【正文】 以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。相對減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。貸款流程：借款人提出申請——提供個(gè)人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔(dān)保和抵押貸款合同格式。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。不過，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。7月10日，全國人大財(cái)經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。同時(shí)，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場。杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個(gè)畫出來的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實(shí)際意義并不是很高。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監(jiān)會規(guī)定申報(bào)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。這一門檻隨著5月證監(jiān)會等部委發(fā)布《吸引民資進(jìn)入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見》有所降低?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明坦言。方向之爭村鎮(zhèn)銀行VS金融公司小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化。重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)多家銀行對小額貸款公司貸款；同時(shí)，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠?！边h(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題?！拔覀儸F(xiàn)在和國開行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用。為擴(kuò)大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。根據(jù)銀監(jiān)會、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。中國證券報(bào)記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題?，F(xiàn)在有十來家企業(yè)排隊(duì)等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務(wù)?！焙贾菔邢鲁菂^(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務(wù)了。融資瓶頸小貸公司更缺錢盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸?！碑?dāng)然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益好；也有少部分公司對市場還不太了解，出于謹(jǐn)慎用款用得很慢。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時(shí)能夠及時(shí)處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗(yàn)豐富，公司對當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場了如指掌，對地產(chǎn)商的資金需求也十分了解。這些業(yè)務(wù)模式類似于小貸公司的業(yè)務(wù)，或者輔助于小貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。“由于小貸公司要對股東負(fù)責(zé)，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制意識實(shí)際上比監(jiān)管者要強(qiáng)多了。杜剛對中國證券報(bào)記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補(bǔ)合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。業(yè)態(tài)豐富細(xì)分市場有聲有色小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個(gè)補(bǔ)充?！倍鴣碜匝胄械淖钚聰?shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。重慶藍(lán)洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，對小貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范以來，小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到一定的控制，市場秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強(qiáng)，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個(gè)體工商戶占比達(dá)到87%；期限上看，半年以內(nèi)的貸款占比80%。在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺促進(jìn)著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來?！敝貞c市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報(bào)記者專訪時(shí)表示：“保守估計(jì)，重慶地區(qū)小貸公司的高管團(tuán)隊(duì)中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長、行長助理、信貸部負(fù)責(zé)人等，信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)。資本激情小貸公司蓬勃生長“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因?yàn)榫邆湄S富的信貸和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，被挖到小貸公司?！币晃恍☆~貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。交叉檢驗(yàn)方法運(yùn)用的額貸款公司信貸人員綜合素質(zhì)的最基本環(huán)節(jié)，也是核心因素，在很大程度上決定了小額貸款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡貸款公司應(yīng)當(dāng)對貸款交叉檢驗(yàn)充分重視起來，在學(xué)習(xí)商業(yè)銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)完備的交叉檢驗(yàn)?zāi)Ｊ降那疤嵯?，根?jù)自身情況不斷的規(guī)程，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少呆賬壞賬率，增強(qiáng)小額貸款公司的生命力。信貸有12萬存貨。其中2，3月為淡季，其它為旺季。： 的基本工資總額為7003=2100元；出為2500元，則提成工資為400元。劉女士說我近兩個(gè)月每月銷。售額與員工工資士經(jīng)營一家服裝店，有雇員3名。因此，其月銷售成本應(yīng)該和月進(jìn)貨額基本一致。一致，通過檢驗(yàn)！售額與進(jìn)貨額板經(jīng)營一家火鍋店，王老板說：不錯(cuò)，近幾個(gè)月每月營業(yè)額在70000元左右；率在50%左右；般每周進(jìn)兩次，每次進(jìn)2000左右料每天都買，平均每天購買額在500元左右：銷售額毛利率板每月的銷售成本應(yīng)在35000元左右。收賬款余額應(yīng)為（客戶12月銷售額35%+客戶2月銷售額35%）。應(yīng)收賬款約70000元。的月份，日銷量為4噸；122月為差的月份，其他月份是一般月份。早上出門時(shí)，李師傅帶了80元現(xiàn)金找零用，十點(diǎn)時(shí)他加了一次油花了70元。他每天早上7點(diǎn)開車出門，晚上8點(diǎn)回家，中午休息一個(gè)小時(shí)，每天跑車約12個(gè)小時(shí)。驗(yàn)的依據(jù)來自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個(gè)與需要檢驗(yàn)信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對企業(yè)經(jīng)營、供應(yīng)商和交易者對交易的描述等）。銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實(shí)物相比較 供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。小額貸款公司貸款交叉檢驗(yàn)的方法可以歸納為以下幾個(gè)步驟：供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。分析期間的月數(shù)247。益 預(yù)期權(quán)益式中應(yīng)該注意的是：客戶實(shí)際掙的利潤比損益表中計(jì)算出的利潤高(可能是損益表計(jì)算得過于保守)；信貸員忽略了客戶的其它收入來；部分存貨或固定資產(chǎn)不是客戶的。益的交叉檢驗(yàn)：想知道在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的:)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計(jì)收入(=平均月可支配收入期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還未列出的大項(xiàng)支出(如鋪地刮墻等無法體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表中的店內(nèi)裝修)設(shè)備折舊（資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債表中的實(shí)際權(quán)益和計(jì)算出的預(yù)期權(quán)益益 ≈ 預(yù)期權(quán)益成立的前提是：信貸員進(jìn)行了正確的分析，客戶提供了關(guān)于他經(jīng)營的全部信息。如原材料的消耗檢驗(yàn)（選一種其中必要的輔料或元素—（電費(fèi)）的進(jìn)貨額做比較）及其它服務(wù)行業(yè)每日進(jìn)貨額檢驗(yàn)當(dāng)時(shí)銷售現(xiàn)金及每日、每周、每月銷售額邏輯檢驗(yàn)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)必點(diǎn)產(chǎn)品做邏輯檢驗(yàn)碗、筷等做邏輯檢驗(yàn)主要工作人員的工資做邏輯檢驗(yàn)分析當(dāng)日的人流量做邏輯檢驗(yàn)貨運(yùn)行業(yè) 里程表、油表檢驗(yàn)每日、每月加油（汽油、柴油、天然氣費(fèi)用）與百公里油耗邏輯檢驗(yàn)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)汽車檢測、維修、保養(yǎng)、換機(jī)油的頻率做邏輯檢驗(yàn)汽車輪胎的磨損和換新頻率做邏輯檢驗(yàn)利率的交叉檢驗(yàn)權(quán)平均算出的利潤率與口頭信息做對比同行業(yè)的利潤率存單計(jì)算出的利潤率與口頭信息做對比月采購額和從損益表得到的銷售成本（只適用于采購和銷售比較規(guī)律的生意?。齑?期間進(jìn)貨量期間銷貨成本=現(xiàn)有庫存財(cái)務(wù)單據(jù)潤的交叉檢驗(yàn)：計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤和客戶的口頭敘述。點(diǎn)/盤查銀行存款、存貨等信息，實(shí)地盤點(diǎn)/盤查是獲取信息的主要方式；機(jī)的數(shù)據(jù)也是一個(gè)非常好的信息來源；，有相對不錯(cuò)的信息系統(tǒng)，查看此類信息系統(tǒng)一樣可以獲得大量的財(cái)務(wù)信息。在這個(gè)過程中要注意個(gè)人賬戶之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶帶合同/權(quán)證/憑證客戶多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對于其經(jīng)營來講非常重要，一定有相應(yīng)的合同/權(quán)證/憑證做支持。帳單/流水 的結(jié)算方式，對于某些微貸客戶來說，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進(jìn)/銷信息，如鋼材經(jīng)銷商、門類產(chǎn)品銷售等。自己看店，可能并不記帳，但一般都會有進(jìn)貨單，以便作為退換貨的憑證；為超市供貨的，應(yīng)有超市定期的結(jié)算單。另外一些行業(yè)，此類資料可以為計(jì)算毛利率提供良好的資料。獲得這類資料后要行判斷和識別，在認(rèn)為可靠的基礎(chǔ)上要對數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄、加工和整理。產(chǎn)生的、自用的書面資料微貸客戶都會有某種形式的用來記錄其經(jīng)營活動情況的書面資料（銷售流水帳、進(jìn)貨記錄、重要客戶名單等），在特定的情況下，如由倒等情況下，如無書面的經(jīng)營記錄資料很難令人信服。問務(wù)中，口頭詢問是獲取財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的重要方式之一，運(yùn)用適當(dāng)，同樣可以獲得可靠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。大支出活動等?；顒迂?cái)務(wù)信息資；2）期間追加/提取；3）借貸/償還。要獲得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的種類，需要獲得財(cái)務(wù)信息的種類應(yīng)該包括所有對于貸款決策重要的財(cái)務(wù)信息。額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)始于20世紀(jì)90年代，與小額信貸在我國部分地區(qū)開始進(jìn)行試點(diǎn)同步產(chǎn)生。產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，以中低收入者、中小企業(yè)、微型企業(yè)為目標(biāo)群體，正在許多國家和地區(qū)蓬勃發(fā)展，使越來越多的貧困人口和實(shí)，交叉檢驗(yàn)的方法產(chǎn)生時(shí)期要比小額信貸產(chǎn)生的日期悠遠(yuǎn)的多，甚至從“交叉檢驗(yàn)是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法”這個(gè)定的方法從借貸行為發(fā)生之日起就相伴產(chǎn)生了，并且一直沿用至今。有兩個(gè)簡單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來源途徑，或同一信息來