【正文】 監(jiān)管中存在問題及建議內(nèi)容摘要：一、當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的主要問題(一)監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)滯后目前我國的金融法律有15部，金融法規(guī)有40多部，人民銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件1000多件。三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風(fēng)險手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)戶的實際需求。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。第三篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題【村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題】對服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任認(rèn)識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮一是在發(fā)展思路上社會責(zé)任感和主動性不足。加強社會知名度和品牌美譽度的建設(shè)。銀監(jiān)會提高村鎮(zhèn)銀行貸款集中度指標(biāo)比例后，監(jiān)管機構(gòu)面臨的一個嚴(yán)峻問題是如何防止資本小的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)貸款集中風(fēng)險，因此仍要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行堅持“小而散”的信貸投放原則。二是嚴(yán)格堅守各項審慎監(jiān)管要求。一是加強制度和機制建設(shè)。只有在客戶層次、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，專心致力于向“三農(nóng)”客戶和“三農(nóng)”市場提供高度專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)，才能在核心主業(yè)培育獨特競爭優(yōu)勢，形成和提高核心競爭力，在“三農(nóng)”領(lǐng)域廣泛而深入地發(fā)現(xiàn)、搜尋和創(chuàng)造有效的金融需求。夯實基礎(chǔ)，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的統(tǒng)一充分認(rèn)識比較優(yōu)勢，加快磨合進程，提高發(fā)展的主動性、社會責(zé)任感和核心競爭力。同時，對發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機制。建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評價機制，有效督促主發(fā)起行加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。研究制定統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)考核辦法，加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達(dá)標(biāo)的獎懲，通過考核來強化對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。三是對于股東較多的村鎮(zhèn)銀行，在《公司章程》中強化主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的表決權(quán)，確保金融機構(gòu)發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的實際控制地位，以防被其他關(guān)聯(lián)股東操控。除行政許可辦法規(guī)定的條件外，還應(yīng)要求主要股東出具正式的書面承諾：承諾不謀求優(yōu)于其他股東的關(guān)聯(lián)交易，承諾不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)，承諾不向村鎮(zhèn)銀行施加不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力等。加強對股東資格連續(xù)性審查，強化股東退出機制。以制度化方式明確主發(fā)起人對出資額5%以下出資人股東資格的審查職責(zé)和審查標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化對出資額5%以上自然人股東資格的審查標(biāo)準(zhǔn)和提供的資料清單，如自然人股東所在單位資信證明、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、納稅證明、征信記錄等。風(fēng)險管理關(guān)口前移，進一步完善準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本實行區(qū)別對待，分類監(jiān)管，對地方政府阻礙設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的應(yīng)取消該地村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立指標(biāo)，調(diào)到別的地區(qū)。建議當(dāng)?shù)卣诜煞ㄒ?guī)之外不干預(yù)、多支持，為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展做后盾。明確全國性統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)及征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，對村鎮(zhèn)銀行通過間接方式加入清算系統(tǒng)進行統(tǒng)一規(guī)范，允許所有村鎮(zhèn)銀行借助其主發(fā)起行的平臺開通個人及企業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)個人和企業(yè)信用查詢功能。還可探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對雪災(zāi)、冰凍等自然災(zāi)害造成的巨大損失給予補償。政策建議加快配套扶持政策措施出臺和落實的步伐建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險公司，擴大擔(dān)保和保險范圍。二是個別地方政府引進村鎮(zhèn)銀行的目的與國務(wù)院設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的相背離。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確村鎮(zhèn)銀行富余資金可購買涉農(nóng)債券。部分配套支持政策不健全，影響服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨一是村鎮(zhèn)銀行債券投資渠道不暢。若主發(fā)起行未在規(guī)章制度的修訂完善、支付清算系統(tǒng)的上線、充分利用當(dāng)?shù)毓蓶|的人脈拓展業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及風(fēng)險管理等方面給予充分支持，則村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期將困難重重。三是未建立衡量主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)督機制?，F(xiàn)實中，主發(fā)起行篩選的股東持股比例往往不超過5%，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行的參股方較多，大量民間資本游離于監(jiān)管之外，而且對自然人和個體工商戶股東入股資金來源的真實性審查非常困難。二是未明確主發(fā)起行承擔(dān)其他企業(yè)法人股東和自然人股東的審查職責(zé)?！洞彐?zhèn)銀行組建審批工作指引》籌建申請材料中要求發(fā)起人主動聲明關(guān)聯(lián)入股情況，約定如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行的投票權(quán)受到限制，但對如何限制發(fā)起人投票權(quán)及如果發(fā)起人存在提供虛假資料、承諾，或存在隱瞞不具備股東資格情形而被監(jiān)管機構(gòu)在開業(yè)后發(fā)現(xiàn)的，未做出如何處理的規(guī)定。村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，與分支機構(gòu)管理存在本質(zhì)區(qū)別，既要與當(dāng)?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展市場，從業(yè)人員承擔(dān)著市場開拓和風(fēng)險管理的雙重職責(zé)，人員不足迫使業(yè)務(wù)開展有所取舍，加之小額貸款戶數(shù)多、筆數(shù)多、管理難度大，隱含著較大的操作風(fēng)險。三是人員及崗位設(shè)置與風(fēng)險管理矛盾突出。出于成本和技術(shù)維護考慮，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有自己的信貸管理系統(tǒng)，主要借助于主發(fā)起行的信息系統(tǒng)，作為主發(fā)起行信貸管理系統(tǒng)的一個客戶端，且與人行征信系統(tǒng)尚未連接。一方面造成村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)臃腫，經(jīng)營決策效率較低；另一方面，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不大量使用主發(fā)起行人員兼職，受制于時間與精力，兼職人員無法對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管控發(fā)揮更大作用，也增加了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營及風(fēng)險管理上對主發(fā)起行的依賴。潛在風(fēng)險不容忽視，規(guī)范化管理有待加強一是法人治理架構(gòu)的設(shè)置不利于風(fēng)險管控。三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風(fēng)險手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)戶的實際需求。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題對服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任認(rèn)識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮一是在發(fā)展思路上社會責(zé)任感和主動性不足?？傊?，發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建設(shè)新農(nóng)村，這