【正文】 以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。（一）定位求準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。三是對大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財政資金。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險形勢也將更加嚴(yán)峻。這種雙重風(fēng)險將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險倍增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險之一。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略。競爭壓力不斷加大。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)村居民的抗風(fēng)險能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實、財務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。2011年底。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：生存環(huán)境不容樂觀。占各項貸款余額的92%，其中,，%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加2656萬元，增幅161%。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。盈利能力不斷提升。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9家。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。截至2011年末，全國共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。（作者單位：武鳴縣財政局，廣西大學(xué)）第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。理論知識是從事金融行業(yè)所必備的基礎(chǔ)，對員工的工作質(zhì)量及其自身發(fā)展有重大的作用，同時也是村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)中高層經(jīng)營管理人才必不可少的內(nèi)容。(六)加強(qiáng)員工培訓(xùn)金融業(yè)是知識密集型的服務(wù)性行業(yè)，員工職業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平的高低對村鎮(zhèn)銀行的競爭力有重大的影響。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有高風(fēng)險性和較低抵御風(fēng)險能力的特征，監(jiān)管部門應(yīng)要求村鎮(zhèn)銀行建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全風(fēng)險控制機(jī)制。最后，要完善農(nóng)村地區(qū)信用記錄，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，為資金需求者的信用風(fēng)險評估、監(jiān)控奠定基礎(chǔ)。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，明晰產(chǎn)權(quán)，建立公開透明的農(nóng)村土地使用權(quán)、牧場及其他不動產(chǎn)的抵押登記、交易制度，擴(kuò)大抵押品的范圍，從而使農(nóng)村的金融需求更容易得到滿足，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置。(四)健全風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制借鑒平果國民村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行可以用農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個體工商戶抵押貸款等多種方式控制農(nóng)村信貸風(fēng)險。中央銀行可放寬村鎮(zhèn)銀行的利率政策，使其定價更加靈活，幫助其拓展市場。同時，政府還應(yīng)提供一定的財政補(bǔ)貼政策來提高村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。(三)加大政策扶持力度由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，實力有限，盈利水平低，因而政策支持在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中是必不可少的。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)水平，積極與農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，爭奪市場份額。該制度對不同規(guī)模、性質(zhì)、背景的存款機(jī)構(gòu)的保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素，這更加有利于促進(jìn)存款銀行的良性競爭和健康發(fā)展。存款保險制度是一種保護(hù)存款人的利益、維護(hù)銀行的信用、穩(wěn)定金融秩序的制度。(二)提高吸存能力、擴(kuò)展資金來源渠道政府和村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺向公眾加大宣傳力度，介紹村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增進(jìn)社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解。因而，廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力結(jié)合東盟市場、結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)廣西農(nóng)產(chǎn)品的競爭力，從而形成金融、經(jīng)濟(jì)之間相互促進(jìn)式的發(fā)展。三、促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議(一)結(jié)合廣西特色農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新自2010年中國東盟自由貿(mào)易區(qū)建成后，當(dāng)年廣西與東盟貿(mào)易雙邊額達(dá)到65．3億美元，比上年同期增長31．9％，這將給廣西帶來巨大的商機(jī)。然而，農(nóng)村金融問題比較復(fù)雜，這對從業(yè)人員的管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。目前，村鎮(zhèn)銀行在管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)方面與一般商業(yè)銀行有一定的差距。另外，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點也比較缺乏，無法給客戶帶來便捷的服務(wù)，這些都使村鎮(zhèn)銀行的吸引力減弱，無法跟普通商業(yè)銀行競爭。但在實際中，與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類還比較單一，其業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)還是基于簡單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。因此，必須制定相應(yīng)的政策、制度以使村鎮(zhèn)銀行有足夠的內(nèi)在動力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，保障實現(xiàn)其目標(biāo)定位。村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足等問題，但同時它也是以盈利為其經(jīng)營目標(biāo)，由于農(nóng)業(yè)具有收益低、風(fēng)險大的特點，因而這兩個目標(biāo)是存在一定矛盾的。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。(四)貸款投向難以保證，偏離目標(biāo)定位在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的第三十九條中指出：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。另外，廣西在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面還缺乏科學(xué)的規(guī)劃，未能按市場的需求進(jìn)行規(guī)模化生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性。在組建村鎮(zhèn)銀行的掛鉤政策方面，中國銀監(jiān)會在2011年7月25日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》中規(guī)定“在地點上，由全國范圍內(nèi)的點與點掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤”，也是政策不確定性的表現(xiàn)。比如，人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬這一問題并未給出明確的規(guī)定。信用風(fēng)險是由信息不對稱造成的