【正文】 系統(tǒng)，各級農(nóng)村信用社可以通過信貸管理系統(tǒng)打印貸款文檔，保證信貸檔案的規(guī)范性、完整性。各辦事處（市聯(lián)社）要做好督促檢查工作，全面了解執(zhí)行過程中存在的問題，匯總有關(guān)情況以后，以書面形式及時向省聯(lián)社信貸管理部反饋。 二〇〇九年五月十八日信用社受理信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 負責接受客戶提交的借款申請書，依據(jù)借款申請書的有關(guān)內(nèi)容，按照貸款準入條件進行初審，提出受理意見；負責定期走訪工商、稅務(wù)、環(huán)保、土地等部門，搜集客戶信息，為貸款初審提供參考依據(jù)；負責定期登錄人民銀行征信系統(tǒng)，詳細了解貸款卡的時效及全部貸款情況。受理申請法人客戶準入初審除不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，必須經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記，營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證以及其他反映企業(yè)最近年度經(jīng)年檢的合法有效的證件；在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶；有固定的經(jīng)營場所，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、恪守信用，有按期還本付息能力；在金融機構(gòu)無不良信用記錄；申請貸款用途合法合規(guī)，生產(chǎn)經(jīng)營符合國家有關(guān)業(yè)政策和環(huán)保政策；持有人民銀行發(fā)放的有效貸款卡；保證人凈資產(chǎn)必須大于客戶申請的貸款金額；抵(質(zhì))押物符合《物權(quán)法》、《擔保法》等有關(guān)規(guī)定；資產(chǎn)負債率原則上不高于70%；除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任或股份有限公司對外股本權(quán)益投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；1申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資比例不低于國家規(guī)定投資項目的資本金比例；1其它應(yīng)具備的條件。信用社受理信貸業(yè)務(wù)基本操作流程具有中華人民共和國國籍；具有完全民事行為能力，年滿18周歲且小于60周歲；居住在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)1年以上，有固定住所；誠實守信，個人及家庭聲譽較好；從事的經(jīng)營活動、申請貸款用途合規(guī)合法；有按期還本付息的能力，在農(nóng)村信用社到期貸款已清償；在農(nóng)村信用社已開立個人銀行結(jié)算賬戶；提供了符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相應(yīng)擔保；其它應(yīng)具備的條件。處理申請對于不符合準入條件的貸款，受理崗填制《不予受理貸款通知書》(附件8)，詳細說明不予受理原因，通知客戶。向農(nóng)村信用社申請借款的客戶，按照貸款種類分別填制規(guī)定格式的借款申請書。工作要求信用社受理信貸業(yè)務(wù)基本操作流程受理業(yè)務(wù)作業(yè)流程風險提示借款申請書必須由借款人、法定代表人或授權(quán)代理人親自填寫，防止他人代寫引發(fā)的法律糾紛；法人客戶必須在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶，個人客戶必須開立個人銀行結(jié)算賬戶，防止無法有效監(jiān)督客戶資金使用情況；申請的貸款必須有詳細用途和支付方式，防止客戶挪用貸款；借款人、保證人必須無不良信用記錄，防范信用風險；抵（質(zhì)）押物必須符合《物權(quán)法》、《擔保法》等有關(guān)的規(guī)定要求，防止簽訂的借款合同無效；受理過程中，涉及關(guān)系人的必須回避，防范道德風險。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查基本操作流程崗位職責貸前調(diào)查作業(yè)流程接受資料接受受理崗提交的貸款資料，并按序進行登記。貸前調(diào)查責任人根據(jù)客戶行業(yè)特點，以及需要重點關(guān)注的內(nèi)容，制定合理的貸前調(diào)查方案，調(diào)查方案要詳細說明調(diào)查方式、內(nèi)容以及需要走訪對象等。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對抵、質(zhì)押物的可變現(xiàn)價值、安全性和穩(wěn)定性進行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或第三人擁有或有權(quán)處分無爭議的財產(chǎn)，并符合《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，出具了《公司股東會同意擔保決議》（附件9）、《董事會同意擔保決議》（附件10）、《共有人承諾函》（附件11）。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查基本操作流程貸前調(diào)查作業(yè)流程確定法人客戶調(diào)查內(nèi)容自然人客戶包括但不限于以內(nèi)容：貸款資料的完整性、真實性、有效性：客戶提供的復(fù)印件必須與原件相符；調(diào)查借款人是否具有完全民事行為能力；調(diào)查借款人的實際年齡，是否已年滿18周歲且小于60周歲，戶口是否在本轄內(nèi)，是否在當?shù)赜泄潭ǖ淖∷?；其生產(chǎn)經(jīng)營活動是否合法合規(guī)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策；借款人如果是個體工商戶，其營業(yè)執(zhí)照是否定期年檢，是否照章納稅；調(diào)查借款人是否在本社開立個人銀行結(jié)算賬戶；客戶的信用及品行狀況：客戶及其保證人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常；了解客戶借款、其它負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行狀況和經(jīng)營管理能力等；調(diào)查其家庭成員及投資企業(yè)的情況，判斷是否影響償債能力；分析貸款用途的合理性和還款來源的可能性；保證人為自然人，對保證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行；保證人為法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照法人客戶貸款的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查基本操作流程貸前調(diào)查作業(yè)流程確定自然人客戶調(diào)查內(nèi)容根據(jù)已制定的調(diào)查方案，開展實地調(diào)查工作。根據(jù)以上準入條件，對調(diào)查的內(nèi)容進行研究、分析、判斷。根據(jù)以上準入條件，對調(diào)查的內(nèi)容進行研究、分析、判斷。貸前調(diào)查報告內(nèi)容應(yīng)包括：客戶基本情況；申請貸款金額、期限、利率、用途、還款方式和限制性條款；客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；客戶的信用情況；貸款風險評價；客戶的綜合評價；擔保情況的調(diào)查；調(diào)查結(jié)論及理由。將調(diào)查情況錄入信貸管理系統(tǒng)。對不符合條件的貸款，終止辦理，將有關(guān)資料退還客戶。工作要求風險提示深入實地開展貸前調(diào)查工作，防止客戶弄虛作假，提供虛假資料；對客戶提供資料的合法性、真實性、有效性進行認真核實，必須核對復(fù)印件與原件，復(fù)印件加蓋公章；客戶申請貸款必須有詳細的用途、支付方式，防止客戶挪用貸款；貸款所涉及到的關(guān)系人必須回避，防范道德風險；必須走訪當?shù)丨h(huán)保、稅務(wù)以及有關(guān)部門，了解其納稅以及環(huán)保達標情況，防范政策風險；對借款人的關(guān)聯(lián)客戶要全面調(diào)查，防范關(guān)聯(lián)風險。信用社信貸業(yè)務(wù)貸中審查基本操作流程崗位職責貸中審查作業(yè)流程首先要確定主審查人和次審查責任人，主審查責任人對審查工作負全責，次審查責任人協(xié)助主責任人做好審查工作。揭示客戶的財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險并提出風險防范措施。根據(jù)審查的貸款資料，明確提出審查意見和結(jié)論，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等。研判審查內(nèi)容貸中審查作業(yè)流程移交資料審查同意的貸款，貸款審查主責任人和次責任人在審查報告上簽字后，將所有貸款資料提交貸審會進行審議。認為調(diào)查不清、結(jié)論不明的貸款，退回調(diào)查崗重新調(diào)查。工作要求貸款審查是對貸款調(diào)查的監(jiān)督，是貸款決策的依據(jù)，審查的內(nèi)容必須全面；審查人員不得和客戶見面；最大單戶和十戶不得超監(jiān)管比例，防范集中度風險。信用社信貸業(yè)務(wù)審議與審批基本操作流程崗位職責貸款審議與審批作業(yè)流程反饋調(diào)查崗，終止（辦理）業(yè)務(wù)提交審批/議有權(quán)人審批按照授權(quán)制度，屬于有權(quán)人審批的貸款，提交有權(quán)人審批。由調(diào)查崗?fù)私o客戶，并告知審批結(jié)果。會議要求：委員人數(shù)必須達到相關(guān)制度規(guī)定的人數(shù)方可開會；確定會議工作人員，負責會議記錄，宣讀投票結(jié)果等；按照以下內(nèi)容進行審議：貸款是否合法合規(guī)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款風險及防范措施、擔保情況等；每個委員均需獨立發(fā)表意見；貸審會辦公室負責整理會議紀要。有權(quán)審批人審批貸款審議與審批業(yè)務(wù)操作流程貸審會審議結(jié)果為同意，貸審會辦公室依據(jù)有權(quán)審批人的意見，下發(fā)《貸款通知書》（附件14），回復(fù)上報機構(gòu)。結(jié)果回復(fù)貸款審議與審批是貸款風險防范最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，貸審會必須建立完善的議事規(guī)則和制度；會議記錄必須完整，要詳細記錄每個委員的發(fā)言內(nèi)容和觀點；審批決策人承擔貸款決策失誤而造成損失的責任；貸審會必須按照規(guī)定的程序進行，嚴禁先發(fā)放后補會議記錄；審批崗嚴禁越權(quán)審批。風險提示信用社信貸業(yè)務(wù)簽訂合同基本操作流程崗位職責負責依據(jù)審批意見填制省聯(lián)社制定的制式借款合同；負責監(jiān)督客戶、保證人或授權(quán)委托人（必須有授權(quán)委托書）在借款合同上簽章（字）；負責抵（質(zhì)）押借款合同簽訂后，督促客戶辦理抵押物的登記（止付）手續(xù)。簽訂借款合同抵質(zhì)押物登記止付客戶經(jīng)理要將最終審批結(jié)果向客戶反饋，要求客戶落實審批意見。反饋審批結(jié)果簽訂借款合同作業(yè)流程抵押貸款要按照有關(guān)規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)，將他項權(quán)證入庫保管。信用社信貸業(yè)務(wù)簽訂合同基本操作流程借款合同內(nèi)容填制必須完整，對于制式合同中未能明確的條款，需要在補充條款中填寫；有條件的可以對簽訂合同的現(xiàn)場進行錄像；借款合同必須明確詳細還款計劃和還款來源，監(jiān)督客戶按合同約定歸還貸款。風險提示信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)放貸款基本操作流程崗位職責負責對已審批貸款資料的把關(guān)，認真審查合同、借據(jù)要素與審批內(nèi)容的一致性；負責會計賬務(wù)的處理；負責抵（質(zhì)）押物、有價證券的入庫保管；負責將貸款轉(zhuǎn)入借款人的存款賬戶，監(jiān)督貸款用途的使用。審核內(nèi)容包括：是否按照權(quán)限規(guī)定經(jīng)有權(quán)人（單位）審批或咨詢，借款合同是否符合規(guī)定。打印借款憑證客戶經(jīng)理按照借款合同內(nèi)容打?。ㄌ顚懀┙杩顟{證，交客戶按規(guī)定要求簽字蓋章。轉(zhuǎn)入存款賬戶會計人員按照規(guī)定對有關(guān)資料進行審查。提 款會計監(jiān)督貸款的使用。未按合同用途使用，要詳細說明原因。風險提示 信用社信貸業(yè)務(wù)貸后管理基本操作流程崗位職責負責檢查借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款；負責檢查借款人的董事會成員或產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否發(fā)生重要變動；負責檢查對貸款限制性條款的落實工作； 負責收集借款人報送的有關(guān)財務(wù)報表；負責貸款檔案的管理；負責對出現(xiàn)風險的貸款，提出風險預(yù)警；負責信貸資產(chǎn)風險分類工作。建立貸后管理卡實地開展貸后檢查檢查客戶及其保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況，主要產(chǎn)品的市場變化情況；檢查客戶及其保證人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項；檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等；檢查流動資金貸款是否用于購買原材料。并登記貸后管理卡。貸后管理作業(yè)流程整理貸款檔案貸后檢查必須要深入實地，檢查內(nèi)容要全面，包括經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、管理體制等，要撰寫詳細的貸后檢查報告；發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的行為，必須及時采取措施防范和化解；客戶部門應(yīng)定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后檢查，法人客戶每月檢查一次，自然人客戶每季一次，并詳細填寫《貸后管理卡》。工作要求風險提示信用社信貸業(yè)務(wù)貸款催收基本操作流程負責對即將到期貸款提前進行催收；負責對逾期貸款的催收；負責簽發(fā)各類催收通知書，客戶簽字后收回存檔；負責辦理展期貸款手續(xù)。收回通知：借款人、保證人、出質(zhì)人、抵押物所有權(quán)人簽字蓋章后，收回通知書。到期后收回貸款。移交貸款；認責追責；制定處置方案；清收不良貸款。 必須定期催收，防止失去訴訟時效； 及時依法訴訟，防止資金損失；展期貸款必須保證擔保手續(xù)的合法、有效，防止擔保無效。信用社信貸業(yè)務(wù)貸款催收基本操作流程根據(jù)催收通知書的反饋情況，制定相應(yīng)的處置措施。不能夠達成處置質(zhì)押物協(xié)議，直接拍賣變賣質(zhì)押物、依法提起訴訟或者申請仲裁。不能夠達成處置抵押財產(chǎn)協(xié)議，請求人民法院拍賣變賣抵押財產(chǎn)、依法提起訴訟或者申請仲裁。保證人不履行債務(wù)的，應(yīng)當依法起訴或申請仲裁，直止債務(wù)履行完畢?；举Y料。②借款人和保證人的財務(wù)信息。保證人連續(xù)三年的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、注冊會計師查賬驗證報告、外部審計報告和其它財務(wù)信息。①借款人的借款申請；②信貸調(diào)查、審查、貸審會審議、縣聯(lián)社貸款批復(fù)等文本文件，包括項目貸款的可行性分析報告、貸款項目評估報告、政府部門的相關(guān)批