【正文】 受集體所有土地使用權(quán)抵押。 （ 1）擬以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)的個(gè)人住房或商用房，房地產(chǎn)抵押物是否為借款人擁有，是否出租、自用或空置， 是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛，房地產(chǎn)抵押物的預(yù)評(píng)估價(jià)值是否合理； （ 2）擬以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。 2．客戶擔(dān)保情況。 銷(xiāo)售收入或營(yíng)業(yè)收入歸行情況。 調(diào)查人對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行審核、分析和判斷。 8．其他需了解的情況 。 7．客戶經(jīng)營(yíng)和管理人員信用情況。 6．客戶發(fā)展前景。 5．貸款保障能力。 4．償債能力及信用情況。 3．經(jīng)營(yíng)情況。 2．經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。調(diào)查主要包括： － 4－ 1．基本情況。 （二）評(píng)級(jí)授信調(diào)查。 以上資料除必須提供原件的以外，如只能提供復(fù)印件，調(diào)查人應(yīng)將復(fù)印件與原件進(jìn)行核實(shí)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對(duì)與原件一致”字樣及核對(duì)日期并簽名確認(rèn)。 [操作基本要求 ] （一）收集評(píng)級(jí)授信資料。調(diào)查人對(duì)評(píng)級(jí)授信意見(jiàn)的客觀性與準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 [職責(zé) ]調(diào)查了解客戶情況，搜集、整理評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料。 二○○六年十月三十日 （此件發(fā)至二級(jí)分行） 急 件 － 2－ 中國(guó)工商銀行小企業(yè)信貸 業(yè)務(wù) 操作流程（ 2020年版） 為進(jìn)一步優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高效率，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。 － 1－ 工銀辦發(fā) 〔 2020〕 526 號(hào) 關(guān)于印發(fā)《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程 （ 2020年版）》的通知 各一級(jí)分行、直屬分行， 三峽、蘇州分行，各直屬學(xué)院，各直屬機(jī)構(gòu)，各內(nèi)審分局： 為進(jìn)一步優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高效率，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，總行制定了《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程（ 2020年版）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。《中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理有關(guān)制度》（工銀發(fā) [2020]3 號(hào)）附件九同時(shí)廢止。 第一章 評(píng)級(jí)授信 一、評(píng)級(jí)授信調(diào)查 [人員 ]業(yè)務(wù)經(jīng)辦行公司客戶經(jīng)理（評(píng)級(jí)授信調(diào)查人）。在對(duì)客戶信息真實(shí)性作出基本判斷的基礎(chǔ)上，分析客戶的資信狀況、盈利能力、償債能力、債務(wù)保障能力、發(fā)展前景及我行融資風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出評(píng)級(jí)授信意見(jiàn)，填寫(xiě)評(píng)級(jí)授信申報(bào)審批表。 [任職要求 ]調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，具有小企業(yè)信貸或公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格。 收集的資料包括： 1．經(jīng)年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、客戶技監(jiān)局代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證（特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證）； 2．開(kāi)戶許可證、貸款卡、人民銀行征信系統(tǒng)及我行特別關(guān)注 － 3－ 客戶系統(tǒng)等相關(guān)系統(tǒng)查詢信息； 3．企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件、納稅證明和電費(fèi)交納單據(jù)（加工制造型企業(yè)）； 4．企業(yè)最新公司章程、驗(yàn)資報(bào)告或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等； 5．企業(yè)或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人相關(guān)自有 資產(chǎn)的權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物價(jià)值證明材料，擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書(shū)； 6．企業(yè)在我行（或他行）結(jié)算賬戶資金清單； 7．企業(yè)近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)表； 8．采用抵（質(zhì)）押方式的還應(yīng)提供我行或?qū)I(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的預(yù)評(píng)估報(bào)告； 9．蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份； 10．經(jīng)辦行要求的其他資料。如以上資料已向我行提供且在有效期內(nèi)， 可不要求企業(yè)重復(fù)提供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取有關(guān)資料。 兩名評(píng)級(jí)授信調(diào)查人需對(duì)信貸業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶相關(guān)情況。客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、組織形式、職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。經(jīng)營(yíng)者個(gè)人的品質(zhì)、學(xué)歷、經(jīng)歷、能力、業(yè)績(jī)等。最近 12 個(gè)月的銷(xiāo)售或營(yíng)業(yè)收入、納稅額等情況。近兩年客戶在本行和他行還本付息情況、上年存貸比情況、銷(xiāo)售或營(yíng)業(yè)額歸行及存款的較大變 動(dòng)情況、償債能力變化等情況?？蛻艨捎糜谫J款抵（質(zhì)）押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，變現(xiàn)的難易程度，客戶實(shí)收資本情況，保證人的擔(dān)保能力等。生產(chǎn)企業(yè)客戶產(chǎn)品適銷(xiāo)程度、產(chǎn)品檔次、同行和用戶對(duì)客戶的評(píng)價(jià)情況；流通企業(yè)客戶的地理環(huán)境、購(gòu)銷(xiāo)渠道、同行和服務(wù)對(duì)象對(duì)客戶的評(píng)價(jià)；其他客戶主要是客戶所在區(qū)域?qū)υ摽蛻舻恼咧С殖潭?、客戶?jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、客戶盈利前景、同行和服務(wù)對(duì)象對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)等。小企業(yè)業(yè)主、法人代表、高管人員的誠(chéng)信情況和信用記錄。 （三）評(píng)級(jí)授信分析。重點(diǎn)分析 － 5－ 以下內(nèi)容： 1．客戶經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)于一般客戶，要分析客戶最近 12個(gè)月的銷(xiāo)售收入或營(yíng)業(yè)收入總額、客戶通過(guò)我行回籠的銷(xiāo)售款或營(yíng)業(yè)款總額和占比；對(duì)于新開(kāi)辦企業(yè)，要分析注冊(cè)資本的實(shí)際到位情況。 分析客戶的貸款擔(dān)保情況，以及抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和變現(xiàn)的難易程度。對(duì)于附有地上建筑物的國(guó)有劃撥土地使用權(quán)抵押，抵押物價(jià)值應(yīng)剔除須補(bǔ)交的土地出讓金，同時(shí)適當(dāng)降低抵押率。 （ 3）擬以存單等有價(jià)證券或其他物權(quán)質(zhì)押的，要核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價(jià)值的穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性。 － 6－ （四）提出評(píng)級(jí)授信意見(jiàn)。授信方案包括最高綜合授信額度和分項(xiàng)授信額度。 二、評(píng)級(jí)授信審查審批 [人員 ]授信審批分部專職審查審批人、分支行行長(zhǎng)或有權(quán)簽批人 。審批人和簽批人對(duì)審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。 [操作基本要求 ] （一）資料審閱。 （二）簽署審查意見(jiàn)。 2．分支行行長(zhǎng)或有 權(quán)簽批人在審閱有關(guān)資料和專職審批人的審批意見(jiàn)后，根據(jù)審查要點(diǎn)進(jìn)行審查，并對(duì)評(píng)級(jí)授信簽批意見(jiàn)進(jìn)行簽批。 評(píng)級(jí)授信審批完成后，應(yīng)按規(guī)定移交檔案資料。 當(dāng)年小企業(yè)信貸客戶已進(jìn)行評(píng)級(jí)授信的，在一年有效期內(nèi)，可不再進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。 － 8－ 三、流程圖 支 行 權(quán) 限 超 權(quán) 限 第二章 貸款調(diào)查 [人員 ]貸款經(jīng)辦行公司客戶經(jīng)理（調(diào)查人）。 第二調(diào)查人與第一調(diào)查人共同調(diào)查，重點(diǎn)對(duì)第一調(diào)查人提供的調(diào)查資料和擔(dān)保情況的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)調(diào)查資 料、擔(dān)保情況、調(diào)查意見(jiàn)及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 [操作基本要求 ] 一、資料收集 在評(píng)級(jí)授信有效期內(nèi)借款人申請(qǐng)貸款的，調(diào)查人須要求借款人提供以下資料： （一） 借款申請(qǐng)書(shū)、經(jīng)年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營(yíng)合法性和經(jīng)營(yíng)范圍的有關(guān)證明文件、客戶技監(jiān)局代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證（特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證）。 （三） 企業(yè)法定代表人的身 份證復(fù)印件、納稅證明和電費(fèi)交納單據(jù)。 （五） 企業(yè)在我行（或他行）結(jié)算賬戶資金清單。有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證