【正文】 ?；鶎尤嗣胥y行要組織開展多層次、多形式的村鎮(zhèn)銀行征信知識培訓(xùn)，增強工作人員對征信系統(tǒng)的理性認(rèn)識，為村鎮(zhèn)銀行盡快接入征信系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)和條件。要加入支付結(jié)算體系，需要村鎮(zhèn)銀行開發(fā)相關(guān)軟件，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)與央行相關(guān)系統(tǒng)的對接，并對有關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，掌握相關(guān)技能，為村鎮(zhèn)銀行及時了解和掌握貸款客戶的信用信息、擴寬業(yè)務(wù)范圍，降低業(yè)務(wù)成本創(chuàng)造條件。完善服務(wù)功能。通過報紙雜志、電視廣播等媒體，對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和地位等加以宣傳和解釋，使廣大居民和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行有正確的認(rèn)識，從而提高社會認(rèn)知度。擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源。一是對于已成立的村鎮(zhèn)銀行，可以采用在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新的分支機構(gòu)來為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)。推動村鎮(zhèn)銀行合理定位。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，一是加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策。放寬有關(guān)大股東的政策規(guī)定，既有利于形成科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，又有利于調(diào)動所有股東的積極性，也有利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)良性、健康、長遠(yuǎn)發(fā)展。如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進(jìn)入農(nóng)村。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，客戶存、取款不便。根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營中，必須接受所在地人民銀行存款準(zhǔn)備金、存貸款利率、征信、金融統(tǒng)計等業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。有的村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，很多村鎮(zhèn)銀行由于不符要求無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算。服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)難以擴展。村鎮(zhèn)銀行目前不具備上市融資的條件，因此不能通過公開市場籌集資金。而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對客戶吸引力小。由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，成立時間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會知名度較低。社會認(rèn)知度低，資金來源不足。沒有真正深入農(nóng)村金融市場，偏離辦行宗旨。目前，對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還不完善。大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個分支機構(gòu)，難以發(fā)揮自主經(jīng)營權(quán)。這一規(guī)定，意在確保發(fā)起銀行控制權(quán)的同時，盡量分散股權(quán)，以實現(xiàn)有效的公司治理。股本分配不合理，優(yōu)勢難以發(fā)揮。截至2011年年末，全國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模已達(dá)到726家，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。我國尚沒有針對不同層次、不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員的系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)部分監(jiān)管人員的知識難以跟上市場發(fā)展的需要，這對實施有效的銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管形成巨大障礙。二是沒有建立實用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機制。這些監(jiān)管內(nèi)容不是某一個監(jiān)管人員能夠獨立完成的，而是需要一支結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)監(jiān)管人員隊伍相互配合、共同完成。我國在監(jiān)管人員專業(yè)化培養(yǎng)方面較落后，主要表現(xiàn)在：一是沒有建立結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)化監(jiān)管人員隊伍。(六)監(jiān)管人員的專業(yè)配置和培訓(xùn)問題有效性的銀行監(jiān)管，最關(guān)鍵的步驟是發(fā)現(xiàn)和評價銀行存在的風(fēng)險，這對監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu)提出了較高的要求。我國的銀行監(jiān)管部門往往不僅是大夫，還當(dāng)病人家屬，投人大量的精力去做經(jīng)營者的事情，如給銀行下達(dá)各項經(jīng)營指標(biāo)，甚至有些地方的監(jiān)管部門將銀行經(jīng)營業(yè)績好壞、不良貸款下降幅度與本部門監(jiān)管人員的工作業(yè)績和待遇直接掛鉤。銀行監(jiān)管者的工作是負(fù)責(zé)制定審慎經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、提出整改意見、跟蹤整改效果和處置有問題金融機構(gòu)，而銀行經(jīng)營者要負(fù)責(zé)通過改善經(jīng)營效益來提高競爭力，并達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局審慎經(jīng)營要求。對銀行監(jiān)管的上述局限性，銀行業(yè)監(jiān)管部門在向社會宣傳及爭取上級管理部門的理解方面顯得力度不夠，一方面易使社會各界將防范金融風(fēng)險、保持金融穩(wěn)定的責(zé)任主要放在監(jiān)管上，一旦有風(fēng)險暴露就歸結(jié)于監(jiān)管不力；另一方面也使金融機構(gòu)和市場其他參與者對監(jiān)管當(dāng)局產(chǎn)生依賴，不積極主動管理和監(jiān)督風(fēng)險。(五)銀行業(yè)監(jiān)管的角色錯位一是認(rèn)為銀行監(jiān)管是萬能的。二是基層監(jiān)管部門上報監(jiān)管信息的可利用程度不高。但目前的現(xiàn)場檢查項目安排往往采用“一刀切”的方法，一個檢查項目同時對多家銀行機構(gòu)展開全國范圍的運動式檢查，其結(jié)果是對風(fēng)險高的地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風(fēng)險得不到有效控制，而對風(fēng)險較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過大，造成監(jiān)管資源浪費。我國尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行的風(fēng)險分析重點仍放在監(jiān)控指標(biāo)的合規(guī)性上，沒有著重于采用歷史比較分析、行業(yè)比較分析和期限缺口分析等動態(tài)分析手段來揭示銀行風(fēng)險變動趨勢及對潛在風(fēng)險和未來風(fēng)險的預(yù)測，對銀行業(yè)整體風(fēng)險狀況的分析局限于簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。存在的主要問題，一是不能全面反映銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況，如沒有銀行收入支出的結(jié)構(gòu)及利潤分配情況、不良資產(chǎn)的沖銷回收及準(zhǔn)備金提取充足情況、境內(nèi)外機構(gòu)并表數(shù)據(jù)、非信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量指標(biāo)、表外業(yè)務(wù)相關(guān)指標(biāo)、利率及匯率等市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)等；二是均為對法人監(jiān)管指標(biāo)，未明確對銀行分支機構(gòu)的監(jiān)測重點及標(biāo)準(zhǔn)；三是隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，部分指標(biāo)的計算口徑和標(biāo)準(zhǔn)已不符合銀行經(jīng)營的實際狀況或不能充分反映銀行的經(jīng)營風(fēng)險，如資本充足率、備付金比例、中長期貸款比例、風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重等；四是對所有銀行采用統(tǒng)一的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值，沒有體現(xiàn)不同銀行的經(jīng)營特點，沒有體現(xiàn)安全性、流動性和效益性的相互關(guān)系。，不能支持對銀行風(fēng)險狀況的深入分析和評估。但我國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管在有效評價銀行經(jīng)營狀況和實現(xiàn)風(fēng)險早期預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮(目前僅僅起到統(tǒng)計作用)，其主要的制約因素有以下方面：。如《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行不能對企業(yè)參股投資，但事實上債轉(zhuǎn)股作為銀行重組不良貸款的一種較有效方式在商業(yè)銀行中已在運用；《貸款通則》中規(guī)定貸款人經(jīng)營外幣貸款必須持有國家外匯管理局頒發(fā)的《經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)許可證》，但目前人民銀行已將經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)實行兩證合一，除結(jié)售匯業(yè)務(wù)外的其他外幣業(yè)務(wù)由中國人民銀行審批；《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》中對“貸款”定義的界定不明確，致使各商業(yè)銀行對五級分類資產(chǎn)涵蓋的業(yè)務(wù)口徑不一致，同時分類標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對風(fēng)險分類劃分的標(biāo)準(zhǔn)把握程度相關(guān)較大；《支付結(jié)算管理辦法》中規(guī)定銀行不能墊款，但事實上中資銀行已經(jīng)允許開辦帳戶透支業(yè)務(wù)；《貸款通則》和《商業(yè)銀行內(nèi)控指引》中對行長能否成為審貸委員會成員的規(guī)定不一致等。第四篇：我國銀行