【正文】 業(yè)金融機構(gòu)應切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德。服務價格應遵循公開透明原則，各項服務必須“明碼標價”，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確?？蛻袅私獬浞中畔?，自主選擇。服務收費應合乎質(zhì)價相符原則，不得對未給客戶提供實質(zhì)性服務、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提升實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務收取費用。對實行政府指導價的收費項目，嚴格對照相關規(guī)定據(jù)實收費，并公布收費價目名錄和相關依據(jù)；對實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，應在每次制定或調(diào)整價格前向社會公示，充分征詢消費者意見后納入收費價目名錄并上網(wǎng)公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。服務收費應科學合理，服從統(tǒng)一定價和名錄管理原則。二、銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格遵守國家價格主管部門和監(jiān)管機構(gòu)關于金融服務收費的各項政策規(guī)定，對現(xiàn)行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾，并嚴格遵守以下原則。（七）不得轉(zhuǎn)嫁成本。（六）不得一浮到頂。（五）不得借貸搭售。（四）不得浮利分費。（三）不得以貸收費。（二）不得存貸掛鉤。（一）不得以貸轉(zhuǎn)存。第三篇：銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號中國銀監(jiān)會關于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知銀監(jiān)發(fā)〔２０１２〕３號中國銀監(jiān)會關于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知銀監(jiān)發(fā)〔２０１２〕３號各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行：為有效服務實體經(jīng)濟，糾正部分銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放貸款時附加不合理條件和收費管理不規(guī)范等問題，銀監(jiān)會決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作。部分銀監(jiān)局、保監(jiān)局、銀行保險機構(gòu)負責人在會上作了交流發(fā)言。會議采取電視電話形式。四是持續(xù)保持對違法違規(guī)行為嚴處罰、嚴問責的高壓態(tài)勢，做到依法監(jiān)管、有法必依、違法必懲、執(zhí)法必嚴，并依法公開相關處罰信息。三是堅持底線思維，把握工作節(jié)奏，嚴格落實責任，抓好問題整改、督導檢查等各項工作。一是進一步統(tǒng)一對深化整治銀行業(yè)和保險業(yè)市場亂象重要性的思想和認識，堅決防止出現(xiàn)等待觀望、推諉責任和消極應付等情況。但是，銀行業(yè)保險業(yè)風險具有隱蔽性、傳染性、多變性和關聯(lián)性的特點，一些體制機制問題還沒有得到根本性解決，各級各部門在思想認識、落實整改等方面還不夠統(tǒng)一和深入，面臨的形勢依然嚴峻復雜。深化整治銀行業(yè)和保險業(yè)市場亂象既是打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的重要組成部分，也是推動銀行業(yè)向回歸本源和主業(yè)、向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的重要前提，還是落實強監(jiān)管嚴監(jiān)管深監(jiān)管要求的重要內(nèi)容，具有十分重要的意義。會議指出，黨的十九大和中央經(jīng)濟工作會議把防范化解金融風險作為“三大攻堅戰(zhàn)”的首要戰(zhàn)役。超越法定權(quán)限或違反法定程序?qū)嵤┍O(jiān)管行為；對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為未依法予以處理，或在查處中濫用自由裁量權(quán)或選擇性執(zhí)法；無正當理由未在規(guī)定時限內(nèi)辦結(jié)行政許可等監(jiān)管事項；在監(jiān)管工作中隱瞞欺騙、弄虛作假，或有不廉潔行為；在監(jiān)管工作中出現(xiàn)重大失誤，造成重大影響或嚴重損失等。違法違規(guī)查詢、獲取、使用、泄露、出售客戶信息或商業(yè)秘密，以謀取私利；利用職責便利獲取內(nèi)幕信息、參與內(nèi)幕交易；違規(guī)披露或泄露相關信息，造成負面影響甚至引發(fā)聲譽風險等。員工利用職務上的便利索取、收受賄賂，或違反國家規(guī)定索取、收受各種名義的回扣、手續(xù)費；在授信條件、業(yè)務審批、合作機構(gòu)資質(zhì)、交易對手選擇、采購或外包業(yè)務招投標等環(huán)節(jié)設租尋租；放松條件為他人提供融資便利或協(xié)助他人從其他金融機構(gòu)獲取融資，以此為個人或關系人謀利；采取不正當競爭方式，甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠期利益輸送等方式獲取存款；變相提高實體經(jīng)濟融資成本，以獲取不當經(jīng)營收入等。案件信息報送不及時，遲報、瞞報、漏報相關信息；應急處置措施不到位，導致資金、資產(chǎn)損失和聲譽風險；案件調(diào)查不深入，對作案手段、發(fā)案原因未查實、不深究；處罰問責力度與案件危害程度不匹配，監(jiān)管處罰和機構(gòu)內(nèi)部問責寬松軟，涉嫌刑事案件但未主動移送司法機關；風險排查走過場，后續(xù)整改流于形式，同質(zhì)同類案件反復發(fā)生等。違規(guī)開立同業(yè)賬戶，或?qū)⑼瑯I(yè)賬戶出租給第三方使用；未向交易對手的一級法人核實授權(quán)真實情況；違規(guī)讓他人隨意進出和使用營業(yè)場所或辦公場所；違規(guī)讓他人在營業(yè)場所或辦公場所開展非法金融業(yè)務；違反規(guī)定或管理不善造成關鍵印章失竊、遺失或被盜用；違反規(guī)定刻制印章、私自攜帶印章外出或未經(jīng)審批在辦公場所外使用印章等。內(nèi)外勾結(jié)盜用、挪用、套取銀行或客戶資金；從事非法金融活動，或利用機構(gòu)名義為非法金融活動提供資金、服務等；利用職權(quán)違法違規(guī)對外擔保；參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職等；未制定或認真執(zhí)行定期輪崗、強制休假的規(guī)定；員工準入和問責不嚴助推“帶病”流動等。資產(chǎn)質(zhì)量分類嚴重失真，或人為調(diào)整分類掩蓋不良；違規(guī)通過重組貸款、虛假盤活、過橋貸款、以貸收貸、簽訂抽屜協(xié)議或回購協(xié)議等掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量；通過各類資管計劃違規(guī)轉(zhuǎn)讓等方式實現(xiàn)不良資產(chǎn)非潔凈出表或虛假出表；利用空殼公司或設立其他平臺與關聯(lián)賬戶融資承接不良貸款；將正常和關注類貸款與不良資產(chǎn)一起打包處置，或附帶回購協(xié)議打包處置不良資產(chǎn)等。違規(guī)辦理無真實貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務；滾動循環(huán)簽發(fā)銀行承兌匯票，以票吸存，虛增資產(chǎn)負債規(guī)模；違規(guī)辦理不與交易對手面簽、不見票據(jù)、不出資金、不背書的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)“清單交易”業(yè)務；違規(guī)通過“即期賣斷+買入返售+遠期買斷”、假買斷或賣斷、附回購承諾、逆程序操作等方式，規(guī)避監(jiān)管要求；違規(guī)辦理商業(yè)票據(jù)業(yè)務；違規(guī)將票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為資管計劃，以投資代替貼現(xiàn)，減少資本計提；違規(guī)與票據(jù)中介、資金掮客合作開展票據(jù)業(yè)務或票據(jù)交易等。虛存虛貸；授信集中度管理不力，存在多頭授信、過度授信、不適當分配授信額度等情形；超授權(quán)額度審批并發(fā)放貸款；貸款三查嚴重不盡職，接受殼公司貸款、重復抵質(zhì)押、虛假抵質(zhì)押、違規(guī)擔保；以代銷名義向不符合貸款條件的企業(yè)進行融資；違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資或股權(quán)投資；違規(guī)通過第三方中介、返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開票等方式吸存；違規(guī)通過理財產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務倒存，虛增存款規(guī)模等。未經(jīng)批準設立分支機構(gòu)、網(wǎng)點，包括異地事業(yè)部、業(yè)務部、管理部、代表處、辦事處、業(yè)務中心、客戶中心、經(jīng)營團隊等，并從事業(yè)務活動；村鎮(zhèn)銀行跨經(jīng)營區(qū)域發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)（不含轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）業(yè)務；分支機構(gòu)或?qū)I機構(gòu)超法定范圍開展業(yè)務；超范圍授權(quán)分支機構(gòu)開展同業(yè)、票據(jù)業(yè)務等。直接或變相向關系人發(fā)放信用貸款，或員工以優(yōu)于其他同類客戶條件獲取本行貸款；以低于同等條件，招收或調(diào)入客戶的親屬或子女；存在“吃空額”或變相“吃空額”問題，或給關系人員顯失公允的薪酬福利待遇；公款存放主體相關負責人員的配偶、子女及其配偶和其他直接利益相關人員為銀行業(yè)金融機構(gòu)員工的，未按規(guī)定實行回避；對大客戶、大企業(yè)、大機構(gòu)相關負責人進行變相商業(yè)賄賂等。違規(guī)為股東的融資行為提供顯性或隱性擔保；直接通過或借道同業(yè)、理財、表外等業(yè)務，突破比例限制或違反規(guī)定向股東提供資金；直接或變相接受本機構(gòu)股權(quán)質(zhì)押套取資金；股東質(zhì)押本機構(gòu)股權(quán)數(shù)量達到或超過其持有本機構(gòu)股權(quán)的50%時，未對其在股東大會和派出董事在董事會上的表決權(quán)進行限制；為股東提供的產(chǎn)品、服務等支付明顯高出市場公允價格的費用等。存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為；違規(guī)對小微企業(yè)收取承諾費或資金管理費；只收費不服務或其他質(zhì)價不符的行為等。假借所屬機構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批產(chǎn)品的私售“飛單”行為；擅自修改上級單位合同文本，或改造、變造上級單位發(fā)行的產(chǎn)品并違規(guī)進行銷售；代銷金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管范圍外的、不持有金融牌照的機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品；將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售，或允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動；銷售理財產(chǎn)品時，承諾回報、虛假宣傳、掩飾風險、誤導客戶；強制捆綁、搭售或誘導客戶購買與其風險承受能力不相符合的產(chǎn)品；違背“雙錄”要求；違規(guī)代客操作等。選擇交易合作對手不審慎，未按規(guī)定建立合作機構(gòu)名單制；與非金融機構(gòu)開展合作時，存在未有效履行資質(zhì)審查、盡職調(diào)查及后續(xù)監(jiān)督義務等情形；違規(guī)開展信托目的違法違規(guī)的銀信類業(yè)務；違規(guī)與類金融機構(gòu)、非持牌金融機構(gòu)等開展合作；違規(guī)與非法中介公司開展業(yè)務；違規(guī)接受未取得融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的第三方機構(gòu)提供擔保、增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；違規(guī)為無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，或與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；違規(guī)直接或變相投資以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎資產(chǎn)發(fā)售的類證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品等。未制定劃分表外業(yè)務和表內(nèi)業(yè)務的嚴格統(tǒng)一標準，存在故意模糊界限、隨意騰挪的行為；違規(guī)開展跨業(yè)通道業(yè)務，利用各類信托計劃、資管計劃、委托貸款等，規(guī)避資金投向、資產(chǎn)分類、撥備計提、資本占用等監(jiān)管規(guī)定或?qū)⒈韮?nèi)資產(chǎn)虛假出表；存在名義上為銀行代銷資管產(chǎn)品，實際上由代銷銀行主導相關項目，并簽訂隱性回購條款承擔實質(zhì)風險，或在出現(xiàn)風險后以自營資金承接代銷業(yè)務風險資產(chǎn)；接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營貸款機構(gòu)的委托貸款業(yè)務申請；違規(guī)開展資金來源或資金用途不符合規(guī)定的委托貸款；委托貸款和自營業(yè)務未嚴格隔離風險，或未實行分賬核算、分級授權(quán)管理；以信貸資產(chǎn)或資管產(chǎn)品為基礎資產(chǎn)，通過特定目的載體以打包、分層、份額化銷售等方式，在銀行間市場、證券交易所市場以外的場所發(fā)行類資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)非潔凈出表并減少資本計提等。理財治理改革不完善、不到位；自營業(yè)務和代客理財業(yè)務未設置風險隔離；理財產(chǎn)品間未實現(xiàn)單獨管理、建賬和核算，違規(guī)開展?jié)L動發(fā)行、集合運作、分離定價的資金池理財業(yè)務；利用本行自有資金購買本行發(fā)行的理