【正文】 信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。在簽訂合同之前，信貸人員應將經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進行審核。本手冊提到的“信貸主管”均可按此理解）。 落實貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務，在簽訂合同前信貸人員應與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務只能復議一次。原則上同一筆信貸業(yè)務只允許續(xù)議一次。 審批結論為同意（含附加條件同意）的，申報行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)（）。 （3） 審批結論為續(xù)議的，申請的信貸業(yè)務未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過2/3全部參加當次審批的審批人人數(shù)，或審批牽頭人的意見為續(xù)議的。 （1）審批結論為同意（含附加條件同意）的，應滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎上，根據(jù)國家有關方針政策、法律法規(guī)和建設銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務的技術、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析申報項目的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務預計給建設銀行帶來的風險和收益決定是否批準該筆信貸業(yè)務。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應通過審批人會議審批。合規(guī)性審查合格的信貸項目原則上在3個工作日內(nèi)提交審批。（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報材料，合規(guī)性審查人員有權要求有關人員修改和補充，至符合要求為止。變更貸款條件項目的合規(guī)性審查意見中應簡要說明前次審批情況，重點說明此次申請變更的內(nèi)容、理由，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。文件中應列明前次審批提出的全部附加條件，已落實的條件，申請變更的條件，著重說明申請變更的理由等；相關附件主要包括未能落實條件的證明文件(如有)及建議采取的更改條件的支持文件。4. 變更貸款條件項目的合規(guī)性審查變更貸款條件項目為已經(jīng)有權審批行審批，結論是附加條件同意，申報行申請修改或放棄部分審批提出的附件條件項目。前次審批結論下發(fā)后6個月內(nèi)申請復議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請復議的正式行發(fā)文（申報函）及相關附件；前次審批結論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)申請復議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務申報書及最近一期財務報告；前次審批結論下發(fā)1年后申請復議的項目，比照新項目要求申報審批。續(xù)議項目的合規(guī)性審查意見中應簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已落實前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。續(xù)議項目是指已經(jīng)有權審批行審批，結論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再次申請審批的項目。（4）格式規(guī)范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，相關文件是否按要求簽章，申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告是否為原件等。 ④其他報批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實、期間有效。按建設銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務申報格式要求，對應相應信貸業(yè)務種類逐項填列，對于不能提供的信息應說明原因。應一事一報，且內(nèi)容應包括項目名稱、報批的信貸業(yè)務種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經(jīng)營主責任人姓名、職務等信息。（2）信息充分性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充分、有效。包括客戶信貸業(yè)務申請書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權部門批復或核準文件、申請人及保證人經(jīng)過審計/核準的近三年及最近一期的財務報表（告）、擔保人出具的擔保意向書，抵/質(zhì)押物權屬的證明文件等。⑤擔保評價報告（以信用方式辦理的業(yè)務除外）。③客戶信用評級報告。②信貸業(yè)務申報書包括流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1212127，貿(mào)易融資業(yè)務申報書參見本手冊第二篇第七章《進出口貿(mào)易融資》附件271）。（1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。新項目是指符合以下條件之一的項目：（1） 未經(jīng)過有權審批行審批的項目；（2）超過有權審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （4）建設銀行認為應該按照新項目進行合規(guī)性審查的其他情況?！徟骷壭邪凑铡斗ㄈ耸跈鄷坊蜣D授權文件規(guī)定的信貸授權權限受理審批信貸業(yè)務，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（），報有權審批行審批。額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》。經(jīng)辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務。 申報審批認定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（），報有權審批行審批。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸審批部門進行信用等級審定。評價審定人員對評價報告的整體質(zhì)量包括準確性和完整性負責。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有重大錯誤，有權要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負責?！彾ㄔu價報告 1．評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。調(diào)查評價階段應填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責任到人。分析該筆業(yè)務的風險點，信貸業(yè)務發(fā)放后的主要風險因素和防范措施。 、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應考慮國家金融政策的有關規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務的風險、同業(yè)競爭、與客戶的關系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關規(guī)定確定。項目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項目評估》的有關規(guī)定執(zhí)行。 業(yè)務評價按照不同的信貸業(yè)務品種的要求和方法對信貸業(yè)務的風險點和成本效益進行分析評價。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件352）作為本次對客戶的評價。 調(diào)查評價并撰寫報告調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。整個受理過程，應在3個工作日內(nèi)完成。根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返挠嘘P規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。 （5）貸款卡（證）① 在有效期內(nèi)。 （4）股東會或董事會決議① 內(nèi)容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。② 有財政部門的核準意見或會計（審計）師事務所的審計報告。② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。建設銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復提供。低風險業(yè)務是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設銀行認可的定期存單質(zhì)押）、無需建設銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉貸款》）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務。按照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的規(guī)定，要求客戶提供材料。（11）建設銀行要求提供的其他材料。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經(jīng)財政部門核準或會計(審計)事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明?！?。(1)客戶基本條件① 有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了建設銀行認可的償還計劃；② 除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；③ 在建設銀行開立存款帳戶（業(yè)務品種另有規(guī)定的除外）；④ 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；⑤ 借款人的資產(chǎn)負債率符合有關規(guī)定要求；⑥ 申請固定資產(chǎn)貸款的，新設項目法人的所有者權益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請：① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；② 向建設銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務報告；③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤ 違反國家規(guī)定用建設銀行信用從事股本權益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥ 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；⑦ 項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權部門批準的；⑧ 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的；⑨ 有其它嚴重違法或危害建設銀行信貸資金安全行為的；⑩ 列入建設銀行不良信用記錄黑名單的。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權的企業(yè)法人分支機構。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹建設銀行的有關信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。受理人員依據(jù)有關法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務申請。如下圖所示。第二章 信貸業(yè)務基本操作流程 對公信貸業(yè)務基本操作流程信貸業(yè)務基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度。 受理受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。 客戶申請該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設銀行申請信貸業(yè)務，也可以是建設銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務，請客戶向建設銀行提出信貸申請。 資格審查：按照《貸款通則》的要求，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構。客戶向建設銀行申請信貸業(yè)務，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件121）和《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件122），要求客戶提供的材料在《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》相關欄內(nèi)標示“ 252。要求客戶主要提供如下材料：（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機構代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負責人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財政部門核準或會計(審計)事務所審計的近三個年度財務報告和審計報告及最近的報表。（6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權委托書（原件）；（10）客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權限，由有權機構（人）出具的同意申請信貸業(yè)務的決議（見附件123）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 根據(jù)各信貸業(yè)務品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關材料。（這里指低信用風險，下同）信貸業(yè)務的材料可以按有關規(guī)定適當簡化。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務包括：（1）用建設銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務；（2）符合人民銀行和建設銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)；（3）總行核定的金融機構額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機構全額擔保（含備付信用證）的信貸業(yè)務；（4）總行核定的金融機構額度內(nèi)的信用證項下貼現(xiàn)和應收款買入（含福費廷）業(yè)務；（5）占用金融機構額度的出口議付；（6）總行核定的金融機構額度內(nèi)的轉開保函（銀行委托保證）。 受理人員收到客戶申請材料后，按《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：（1）《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》① 信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 （2）財務報表① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （3）稅務登記證有稅務部門年審的防偽標記。② 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。② 年審合格。根據(jù)各信貸業(yè)務品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務材料進行初步審查。客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件124）上的受理欄內(nèi)