【正文】 ，村鎮(zhèn)銀行的主要客戶是農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)，這些對象的信用記錄不完善，大多未納入征信系統(tǒng)，因此無法運用傳統(tǒng)的評估方法對客戶的信用狀況進行評估，這使村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風險高于一般商業(yè)銀行。與國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)相比，廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模偏小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，盈利水平比較低。農(nóng)民居住比較偏、散，客戶貸款具有頻繁、額度小等特征，導(dǎo)致經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。目前，村鎮(zhèn)銀行還存在支付清算渠道不暢通，網(wǎng)點少等問題，這導(dǎo)致其便利性不足，對潛在存款客戶的吸引力下降。廣西村鎮(zhèn)銀行的社會信譽低究其因，主要有三個原因：一是，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時間較短，還未形成足夠的影響力，實力有待進一步的提高；二是，宣傳力度不夠，公眾對村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產(chǎn)品缺乏足夠的認識；三是，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本比較低，各出資人均以其出資額為限承擔責任，這與以國家信用為后盾的商業(yè)銀行相比缺乏“安全感”。圖 2 2010年末，平果國民村鎮(zhèn)銀行貸款余額構(gòu)成情況二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題(一)社會信譽低，吸存能力差村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，公眾對其了解還不夠，部分人認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，缺乏信譽，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢存到國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等。[6]，%；各項貸款累計發(fā)放742筆，%；，%，貸款市場占比躍居全縣第四位。截止2010年12月末，平果國民村鎮(zhèn)銀行各項存款余額20611萬元，貸款余額22935萬元，實現(xiàn)凈利潤856萬元。比如，平果國民村鎮(zhèn)銀行始終堅持村鎮(zhèn)銀行“小額、分散、流動”的原則，根據(jù)該縣的經(jīng)濟特點來開發(fā)貸款產(chǎn)品，先后開發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)戶擔保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個體工商戶抵押貸款、小企業(yè)流動資金貸款、可循環(huán)流動資金貸款等產(chǎn)品，并根據(jù)產(chǎn)品特點采用不同的擔保方式，有效解決平果縣域的“三農(nóng)”、個體工商戶和小企業(yè)資金需求，增加了企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)濟收入。其中，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有5家，桂林銀行發(fā)起成立的有3家，廣西北部灣銀行發(fā)起成立的有2家，柳州銀行發(fā)起成立的有1家，廣西興安農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有1家，東莞銀行發(fā)起成立的有1家，如圖1。同年，注冊資本為5000萬元，由桂林銀行作為發(fā)起人成立的興安民興村鎮(zhèn)銀行于11月26日開業(yè)。2008年6月30日，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)拉開了廣西農(nóng)村金融體制改革的序幕。[4]同時，他還對廣西村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題進行了研究，給出了促進廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。目前，國內(nèi)已有學(xué)者分別對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題[1]，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀[2]和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]等方面的內(nèi)容進行研究。2011年7月25日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》，進一步完善村鎮(zhèn)銀行組建的相關(guān)規(guī)定。2010年9月25日，財政部又頒發(fā)了《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，該辦法規(guī)定：財政部門對縣域金融機構(gòu)當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。2007年10月12日，中國銀監(jiān)會把農(nóng)村新型金融機構(gòu)試點范圍擴大到全國31個省市區(qū)。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并以四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。它是我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，遵循盈利性、安全性、流動性的原則進行經(jīng)營，自擔風險、自負盈虧，具有商業(yè)銀行的職能和特征。另外，政府也可允許村鎮(zhèn)銀行在地級市設(shè)立分支機構(gòu)，用于專門吸儲，把吸儲來的存款投放到“三農(nóng)”上來。要打破這種困境，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在建立一年后趕緊在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，方便人們辦理存貸款業(yè)務(wù)；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報紙等），積極宣傳自身具有的優(yōu)勢，讓人們盡快認識、了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容；建立行業(yè)協(xié)會，聯(lián)合起來和人民銀行協(xié)調(diào)，早日建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)、加入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用報告查詢系統(tǒng)，提高存貸款的辦理速度?；谶@些因素考慮，人們往村鎮(zhèn)銀行存款的愿望不是很強，行為也不是很積極。國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮(zhèn)銀行剛開始創(chuàng)辦，人們對這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。而對銀行發(fā)展至關(guān)重要的個人、企業(yè)存款很少，占其存款總額超過10%的很少。沒有存款自然就無法貸款，村鎮(zhèn)銀行也就無法運轉(zhuǎn)。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因為縣城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進行的加工。目前這是一個非常值得擔憂的問題。“三農(nóng)”概念的大小成為當前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設(shè)定目標能否達到的關(guān)鍵。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準，農(nóng)業(yè)人口進城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。由于涉農(nóng)貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農(nóng)物質(zhì)保險，因此這種風險補償機制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險公司參加。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。但這與國家設(shè)立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規(guī)模進行甚至?xí)哑涑废??；蚴谴彐?zhèn)銀行被動改變國家對其的目標設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮(zhèn)銀行的目標設(shè)定，但這是不可能的。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風險都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。這樣目標設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個問題村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個問題一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對商業(yè)銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風險要大于對工商業(yè)的。所有村鎮(zhèn)銀行對此都有反映。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。當前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。在目標設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。其實最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，降低對涉農(nóng)貸款的風險。二、“三農(nóng)”概念的擴大與否“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)會對與此相關(guān)的貸款有明確的指標要求。涉農(nóng)貸款風險比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。村鎮(zhèn)銀行這種擴大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用。如果不能及時對“三農(nóng)”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國家目標。政府對此應(yīng)該早點對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴大“三農(nóng)”概念的行為。三、認知度低造成吸儲難吸儲難是所有村鎮(zhèn)銀行當前遇到的最大問題，這也是關(guān)系其能否生存的另一個關(guān)鍵