【正文】 范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)；商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào) 度資金、分級管理的財(cái)務(wù)制度。 商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其分支機(jī)構(gòu) 經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金。商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，必須經(jīng)國務(wù)院銀行 業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。商業(yè)銀行自取得營業(yè)執(zhí)照之日 起無正當(dāng)理由超過6個(gè)月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自 行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管 理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。 有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè) 務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施 （二）設(shè)立程序（教材P65） 商業(yè)銀行的設(shè)立申請程序 設(shè)立申請 審批機(jī)構(gòu)審批 登記機(jī)關(guān)登記 設(shè)立商業(yè)銀行，必須依照法定程序報(bào)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行， 由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證（行 業(yè)準(zhǔn)入），并憑該許可證向工商行政管理部門辦理 公司設(shè)立登記手續(xù)，領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（市場 準(zhǔn)入）。 董事、高管具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn) 《商業(yè)銀行法》第27條規(guī)定了擔(dān)任商業(yè)銀行董 事、高級管理人員的消極條件，有下列情形之一的， 不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員：（1）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪 或者破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯 罪被剝奪政治權(quán)利的；（2）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn) 清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該 公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（3）擔(dān)任因 違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人， 并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（4）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債 務(wù)到期未清償?shù)摹? 《商業(yè)銀行法》第13條規(guī)定：設(shè)立全國性商業(yè) 銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣；設(shè)立 城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣； 設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬 元人民幣。 商業(yè)銀行的章程規(guī)定的經(jīng)營范圍要符合《商業(yè) 銀行法》的規(guī)定，章程的其他內(nèi)容要符合《公司法》的有關(guān)規(guī)定。 商業(yè)銀行章程一經(jīng)主管審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，即產(chǎn)生法律效力，是商業(yè)銀行進(jìn)行活動(dòng)的依據(jù)和準(zhǔn)則，是 商業(yè)銀行對內(nèi)、對外的基本法律文件。 我國《商業(yè)銀行法》第12條規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀 行應(yīng)具備以下幾個(gè)條件：符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程 商業(yè)銀行的章程是規(guī)定商業(yè)銀行名稱、組織機(jī) 構(gòu)、經(jīng)營范圍、注冊資本、議事規(guī)則等事項(xiàng)的基本 準(zhǔn)則。 n 第二節(jié) 商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入和退出制度一、商業(yè)銀行的設(shè)立條件和程序 二、商業(yè)銀行的法律地位 三、商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu) 四、商業(yè)銀行的退出 一、商業(yè)銀行的設(shè)立條件和程序（教材P63） （一）設(shè)立條件 商業(yè)銀行的設(shè)立，是指商業(yè)銀行的創(chuàng)辦人依照 法定程序使擬設(shè)立的商業(yè)銀行取得法律關(guān)系主體資 格的行為。 普通法《商業(yè)銀行法》（城市、農(nóng)村）信用合作社A93 依《商業(yè)銀行法》信用合作社的存、貸款 和結(jié)算業(yè)務(wù)適用商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定。具體包括全國性商業(yè)銀行、區(qū) 域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、 中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行分行。商業(yè)銀行的基本財(cái)產(chǎn)狀況及組織、 運(yùn)轉(zhuǎn)，與整個(gè)社會的交易安全有關(guān)，對社會公眾的 利益影響極大，因此，各國立法多以法律作出強(qiáng)制 性規(guī)定。 （4）強(qiáng)行法 其法律內(nèi)容多為義務(wù)性規(guī)范和禁止性規(guī)范。 （2）商事特別法 商業(yè)銀行法規(guī)范商業(yè)銀行的特殊商事行為，只有商行法沒有規(guī)定的，才可適用公司法和民法 的有關(guān)規(guī)定，如注冊資本。 但由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍很廣，涉及社會經(jīng)濟(jì) 生活的各個(gè)層面，對一國社會安定和發(fā)展影響極 大，所以，各國立法對其設(shè)立和經(jīng)營活動(dòng)的開展， 規(guī)定了許多不同于一般工商企業(yè)的特殊監(jiān)管措施，從而使商業(yè)銀行法具備了許多特質(zhì)。（P58） 1995年5月，我國頒布《商業(yè)銀行法》， 2003年12月修改并于2004年1月1日起施行，同 時(shí)頒布施行《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。1994年，金融體制 改革后，我國創(chuàng)建了三家政策性銀行，專司政策 性銀行業(yè)務(wù)，從而使專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)和商 業(yè)性業(yè)務(wù)分離，向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，從而為改 善中央銀行對貨幣、信貸總量的調(diào)控創(chuàng)造條件。金融服務(wù)職能—中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù) 指金融機(jī)構(gòu)不動(dòng)用資金，不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，憑其機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信用、信息優(yōu)勢、專業(yè)技能，為 客戶提供投資理財(cái)、信息、咨詢服務(wù)、代交公共 費(fèi)用、代發(fā)工資、代理融資和保管物品等服務(wù)。存款貸不出去則談不上信 用的創(chuàng)造，只有貸款才派生存款，貸款的程度與 派生程度相一致。就銀行體系而言，是在原始存款的基礎(chǔ)上創(chuàng)造信用，且創(chuàng)造信用的限度取決 于原始存款的規(guī)模（存款—商行最有意義的業(yè)務(wù)） （2）受央行存款準(zhǔn)備金率、自身的現(xiàn)金準(zhǔn)備率、貸款付現(xiàn)率的制約，信用創(chuàng)造能力與這些比率成 反比。以商業(yè) 銀行為中心，形成了經(jīng)濟(jì)過程中無始無終的支付 鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約社會流通費(fèi)用，加速了資金結(jié)算和貨幣資本周轉(zhuǎn) 信用創(chuàng)造職能—商行獨(dú)有職能 商業(yè)銀行利用吸存和放貸，在支票流通和轉(zhuǎn) 賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存 款不提現(xiàn)或不完全提現(xiàn)情況下，增加了商業(yè)銀行 的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系形成了數(shù)倍于 原始存款的派生存款。 （四）商業(yè)銀行的職能 信用中介職能最本質(zhì)、最基本的職能 通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)（吸存）和資產(chǎn)業(yè)務(wù)（放貸和投資）來實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通。 （2）辦理存貸款業(yè)務(wù)為主—區(qū)別于不以存貸款 為業(yè)務(wù)的投資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。 是依照銀行法成立的金融機(jī)構(gòu)名稱中必須有“銀行”字樣（不同于非銀行金融機(jī)構(gòu)）。 （2）是法人大多數(shù)國家法律規(guī)定商業(yè)銀行必須是法人。 我國商業(yè)銀行法第2條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《公司法》設(shè)立的吸收 公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法 人。 以德國為代表。 由于我國目前仍不允許在境內(nèi)成立外商獨(dú)資的商業(yè)銀行，故外資性的銀行僅限于中外合資銀 行與外國銀行分行，其中，外國銀行的分行不具 備法人資格。合作 制銀行依法采取股份有限公司形式，也屬于股份制 銀行，但其合作的性質(zhì)使其與一般的股份制銀行 相區(qū)別。隨著國有商業(yè)銀行股份制改造、境外戰(zhàn)略 投資者的加入及上市成功，國有商業(yè)銀行不再是 “國有獨(dú)資”商業(yè)銀行，而成為國家控股的大型商 業(yè)銀行并已全部上市。中國工商銀行與中國 銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行一起，并 稱四大專業(yè)銀行。 它是我國政府指定向國外籌集建設(shè)資金、辦理投資 信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，也是世界銀行對我國工業(yè)企 業(yè)進(jìn)行中小項(xiàng)目投資貸款的中間機(jī)構(gòu)?！　⌒轮袊闪⒑?，在長達(dá)30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國家實(shí)行金融統(tǒng)制政策，金融機(jī)構(gòu)體系中，除中國 人民銀行外，僅有三家國家專業(yè)銀行，即中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行，以及中國人民 保險(xiǎn)公司和農(nóng)村信用合作社。我國的商業(yè)銀行 1845年，中國出現(xiàn)了第一家新式銀行由英資 開設(shè)的麗如銀行。進(jìn)入 20世紀(jì)以后，特別是第二次世界大戰(zhàn)以后，商業(yè)銀 行更是得到了迅猛的發(fā)展。英格蘭銀行的 成立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立，也意味著高利 貸在信用領(lǐng)域壟斷地位的動(dòng)搖。起主導(dǎo)作用的是后 一條途徑。 　　真正反映資本主義生產(chǎn)關(guān)系的現(xiàn)代商業(yè)銀行制 度是在與高利貸的斗爭中逐步確立起來的。 商業(yè)銀行之“商業(yè)”—既指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范 圍，也指其自身追求營利的商業(yè)性質(zhì)。n 第一節(jié) 商業(yè)銀行與商業(yè)銀行法概述一、商業(yè)銀行的概念、特征和職能（一）商業(yè)銀行的概念 （教材P57） 　　商業(yè)銀行是依法設(shè)立的，以吸收公眾存款、發(fā) 放貸款和辦理結(jié)算為其基本業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 商業(yè)銀行的稱謂：英國—存款銀行；美國—國 民銀行和州銀行；日本—城市銀行和地方銀行。 （二）商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 是在貨幣經(jīng)營業(yè)的基礎(chǔ)上，順應(yīng)資本主義經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的需要產(chǎn)生和發(fā)展起來的。體現(xiàn)資 本主義生產(chǎn)關(guān)系的現(xiàn)代商業(yè)銀行，是通過兩條途徑產(chǎn)生的：①舊的高利貸性質(zhì)的銀行，適應(yīng)新條件、 新要求，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義的銀行；②根據(jù)資本主義 原則，組建新型的股份制銀行?！　?694年，在英國政府支持下由私人創(chuàng)辦的英格 蘭銀行，是最早出現(xiàn)的股份制銀行。　　至于各資本主義國家紛紛建立起規(guī)模巨大的股 份銀行，則是在18世紀(jì)末到19世紀(jì)初之間。20世紀(jì)70年代以來，商 業(yè)銀行又出現(xiàn)了全能化、革新化、電子化、國際化 的發(fā)展趨勢。中國自辦的第一家銀行是1897年 成立的中國通商銀行。 1981年12月23日，我國成立了中國投資銀行?！　?984年1月1日，中國工商銀行正式成立，承 擔(dān)工商信貸和城鎮(zhèn)儲蓄業(yè)務(wù)。 我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系，由四大部分構(gòu)成：（1）國有商業(yè)銀行 2004年以來，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中 國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行相繼成功進(jìn)行了股份 制改造。（2）股份制商業(yè)銀行 在國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革之前成立的 全國性的股份制商業(yè)銀行，如交通銀行、招商銀行 （3）合作制銀行 是在原來城市信用合作社和信用聯(lián)社的基礎(chǔ) 上發(fā)展而來的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。 （4）外資性的銀行 理論上看，包括總行在中國境內(nèi)的外國資本獨(dú) 資的商業(yè)銀行、合資經(jīng)營的商業(yè)銀行、外國商業(yè) 銀行在中國境內(nèi)設(shè)立的分行。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的演變 （1）早期商業(yè)銀行—融通短期商業(yè)資金 吸存活期存款；發(fā)放短期的具有商業(yè)性質(zhì) 的自償性貸款 （2）當(dāng)今的商業(yè)銀行—全能銀行綜合性、多 功能。商業(yè)銀行的內(nèi)涵和外延拓寬，不 再局限于短期性的資金融通，而以金融資產(chǎn)和金 融負(fù)債為經(jīng)營對象，提供廣泛金融服務(wù)。” （三）商業(yè)銀行的特征（教材P57）是以營利為目的的企業(yè)法人 （1）以營利為目的的企業(yè)營利性是企業(yè)的 根本屬性，其企業(yè)性不同于作為國家機(jī)關(guān)的中央 銀行，其營利性不同于政策性銀行和以互助為目 的的信用合作社。在我國，合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè) 不能成為銀行，且我國商業(yè)銀行必須依《商業(yè)銀行 法》和《公司法》設(shè)立，因此，非公司形式的法人 不能成為銀行。 是以辦理存款、貸款業(yè)務(wù)為主的金融企業(yè) （1）是金融企業(yè)—專門經(jīng)營存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)金融業(yè)務(wù)，區(qū)別于其他行業(yè)從事經(jīng)營活動(dòng)的企業(yè)。 （3）吸收存款和辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，具有創(chuàng)造派生 存款即參與貨幣供應(yīng)的功能，區(qū)別于政策性銀行。 支付中介職能—商行獨(dú)有職能 通過客戶在銀行開設(shè)的存款賬戶等業(yè)務(wù)成為客戶的貨幣保管者、出納者和收付代理人。但這種職能受以下因素的制約： （1）以存款為基礎(chǔ)。 （3）受制于貸款需求。因此，商業(yè)銀行成為中央銀行 信用調(diào)控的重點(diǎn)。 過去，我國的四大專業(yè)銀行身兼政策性銀行和商業(yè)銀行雙重職能—一身兩任，職能不清，業(yè) 務(wù)界限不清，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明，使國有專業(yè)銀行難 以實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束和發(fā)展， 難以成為真正的商業(yè)銀行。二、商業(yè)銀行法概述（教材P58） （一）商業(yè)銀行法的概念、性質(zhì)概念 商業(yè)銀行法是調(diào)整商業(yè)銀行組織和業(yè)務(wù)經(jīng)營行 為的法律規(guī)范的總稱，有廣義和狹義之分。 性質(zhì) 屬企業(yè)法，規(guī)范的對象是特殊金融企業(yè)商業(yè)銀行 商業(yè)銀行以營利為目的，其從事貨幣金融業(yè) 的行為是一種特殊的商事行為，因此，調(diào)整商業(yè) 銀行的組織及業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)銀行法是商事法。 （1）商事公法公法上有關(guān)商事的規(guī)定 如銀行的設(shè)立、變更、終止及各項(xiàng)罰則及銀 行業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定均已形成公法化，有極強(qiáng)的國 家權(quán)力的參與—銀監(jiān)會備案、批準(zhǔn)（公法）；商 事工商部門備案。 （3）國內(nèi)法—以本國領(lǐng)土為施行范圍 外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國銀行 分行、外國銀行代表處等都要受東道國法律的約 束，而本國駐外銀行機(jī)構(gòu)一般不受本國商業(yè)銀行 法的制約。商 業(yè)銀行不同于一般工商企業(yè)，其自有資本比重很小， 主要靠負(fù)債經(jīng)營。 （二）商業(yè)銀行法的調(diào)整對象商業(yè)銀行 商業(yè)銀行 即各類以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算 業(yè)務(wù)為主，以安全性、流動(dòng)性、效益性為基本經(jīng)營 原則的信用機(jī)構(gòu)。 中外合資銀行、外國銀行分行法律適用A92 特別法《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。 郵政儲蓄銀行的法律適用A94 2006年12月，國務(wù)院同意、銀監(jiān)會批準(zhǔn) 中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，成為中國郵政集團(tuán)公司全 資組建的中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司，按照商 業(yè)銀行法規(guī)定開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣金融業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，各 國法律都規(guī)定了其設(shè)立除應(yīng)具備公司設(shè)立的一般條 件外，還要具備一些特殊的條件。 商業(yè)銀行的章程，有限責(zé)任商業(yè)銀行，由股東共同制定；股份有限商業(yè)銀行，由發(fā)起人制訂并經(jīng) 創(chuàng)立大會通過；國有獨(dú)資商業(yè)銀行的章程，由國有 資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定，或者由董事會制定報(bào)國有 資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行的 章程對商業(yè)銀行、股東、董事、監(jiān)事和高級管理人 員具有約束力。 符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額 注冊資本：是商業(yè)銀行在有關(guān)部門登記并實(shí)際 繳納的資本總額，它既是商業(yè)銀行經(jīng)營所需要的部 分資本，又是商業(yè)銀行對外承擔(dān)民事責(zé)任的保障。 注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本；國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督 管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以調(diào)整注冊資本最 低限額，但不得少于上述規(guī)定的限額。 《公司法》規(guī)定的擔(dān)任公司的董事、監(jiān)事、經(jīng) 理的消極條件有解禁年限的規(guī)定，而《商業(yè)銀行法》沒有解禁年限的規(guī)定，凡是具有上述情形之一的人 員，永遠(yuǎn)不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員， 因此，它比