【正文】 比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風險都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風險要大于對工商業(yè)的。在目標設定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。村鎮(zhèn)銀行這種擴大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務，不能真正起到服務“三農(nóng)”的作用。從調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，目前幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對公存款，占其存款總額的90%左右。這些措施可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，促進人們對其的信任度，進而提高人民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。為了促進農(nóng)村金融服務體系的建設，2010年5月18日，財政部頒發(fā)了《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，該辦法規(guī)定：當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。[5]一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況隨著全國農(nóng)村新型金融機構(gòu)的快速發(fā)展，廣西也積極地進行村鎮(zhèn)銀行的組建，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展對金融服務的需求。2011年，平果國民村鎮(zhèn)銀行獲得全國首屆“十佳村鎮(zhèn)銀行”稱號。另外，村鎮(zhèn)銀行主要設立于農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困難。政策風險主要是由于村鎮(zhèn)銀行的成長時間比較短，相關(guān)的政策具有不穩(wěn)定性和不確定性。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前，廣西的村鎮(zhèn)銀行還沒有接入中國人民銀行的清算系統(tǒng)，現(xiàn)代銀行的結(jié)算方式還沒有形成，信用卡及電子銀行等業(yè)務都很難開展。廣西擁有豐富的農(nóng)產(chǎn)品，具有發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)越條件，這也為村鎮(zhèn)銀行在廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用提供了基礎。另外，為進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道，人民銀行可給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。針對農(nóng)村金融高風險、低收益的特征，政府通過建立這種風險和收益相稱的激勵機制，在很大程度上可以激勵村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融服務的開展。對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的偏離“三農(nóng)”目標的問題加強監(jiān)管，保證村鎮(zhèn)銀行將絕大部分的資金用于農(nóng)村建設，保障轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商及小企業(yè)對資金的需求。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。村鎮(zhèn)銀行設立經(jīng)過幾年的預熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平緊密相連。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達。當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險。四是各機構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。但在發(fā)展中還存在一些問題。此外，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)雖然有，但大多是喜好為“成長型”中小企業(yè)擔保，而對分散類農(nóng)戶不愿意提供擔保。推行優(yōu)先扶持政策、要落實財稅政策，對人民銀行在支付結(jié)算、征信系統(tǒng)、現(xiàn)金供給、支農(nóng)再貸款等方面給予大力支持?！続bstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injectingand service which are lacked inwhen CBRC released “ruralat the end of province has started busine...【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行；【Key words】 rural bank摘要 45ABSTRACT 5第一章 緒論 1019研究背景 10研究目的、意義及發(fā)展前景 研究意義 發(fā)展前景國外關(guān)于農(nóng)村金融理論研究進展 國外現(xiàn)代金融與經(jīng)濟發(fā)展理論 現(xiàn)代金融與經(jīng)濟發(fā)展理論 金融抑制與金融深化理論 金融約束理論 國外農(nóng)村金融理論 農(nóng)業(yè)融資理論 農(nóng)村金融市場論 不完全競爭理論 國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融理論研究進展 農(nóng)業(yè)信貸補貼論 農(nóng)村金融市場機制論 內(nèi)生經(jīng)濟增長理論 國內(nèi)部分專家學者的觀點研究視角、內(nèi)容、方法和思路 研究視角,論文進一步分析了湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的問題。這些新生金融機構(gòu)開業(yè)后,迅速開展全方位“三農(nóng)”特色服務,在當?shù)剞r(nóng)村金融市場率先推增加當?shù)剞r(nóng)村金融供給,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)展中的思路村鎮(zhèn)銀行作為中國銀行[ % 股吧 研報]業(yè)的新生力量，在增加農(nóng)村金融供給、增強競爭活力、完善農(nóng)村金融服務等方面發(fā)揮了重要作用，但也必須正視發(fā)展過程中存在的上述問題，力求做大做強做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行。其次是政策扶持的問題。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。流動性管理亟需加強。經(jīng)營風險日益嚴峻。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。：1。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。平均單家機構(gòu)實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。在為顧客提供服務的過程中，員工的業(yè)務技能和服務態(tài)度綜合反映了村鎮(zhèn)銀行的整體實力和形象，是員工培訓中的重要內(nèi)容。另外，為了分散農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營中的風險，可以引入保險機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，為農(nóng)業(yè)提供保險服務，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險。在稅收政策方面，國家應給予村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率與農(nóng)村信用社的優(yōu)惠稅率相同，即3%，從而減少村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本。建立存款保險制度，從而使客戶能放心的把錢存到村鎮(zhèn)銀行。以廣西柳江興柳村鎮(zhèn)銀行為例，今年8月12日其在網(wǎng)上發(fā)布的招聘信息中對學歷的要求為大學?？疲ê┮陨蠈W歷，而一般商業(yè)銀行大多要求要本科（含）以上學歷。作為村鎮(zhèn)銀行的股東，他們的目標就是賺錢，為了實現(xiàn)利潤最大化，村鎮(zhèn)銀行他們