【正文】 自2007年1月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知以來(lái),截至2009年底,全國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立148家。由于《規(guī)定》規(guī)定了“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”等要求，所以要防范控股行試圖壟斷經(jīng)營(yíng)，有違設(shè)立初衷的問(wèn)題。（二）服務(wù)求特村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，公信力低等問(wèn)題決定其無(wú)法與其他銀行平等競(jìng)爭(zhēng)。違規(guī)操作問(wèn)題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識(shí)淡?。蝗侨瞬艃?chǔ)備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開(kāi)業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績(jī)、輕約束。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。截止2011年末，%，%；，%；，增幅58%。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢。因而，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視對(duì)員工的理論知識(shí)、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度進(jìn)行全方位的培訓(xùn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)自身優(yōu)勢(shì)，重視其他銀行所不擅長(zhǎng)的小額貸款業(yè)務(wù)，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。(六)管理水平不高、人員素質(zhì)較差廣西村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素。2010年5月，財(cái)政部在《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中規(guī)定“農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額”，然而其有效期為2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持續(xù)性。其中貸款余額在50萬(wàn)元以下的有462戶，占全部貸款余額的73%；個(gè)體工商戶貸款、農(nóng)戶貸款、%、%、%，如圖2。對(duì)年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機(jī)構(gòu)，不予獎(jiǎng)勵(lì)。究其原因，村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為除網(wǎng)點(diǎn)少、有折無(wú)卡、農(nóng)村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對(duì)它們的認(rèn)知度低。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。要打破這種困境，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在建立一年后趕緊在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，方便人們辦理存貸款業(yè)務(wù)；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等），積極宣傳自身具有的優(yōu)勢(shì)，讓人們盡快認(rèn)識(shí)、了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容；建立行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合起來(lái)和人民銀行協(xié)調(diào)，早日建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)、加入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告查詢系統(tǒng)，提高存貸款的辦理速度。[4]同時(shí)，他還對(duì)廣西村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行了研究，給出了促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。廣西村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)低究其因，主要有三個(gè)原因：一是，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時(shí)間較短，還未形成足夠的影響力，實(shí)力有待進(jìn)一步的提高；二是，宣傳力度不夠，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識(shí)；三是，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本比較低，各出資人均以其出資額為限承擔(dān)責(zé)任，這與以國(guó)家信用為后盾的商業(yè)銀行相比缺乏“安全感”。(四)貸款投向難以保證，偏離目標(biāo)定位在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的第三十九條中指出：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三、促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議(一)結(jié)合廣西特色農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新自2010年中國(guó)東盟自由貿(mào)易區(qū)建成后，當(dāng)年廣西與東盟貿(mào)易雙邊額達(dá)到65．3億美元，比上年同期增長(zhǎng)31．9％，這將給廣西帶來(lái)巨大的商機(jī)。中央銀行可放寬村鎮(zhèn)銀行的利率政策，使其定價(jià)更加靈活，幫助其拓展市場(chǎng)。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，除了存在吸儲(chǔ)難、社會(huì)認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問(wèn)題，還存在以下問(wèn)題：生存環(huán)境不容樂(lè)觀。三是其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對(duì)縣域市場(chǎng)的布局力度，紛紛在縣域開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。三是對(duì)大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，取得當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行信貸投向主要是“三農(nóng)”，而“三農(nóng)”對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，救助機(jī)制也較差。在分析了國(guó)內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式之后據(jù)上述分析對(duì)湖南應(yīng)如何進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行提出了相關(guān)的建議。首先是法人治理合理化，放寬參股領(lǐng)域，允許證券、信托、企業(yè)和自然人參股，滿足不同層面的金融需求，還要完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮好董事會(huì)、理事會(huì)的作用。青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號(hào) 鄭磊第四篇：村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行問(wèn)題與發(fā)展思路村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行問(wèn)題與發(fā)展思路徐軍中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著明顯的“二元化”結(jié)構(gòu)，由此帶來(lái)城鄉(xiāng)融資的“二極化”，即城市融資享受“普惠”制，而“鄉(xiāng)下”鎮(zhèn)融資享受不到公平待遇。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭(zhēng)取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r（一）全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問(wèn)題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。最后，要完善農(nóng)村地區(qū)信用記錄，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，為資金需求者的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控奠定基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)制度是一種保護(hù)存款人的利益、維護(hù)銀行的信用、穩(wěn)定金融秩序的制度。因此，必須制定相應(yīng)的政策、制度以使村鎮(zhèn)銀行有足夠的內(nèi)在動(dòng)力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，保障實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)定位。與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)相比，廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，盈利水平比較低。其中，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有5家，桂林銀行發(fā)起成立的有3家，廣西北部灣銀行發(fā)起成立的有2家，柳州銀行發(fā)起成立的有1家，廣西興安農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有1家，東莞銀行發(fā)起成立的有1家，如圖1。2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，并以四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國(guó)有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。或是村鎮(zhèn)銀行被動(dòng)改變國(guó)家對(duì)其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒(méi)有存在的必要了。政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家先后出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)。截止2011年第二季度末，廣西已有13家村鎮(zhèn)銀行，分別為：平果國(guó)民