村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12(存儲版)
【正文】 主要的目標(biāo)客戶群體。一方面受經(jīng)濟(jì)下滑和“二鏈”風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響，小微企業(yè)應(yīng)收賬款回收緩慢且原材料交易大多要求采用現(xiàn)金結(jié)算，資金占用量較往年上升，對貸款需求量增大；另一方面隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對貸款的需求較高，并且小微企業(yè)貸款金額小相對風(fēng)險(xiǎn)低，針對這些特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開展“走千家、訪萬戶”村級農(nóng)戶整村授信活動(dòng)，客戶經(jīng)理深入基層拓展客戶，對村級小微企業(yè)進(jìn)行公議授信。第四，建立高層管理和基層互動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。要堅(jiān)持市場化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)原則，以小額信貸為主，開展信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，豐富村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的種類。貸前，匯豐同樣會審查擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況,如果不方便出示證明，匯豐村鎮(zhèn)銀行工作人員會上門了解具體情況。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極幫助有信貸需求的社員組成聯(lián)保小組，并按照聯(lián)保小組繳存聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保成員發(fā)放貸款。該模式主要是在向農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的龍頭企業(yè)提供信貸支持的同時(shí)，將貸款延伸至該產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游有一定規(guī)模和實(shí)力的種養(yǎng)殖大戶。只有形成完善的內(nèi)部控制機(jī)制，才能夠確保村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)經(jīng)營。二是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，一些員工的能力很難適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是村鎮(zhèn)小微企業(yè)規(guī)模較小、管理水平較低、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，另一方面行業(yè)集中度高，增大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短，社會認(rèn)知度低，農(nóng)村地區(qū)存在著存款的國本位意識，人們更愿意把錢存入農(nóng)商行、國有銀行，再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品沖擊影響，對于村鎮(zhèn)銀行本來就很少的資本金無異于雪上加霜，造成村鎮(zhèn)銀行無錢可貸。（二）村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢第一，經(jīng)營方式獨(dú)特。在現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸模式下，小微企業(yè)融資困難的局面就主要表現(xiàn)為獲得的信貸支持較少和直接融資渠道太窄。（二）內(nèi)部融資和貿(mào)易融資包括留存盈余融資、資產(chǎn)管理融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資、資產(chǎn)典當(dāng)?shù)取＃ㄈ┦窃黾愚r(nóng)民收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力。在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中，完全競爭市場是最有效率的市場形態(tài)，而完全競爭的條件之一是市場存在眾多的企業(yè)。以工業(yè)為例，截至2015年末，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè) ，%；，%；，%。當(dāng)前我國正處在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、全面建設(shè)小康社會，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興階段，小微企業(yè)憑借緊跟市場需求、靈活調(diào)整經(jīng)營模式等特點(diǎn)，正在發(fā)揮著越來越大的作用，小微企業(yè)已是我國經(jīng)濟(jì)增長重要的推動(dòng)力量。（二）創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊。而以小微企業(yè)為主體的個(gè)體私營企業(yè)是農(nóng)民增加收入的主渠道。但對于我國來說，這些方面還屬于起步階段還不完善還沒有完全建立各種融資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，這對于小微企業(yè)融資來說就不是那么的容易。因而對于村鎮(zhèn)銀行來說，小微企業(yè)是一個(gè)巨大的潛力市場，如何有效優(yōu)化發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)顯得非常重要。第二，運(yùn)作方式靈活。第三，網(wǎng)點(diǎn)單一，支付體系孤立，支持小微企業(yè)手段不足。一是存款來源有限，與國有銀行、農(nóng)商行相比，本地區(qū)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，有的甚至認(rèn)為是“私人銀行”。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短，一般都處于經(jīng)營探索期，并沒有形成適合自己的完善的內(nèi)部控制機(jī)制。（二）匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況采取了新的信貸模式,其原則思想是根據(jù)客戶的現(xiàn)金流和償還能力進(jìn)行貸款的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制,而不是通過資產(chǎn)抵押。貸戶選擇到期一次性還本付息,或按季、月、半年分期還款都可。單筆貸款金額在1萬元～10萬元之間。（三）對匯豐村鎮(zhèn)銀行信貸模式的啟發(fā)第一，信貸模式要本土化改造。對于審批標(biāo)準(zhǔn)的硬性指標(biāo)如信用記錄、債務(wù)、收入和其他一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑挘雨P(guān)注貸款人家庭構(gòu)成、日常開銷、以及性格特征等一些容易影響其還款能力的因素，從而更好的判斷貸款人是否能獲得貸款，進(jìn)而更加方便開展業(yè)務(wù)，牢固樹立村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐钠放?。五、湖商村?zhèn)銀行小微企業(yè)信貸模式的探討（一）湖商村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及特點(diǎn)蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，由浙江南潯農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司作為主發(fā)起設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行。湖商銀行制定了《專項(xiàng)勞動(dòng)競賽考核辦法》，通過勞動(dòng)競賽活動(dòng)，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)員工的工作積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。三是推出貸款利率浮動(dòng)定價(jià)管理辦法，將借款人存款貢獻(xiàn)度與貸款利率定價(jià)掛鉤通過利率優(yōu)惠杠桿作用加強(qiáng)銀企之間合作，以達(dá)到銀企互惠互利合作雙贏的良好效果，不斷培育一批屬于我行的忠實(shí)客戶群體。一是加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)，根據(jù)實(shí)際及最新業(yè)務(wù)管理流程的變化，結(jié)合各類檢查、排查、審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，對現(xiàn)有內(nèi)控
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