村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12(完整版)
【正文】 必須是農(nóng)民；其次要通過匯豐對(duì)其現(xiàn)金流和運(yùn)營情況的分析審核。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，本土化的信貸模式是“服務(wù)三農(nóng)”的關(guān)鍵。第三，擴(kuò)大貸款抵押品的范圍。湖商村鎮(zhèn)銀行將秉承“立足蕭山、服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的服務(wù)宗旨，堅(jiān)持“想你所想，為你所享”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持服務(wù)于蕭山優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、個(gè)體私營業(yè)主和廣大農(nóng)戶，以完善的公司治理和靈活的市場(chǎng)機(jī)制為依托，努力打造成特色鮮明的銀行。二以年初制定本年新增信貸投放規(guī)劃為核心，貸款投放以100萬元以下小額貸款為主，貸款投向以蕭山地區(qū)普遍具有特色的生產(chǎn)加工性小微企業(yè)，農(nóng)村個(gè)體工商戶為主。第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)，對(duì)執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)關(guān)鍵崗位、基層一線員工進(jìn)行本崗位制度培訓(xùn)，做到學(xué)習(xí)常態(tài)化。開展崗位競(jìng)聘活動(dòng)，給員工展示自我的舞臺(tái)，制度人才培養(yǎng)計(jì)劃，加強(qiáng)崗位交流，建立村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)備人才庫。四做好輿論監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)信息公開。一是創(chuàng)新發(fā)展小額信用貸款業(yè)務(wù)，完善小額信用貸款管理辦法。三權(quán)限下放：將30萬元以下貸款審批權(quán)限下放到各支行（營銷部），提高信貸審批效率，對(duì)大額貸款支行（營銷部）與總行審批部門一起共同參與調(diào)查決策，盡量縮短辦貸時(shí)間，減少不必要的手續(xù)。各項(xiàng)存款余額65605萬元，各項(xiàng)貸款余額84924萬元，其中小微企業(yè)貸款75973萬元，%；貸款戶數(shù)1916戶，其中小微企業(yè)貸款戶數(shù)1539戶，%，%。對(duì)農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)揮重要作用的設(shè)備、存貨都需要研究能否視其為抵押品，以擴(kuò)大抵押品范圍。針對(duì)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和不同客戶的需求特征，開發(fā)適宜的本土化信貸產(chǎn)品。若申請(qǐng)者沒有通過貸前資質(zhì)審核，可以尋求擔(dān)保人。對(duì)“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款的貸戶，匯豐村鎮(zhèn)銀行看中他們?cè)谵r(nóng)村商業(yè)供銷中的地位?；谶@種思想,匯豐村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)村客戶群大體分為農(nóng)村中小(鄉(xiāng)鎮(zhèn))企業(yè)、大農(nóng)戶、村鎮(zhèn)居民和普通農(nóng)戶等類別,其貸款模式主要有以下幾種: 第一，“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款。從內(nèi)部稽核制度來看，村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的稽核制度。村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要擁有一批高素質(zhì)、掌握金融專業(yè)知識(shí)和熟悉農(nóng)村金融環(huán)境的專業(yè)型人才，但這些專業(yè)性的人才大部分就職于現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行不能向其提供更加優(yōu)勢(shì)的工作環(huán)境以及薪資水平，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的人才資源較為薄弱。（四）村鎮(zhèn)銀行遇到的困難和發(fā)展瓶頸第一，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。由于村鎮(zhèn)銀行具有地域和服務(wù)的特殊性，因此，村鎮(zhèn)銀行可以針對(duì)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)因地制宜的差異化信貸方案，提供多樣化金融產(chǎn)品。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年的6月份，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，開業(yè)了1300多家，銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10811億。但對(duì)于公開發(fā)行股票在我國對(duì)公司上市除了要求連續(xù)2年贏利之外，還要企業(yè)有3000萬的資產(chǎn)規(guī)模，因此對(duì)大多數(shù)小微企業(yè)來說，較難達(dá)到上市發(fā)行股票的門檻，而私募雖然是小微企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資的主要方式可其資金成本過高并且很難找到投資人，另外方面一般小微企業(yè)都為家族企業(yè)或者是“家長”式企業(yè)，對(duì)于股權(quán)有很大的控制欲。項(xiàng)目融資是指以項(xiàng)目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作抵押取得的一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款活動(dòng)。據(jù)我國勞動(dòng)部2004年底對(duì)全國50個(gè)城市勞動(dòng)力就業(yè)狀況調(diào)查顯示，國有企業(yè)下崗失業(yè)人員中70％以上在個(gè)體、私營企業(yè)中實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。在以公有制為主體，多種混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)下，小微企業(yè)在我國改革開放經(jīng)濟(jì)建設(shè)中更加起著重要作用，對(duì)于促進(jìn)就業(yè)、增加國民收入等方面做出了重大貢獻(xiàn)并逐漸成為支撐我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，把握住小微企業(yè)的發(fā)展，也就是把握了中國未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行課題研究2016年10月村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行課題組 主持人:沈繼紅【摘 要】本文以小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位以及發(fā)展小微企業(yè)信貸的必要性為出發(fā)點(diǎn)，闡述目前我國小微企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上本文重點(diǎn)研究分析匯豐村鎮(zhèn)銀行的信貸模式，結(jié)合湖商村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，提出針對(duì)性方案，以有效發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。一、小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位小微企業(yè)與所處行業(yè)的大企業(yè)相比，無論在人員配備、資產(chǎn)規(guī)模，還是經(jīng)營管理等方面都是比較弱小的經(jīng)濟(jì)單位，但小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長與增加就業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，小微企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)
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