【正文】 有效性及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險程度進(jìn)行評判和檢查。這些監(jiān)管內(nèi)容不是某一個監(jiān)管人員能夠獨(dú)立完成的，而是需要一支結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍相互配合、共同完成。我國目前嚴(yán)重缺乏這樣的專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍，監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置不合理。二是沒有建立實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管人員不僅要有較全面的基礎(chǔ)知識，還要掌握系統(tǒng)的檢查方法和技巧；同時金融市場和技術(shù)的發(fā)展，也帶來了大量新知識、新的管理技術(shù)和新產(chǎn)品，對此監(jiān)管人員只有通過不斷地學(xué)習(xí)才能適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展和實(shí)施有效監(jiān)管，因此學(xué)習(xí)也應(yīng)成為監(jiān)管人員日常工作的組成部分。我國尚沒有針對不同層次、不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員的系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)部分監(jiān)管人員的知識難以跟上市場發(fā)展的需要，這對實(shí)施有效的銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管形成巨大障礙。第五篇：關(guān)于村鎮(zhèn)銀行存在問題的思考關(guān)于村鎮(zhèn)銀行存在問題的思考陳永富2012315 10:09:11 來源：《金融時報》 2012年03月15日村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等問題。截至2011年年末，全國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模已達(dá)到726家，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露了一些問題，對村鎮(zhèn)銀行今后的可持續(xù)發(fā)展會產(chǎn)生重大影響，應(yīng)引起有關(guān)部門的重視。股本分配不合理，優(yōu)勢難以發(fā)揮?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外的單一股東及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%。這一規(guī)定，意在確保發(fā)起銀行控制權(quán)的同時，盡量分散股權(quán)，以實(shí)現(xiàn)有效的公司治理。但一些村鎮(zhèn)銀行的母銀行認(rèn)為必須堅(jiān)持絕對控股才能保證控制權(quán)。大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個分支機(jī)構(gòu)，難以發(fā)揮自主經(jīng)營權(quán)。法規(guī)政策不健全，運(yùn)營成本高。目前，對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還不完善。村鎮(zhèn)銀行也沒有享有利率的政策優(yōu)惠，導(dǎo)致其運(yùn)營成本過高，盈利空間較小。沒有真正深入農(nóng)村金融市場，偏離辦行宗旨。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。社會認(rèn)知度低，資金來源不足。一是吸收存款難。由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，成立時間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會知名度較低。一些企業(yè)和個人客戶對其缺乏了解，錯誤地以為村鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)村辦的銀行，或是私人銀行，與其他機(jī)構(gòu)相比，對村鎮(zhèn)銀行信任程度較低。而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對客戶吸引力小。二是其他資金來源少。村鎮(zhèn)銀行目前不具備上市融資的條件，因此不能通過公開市場籌集資金。雖然現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行可以從事資金拆借業(yè)務(wù)，但是由于同業(yè)拆借的時間短，并且銀行需要保持一定的資金流動性，其同業(yè)拆借的能力也很小。服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)難以擴(kuò)展。一是支付結(jié)算渠道不暢。有的村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，很多村鎮(zhèn)銀行由于不符要求無法加入人民銀行的大小額實(shí)時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算。二是不能共享銀行征信系統(tǒng)服務(wù)。根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營中，必須接受所在地人民銀行存款準(zhǔn)備金、存貸款利率、征信、金融統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。村鎮(zhèn)銀行貸款信息尚未納入征信系統(tǒng)，在實(shí)際工作中，這既造成人民銀行、企業(yè)和個人征信信息不完整，又使村鎮(zhèn)銀行無法進(jìn)行信息查詢和異議處理。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，客戶存、取款不便。針對以上問題，建議從以下方面進(jìn)行改善：逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)。如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專門控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局。放寬有關(guān)大股東的政策規(guī)定，既有利于形成科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，又有利于調(diào)動所有股東的積極性，也有利于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)良性、健康、長遠(yuǎn)發(fā)展。加大政策扶持力度。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，一是加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策。二是人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門進(jìn)一步制定政策扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，如：可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行更大幅度的調(diào)整利率，增加其利息收入，提高服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。推動村鎮(zhèn)銀行合理定位。村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融改革，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，即廣大農(nóng)村市場是其服務(wù)主體，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。一是對于已成立的村鎮(zhèn)銀行，可以采用在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。二是對于沒有批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)部門應(yīng)從嚴(yán)把住市場準(zhǔn)入門檻，村鎮(zhèn)銀行必須設(shè)在縣(市)以下，或者農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至是村級。擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源。一是要加大宣傳力度。通過報紙雜志、電視廣播等媒體，對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和地位等加以宣傳和解釋，使廣大居民和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行有正確的認(rèn)識，從而提高社會認(rèn)知度。二是對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定的再貸款支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金向農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。完善服務(wù)功能。一是盡快加入人民銀行支付系統(tǒng)，暢通結(jié)算渠道。要加入支付結(jié)算體系，需要村鎮(zhèn)銀行開發(fā)相關(guān)軟件，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)與央行相關(guān)系統(tǒng)的對接，并對有關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，掌握相關(guān)技能，為村鎮(zhèn)銀行及時了解和掌握貸款客戶的信用信息、擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍，降低業(yè)務(wù)成本創(chuàng)造條件。二是盡快加入人民銀行征信系統(tǒng)，解決查詢客戶資信難的問題?；鶎尤嗣胥y行要組織開展多層次、多形式的村鎮(zhèn)銀行征信知識培訓(xùn)，增強(qiáng)工作人員對征信系統(tǒng)的理性認(rèn)識，為村鎮(zhèn)銀行盡快接入征信系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)和條件。三是建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。