【正文】 信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)將經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進(jìn)行審核。本手冊提到的“信貸主管”均可按此理解）。 落實(shí)貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。 審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，申報(bào)行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（）。 （3） 審批結(jié)論為續(xù)議的，申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。 （1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。貸款審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批方式分為信貸審批人會(huì)議、會(huì)簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過審批人會(huì)議審批。合規(guī)性審查合格的信貸項(xiàng)目原則上在3個(gè)工作日內(nèi)提交審批。（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項(xiàng)目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，至符合要求為止。變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點(diǎn)說明此次申請(qǐng)變更的內(nèi)容、理由，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。文件中應(yīng)列明前次審批提出的全部附加條件，已落實(shí)的條件，申請(qǐng)變更的條件，著重說明申請(qǐng)變更的理由等；相關(guān)附件主要包括未能落實(shí)條件的證明文件(如有)及建議采取的更改條件的支持文件。4. 變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查變更貸款條件項(xiàng)目為已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報(bào)行申請(qǐng)修改或放棄部分審批提出的附件條件項(xiàng)目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)復(fù)議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已落實(shí)前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。續(xù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再次申請(qǐng)審批的項(xiàng)目。（4）格式規(guī)范性審查，即審查報(bào)批材料格式是否符合要求，相關(guān)文件是否按要求簽章，申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是否為原件等。 ④其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)格式要求，對(duì)應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)種類逐項(xiàng)填列，對(duì)于不能提供的信息應(yīng)說明原因。應(yīng)一事一報(bào)，且內(nèi)容應(yīng)包括項(xiàng)目名稱、報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報(bào)行（部門）的意見，經(jīng)營主責(zé)任人姓名、職務(wù)等信息。（2）信息充分性審查，即審查報(bào)批材料中所提供信息是否充分、有效。包括客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權(quán)部門批復(fù)或核準(zhǔn)文件、申請(qǐng)人及保證人經(jīng)過審計(jì)/核準(zhǔn)的近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵/質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等。⑤擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）。③客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告。②信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書包括流動(dòng)資金貸款（不含貿(mào)易融資項(xiàng)下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務(wù)（不含信用證）、進(jìn)出口貿(mào)易融資四種申報(bào)書的格式（前三種分別見附件1212127，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報(bào)書參見本手冊第二篇第七章《進(jìn)出口貿(mào)易融資》附件271）。（1）報(bào)批材料齊全性審查，即審查報(bào)批材料是否齊全、完整。新項(xiàng)目是指符合以下條件之一的項(xiàng)目：（1） 未經(jīng)過有權(quán)審批行審批的項(xiàng)目；（2）超過有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查的其他情況。　審批各級(jí)行按照《法人授權(quán)書》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報(bào)批材料合規(guī)性審查和審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（），報(bào)有權(quán)審批行審批。額度授信申報(bào)審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》。經(jīng)辦行應(yīng)首先申報(bào)審批額度授信，再申報(bào)審批單筆具體信貸業(yè)務(wù)。 申報(bào)審批認(rèn)定客戶信用等級(jí)后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（），報(bào)有權(quán)審批行審批。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及有關(guān)附件等材料報(bào)有權(quán)審批行信貸審批部門進(jìn)行信用等級(jí)審定。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。如評(píng)價(jià)審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問題，有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員重新評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正性和合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)?！彾ㄔu(píng)價(jià)報(bào)告 1．評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的各類評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)階段應(yīng)填寫《受理評(píng)價(jià)工作交接單》，確保落實(shí)責(zé)任到人。分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素和防范措施。 、利率、費(fèi)率和金額 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項(xiàng)目評(píng)估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。如已經(jīng)作過客戶信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件352）作為本次對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。 調(diào)查評(píng)價(jià)并撰寫報(bào)告調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)三部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員共同完成。整個(gè)受理過程，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成。根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。 （5）貸款卡（證）① 在有效期內(nèi)。 （4）股東會(huì)或董事會(huì)決議① 內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。② 有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。按照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊?guī)定，要求客戶提供材料。（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明?！?。(1)客戶基本條件① 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；② 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；③ 在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）；④ 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；⑤ 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；⑥ 申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)：① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)；② 向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤ 違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥ 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；⑦ 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的；⑧ 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；⑨ 有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的；⑩ 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。如下圖所示。第二章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度。 受理受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。 客戶申請(qǐng)?jiān)摥h(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動(dòng)向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請(qǐng)。 資格審查：按照《貸款通則》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)?？蛻粝蚪ㄔO(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 提交材料 對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》（見附件121）和《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（見附件122），要求客戶提供的材料在《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ 252。要求客戶主要提供如下材料：（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及最近的報(bào)表。（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件123）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。（這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括：（1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)；（2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；（3）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用證）的信貸業(yè)務(wù)；（4）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的信用證項(xiàng)下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費(fèi)廷）業(yè)務(wù)；（5）占用金融機(jī)構(gòu)額度的出口議付；（6）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。 受理人員收到客戶申請(qǐng)材料后，按《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為：（1）《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》① 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 （2）財(cái)務(wù)報(bào)表① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。② 達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。② 年審合格。根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。客戶申請(qǐng)材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對(duì)的原件退回客戶，在《受理評(píng)價(jià)工作交接單》（見附件124）上的受理欄內(nèi)