【正文】 具貸款意向書，再進行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊第二篇第五章《固定資產(chǎn)貸款》 ）；如果客戶不需要 5 出具貸款意向書，則直接進行調(diào)查評價工作。 客戶申請材 料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件 124）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進行初步審查。 ② 年審合格。 ② 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （ 3）稅務(wù) 登記證 有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。 （ 2）財務(wù)報表 ① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 受理人員收到客戶 申請材料后，按《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為： （ 1）《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》 ① 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括： （ 1）用建設(shè)銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)； （ 2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行 承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)； （ 3）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用 4 證）的信貸業(yè)務(wù)； （ 4）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的信用證項下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費廷）業(yè)務(wù)； （ 5）占用金融機構(gòu)額度的出口議付； （ 6）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。 （這里指低信用風(fēng)險，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。 （ 6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； （ 7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）； （ 8）企業(yè)董事會成員和主要負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單和簽字樣本等； （ 9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）； （ 10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件 123）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。要求客戶主要提供如下材料： （ 1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè) 執(zhí)照 (副本及影印件 )； （ 2）組織機構(gòu)代碼證書 (副本及影印件 )； （ 3）法定代表人或負責(zé)人身份證明； （ 4）貸款卡（證） (原件及影印件 )； （ 5）財政部門核準(zhǔn)或會計 (審計 )事務(wù)所審計的近三個年度財務(wù)報告和審計報告及最近的報表。 (1)客戶基本條件 ① 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做了建設(shè)銀行認可的償還計劃； ② 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng) 當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； ③ 在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； ④ 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50%； ⑤ 借款人的資產(chǎn)負債率符合有關(guān)規(guī)定要求； ⑥ 申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項目法人的所有者權(quán)益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例； ⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）； （ 2）限制性條件 客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請： ① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負； ② 向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告； ③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； ④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； ⑤ 違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 3 ⑥ 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的； ⑦ 項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的； ⑧ 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制 改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； ⑨ 有其它嚴重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的； ⑩ 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí) 照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機構(gòu)。信貸人員既要認真了解客戶的需 求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。如下圖所示。、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報批授信額度。 1 受理 受理階段主要包括：客戶申請 ——資格審查 ——客戶提交材料 ——初步審查等操作環(huán)節(jié)。 客戶申請 該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請。 資格審查 ：按照《貸款通則》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構(gòu)。 客戶向建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》（見附件 121）和《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（見附件 122），要求客戶提供的材料在《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財政部門核準(zhǔn)或會計 (審計 )事務(wù)所審計的前三個年度財務(wù)報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗資證明。 （ 11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 按照本手冊第三篇第三 章《信貸擔(dān)保》的規(guī)定，要求客戶提供材料。 低風(fēng)險業(yè)務(wù)是指交存 100%保證金（含憑證式國債和建設(shè)銀行認可的定期存單質(zhì)押）、無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》 ）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。 建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。 ② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 ② 有財政部門的核準(zhǔn)意見或會計（審計）師事務(wù)所的審計報告。 （ 4）股東會或董事會決議 ① 內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。 （ 5）貸款卡（證） ① 在有效期內(nèi)。 （ 6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。 根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)保》的有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進行初步審查。整個受理過程，應(yīng)在 3個工作日內(nèi)完成。 調(diào)查評價并撰寫報告 調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件 352）作為 本次對客戶的評價。 業(yè)務(wù)評價 按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點和成本效益進行分析評價。項目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇 第二章《項目評估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險因素和防范措施。 調(diào)查評價階段應(yīng)填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責(zé)任到人。 審定評價報告 1．評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、 評價方法的正確性負責(zé)。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有重大錯誤，有權(quán)要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。評價審定人員對評價報告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負責(zé)。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù) 之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評級報告及有關(guān)附件等材料報有權(quán)審批行信貸審批部門進行信用等級審定。 新項目是指符合以下條件之一的項目： 7 （ 1） 未經(jīng)過有權(quán)審批行審批的項目； （ 2）超過有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度； （ 3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下 發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （ 4）建設(shè)銀行認為應(yīng)該按照新項目進行合規(guī)性審查的其他情況。 （ 1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。 ② 信貸業(yè)務(wù)申報書包括流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務(wù)（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格 式（前三種分別見附件 12 12 127，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報書參見本手冊第二篇第七章《進出口貿(mào)易融資》附件 271）。 ③ 客戶信用評級報告。 ⑤ 擔(dān)保評價報告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）。包括客戶信貸業(yè)務(wù)申請書、保 函文本、供銷合同、公司章程、國家有權(quán)部門批復(fù)或核準(zhǔn)文件、申請人及保證人經(jīng)過審計/核準(zhǔn)的近三年及最近一期的財務(wù)報表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵 /質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等。 （ 2）信息充分性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充分、有效。應(yīng)一事一報，且內(nèi)容應(yīng)包括項目名稱、報批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經(jīng)營主責(zé)任人姓名、職務(wù)等信息。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報格式要求，對應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)種 類逐項填