【正文】 00 多家，這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)為扶持中小企業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較好的作用，但部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也存在著經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題。 一 、擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的作用 1．夯實(shí)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 從市場(chǎng)規(guī)則的角度看，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是以自己的信用拓展業(yè)務(wù)并賺取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)，即通過(guò)承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高被擔(dān)保企業(yè)的信用等級(jí)，獲得風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。從我國(guó)的實(shí)踐中也可以看到，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于信用高，其擔(dān)?？梢垣@得各方面的認(rèn)可，可以快速拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)，而少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就不易獲得認(rèn)可。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)高低實(shí)際上是其業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)和獲取收入的前提。因此，信用等級(jí)評(píng)估是擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)和運(yùn)作的基礎(chǔ)。信用評(píng)級(jí)通過(guò)為投資者及監(jiān)管部門提供服務(wù)，投資者和監(jiān)管部門參考和利用信用評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響。信用評(píng)級(jí)可促進(jìn)信用良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到更廣泛的認(rèn)可，促進(jìn)投資者更好了解其擔(dān)保信用提升能力，更好地與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)能力和運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，提高知名度和影響力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的分析和判斷，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可對(duì)自身內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理水平做出更好的評(píng)判，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，健全風(fēng)險(xiǎn)管理。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)除了給被評(píng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一個(gè)信用等級(jí)外，還要給出一個(gè)比較完整的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，對(duì)有關(guān)部門關(guān)心的問(wèn)題，如業(yè)務(wù) 發(fā)展策略、發(fā)展?fàn)顩r，擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，資金的來(lái)源與運(yùn)用狀況等進(jìn)行比較詳細(xì)的分析。同時(shí)，銀行已將信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果作為選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)、確定業(yè)務(wù)合作方式與合作規(guī)模的參考依據(jù)；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間開(kāi)展分保、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，也已把對(duì)方的信用等級(jí)作為制訂相應(yīng)政策的參考依據(jù)。此舉得到了國(guó)家發(fā)改委、人總行、財(cái)政部等國(guó)家有關(guān)部委的高度重視，并在全國(guó)范圍內(nèi)推廣聯(lián)合信用的經(jīng)驗(yàn)與做法。目前，聯(lián)合信用已連續(xù) 7 年對(duì)北京、山西、廣東、四川、江蘇、浙江、吉林、遼寧、湖北、安徽、山東、 河北、青島、深圳、天津等 10 幾個(gè)省市的 500 多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，市場(chǎng)占有率 80%以上，并在實(shí)踐中積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。目前，聯(lián)合信用對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)報(bào)告和評(píng)級(jí)結(jié)果已得到了國(guó)內(nèi)金融業(yè)與信用擔(dān)保業(yè)的認(rèn)同，并成為部分政策性銀行、商業(yè)銀行確定與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作方 式和條件、擔(dān)保授信額度、中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇的重要參考依據(jù)，并在政府監(jiān)管、績(jī)效考核、財(cái)稅扶持、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、法定登記、資金撥補(bǔ)、銀保合作、銀行授信、資質(zhì)認(rèn)定、同業(yè)合作、體系建設(shè)、行業(yè)自律、評(píng)優(yōu)評(píng)先等方面得到廣泛應(yīng)用。 信用 評(píng)級(jí)事業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的運(yùn)作必須符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。 信用評(píng)級(jí)采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，以定性分析為主，定量分析是定性分析的重要參考。 向投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立、客觀、公正的信用評(píng)級(jí)結(jié)果是信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的價(jià)值所在，投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的接受與信任程度是信用評(píng)估機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的決定因素。 信用評(píng)級(jí)僅是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，沒(méi)有考慮市場(chǎng)價(jià)格、投資者偏好等投資決策因素，因此評(píng)估結(jié)果不能作為投資者投資決策的唯一參考依據(jù)，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)也不承擔(dān)投資者采用評(píng)級(jí)結(jié)果后的法律責(zé)任。 在信用評(píng)估機(jī)構(gòu)與被評(píng)對(duì)象之間，合作多于對(duì)立，在評(píng)估過(guò)程中堅(jiān)持獨(dú)立、客觀和公正的原則是雙方的長(zhǎng)期利益所在 ，只要評(píng)估機(jī)構(gòu)向被評(píng)對(duì)象說(shuō)明如何進(jìn)行的評(píng)估，決定最終評(píng)級(jí)結(jié)果的充分理由，就一定能夠得到被評(píng)對(duì)象管理層的理解和信任。從資本來(lái)源和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)劃分，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可劃分為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其中政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指主要由財(cái)政出資、不以盈利為主要目的、旨在扶持中小企業(yè)發(fā)展的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指主要由商業(yè)資本出資、以盈利為目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由 會(huì)員企業(yè)出資、主要為會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 經(jīng)過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，中小企業(yè)信用提升，從而可以快捷、合理地獲得銀行信貸；銀行可以轉(zhuǎn)嫁部分信貸風(fēng)險(xiǎn)，安全、快捷地拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原理是風(fēng)險(xiǎn)適度分散化，利用大數(shù)原理來(lái)預(yù)測(cè)損失，從而進(jìn)行盈利風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。 聯(lián)合信用的擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)方法從 系統(tǒng)論的角度出發(fā)，通過(guò)定性與定量相結(jié)合的分析方法，主要對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)能力、管理風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、擔(dān)保組合信用質(zhì)量、財(cái)務(wù)實(shí)力（包括投資風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性管理、盈利能力、資本充足性等）等進(jìn)行分析，最后綜合評(píng)價(jià)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保代償能力與意愿。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用等級(jí)的有效期限為一年，有效期屆滿需重新評(píng)級(jí)。除 CCC 級(jí)（含 CCC 級(jí)）以下等級(jí)外，每一個(gè)信用等級(jí)可用 “+”、 “”符號(hào)進(jìn)行微調(diào)，表示略高或略低于本等級(jí)，但不包括 AAA+ 。如客戶對(duì)進(jìn)度另有要求，我們將根據(jù)客戶的進(jìn)度要求，按期完成信用評(píng)級(jí)工作。 ? 評(píng)級(jí)小組向被評(píng)對(duì)象 發(fā)出《信用評(píng)級(jí)資料清單》，進(jìn)行前期研究。 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 ? 評(píng)級(jí)小組研究核對(duì)被評(píng)對(duì)象按《信用評(píng)級(jí)資料清單》提供的資料。 ? 評(píng)級(jí)小組與被評(píng)對(duì)象的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行交流。 ? 與相關(guān)部門及銀行等部門進(jìn)行外部訪談。 ? 初步信用評(píng)級(jí)，寫出《信用評(píng)級(jí)分析報(bào)告摘要》。 ? 信用評(píng)級(jí)委員會(huì)討論決定被評(píng)對(duì)象資信等級(jí)。 ? 被評(píng)對(duì)象在收到《信用評(píng)級(jí)通知書》七日內(nèi)對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果無(wú)異議 ,即視評(píng)級(jí)工作結(jié)束。聯(lián)合信用將重復(fù)評(píng)級(jí)過(guò)程給予復(fù)評(píng)，復(fù)評(píng)結(jié)果為最終結(jié)果。 ?如被評(píng)對(duì)象自行向 社會(huì)公布評(píng)級(jí)結(jié)果，需按評(píng)級(jí)協(xié)議中的有關(guān)規(guī)定，按聯(lián)合信用的評(píng)級(jí)公告格式刊登。 ? 聯(lián)合信用將根據(jù)被評(píng)對(duì)象信息披露的要求，在一年中不斷跟蹤被評(píng)對(duì)象資信的變動(dòng)情況。 3．服務(wù)承諾 聯(lián)合信用建立了嚴(yán)格的內(nèi)部檔案管 理與保密制度?？蛻魴n案將僅用于此次信用評(píng)級(jí)，不用于公司內(nèi)部的其他業(yè)務(wù)，可以根據(jù)客戶的保密要求，簽訂關(guān)于資料保密的獨(dú)立協(xié)議或承諾。 4．信用評(píng)級(jí)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 凈 資 產(chǎn) 額 評(píng)級(jí)費(fèi)用（萬(wàn)元） 500 萬(wàn)元以下 500 萬(wàn)元～ 1000 萬(wàn)元 ～ 1 1000 萬(wàn)元～ 2022 萬(wàn)元 1～ 2022 萬(wàn)元～ 5000 萬(wàn)元 ～ 5000 萬(wàn)元～ 10000 萬(wàn)元 ～ 2 10000 萬(wàn)元以上 2～ 3 說(shuō)明： “減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、維