀行推出個人無抵押小額貸款[ N] .證券日報 , h t t p : //z q r b . c c s t o c k .c c /h t m l /2009 10/16/c o n t e n t t m, 2009 10 16[11]王 燕 , 鄺新華 .專訪匯豐 :首家村鎮(zhèn)銀行明年盈利 每年將新設(shè) 3 4家 [ E B/O L ] .中國金融網(wǎng) .h t t p : //w w w .z g j r w .c o m/, 2009 09 01.[12]程 昆等 .略論我國村 鎮(zhèn)銀行市場 定位及發(fā)展[ J ] .經(jīng)濟(jì)問題 , 2009, ( 02) :97 99[13]李曉春，[J]. 《經(jīng)濟(jì)體制改革》, 2010(2):107111[14]［J］. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009,10:69 －72第 11 頁
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