【正文】 我們不斷的創(chuàng)造效益。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競爭力較弱等特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。 體制靈活，發(fā)展空間大小微企業(yè)經(jīng)營靈活，反應(yīng)迅速，提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場變化。 小微企業(yè)的特征 企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛2014年3月28日，國家工商行政管理總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截止去年年底，%。小微企業(yè)金融市場的主體雖然都是一些小微企業(yè)，但是這些小微企業(yè)形成的市場卻是一個(gè)不可忽視的大市場。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架；持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度；大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。2014年3月底，全國共為244萬多戶小微企業(yè)完善信用檔案，累計(jì)已有37萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。“從總量上看，%，應(yīng)該說，社會(huì)融資規(guī)模總體是充足的。、小微企業(yè)是促進(jìn)市場競爭和市場經(jīng)濟(jì)的基本力量 、小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力；、小微企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道、穩(wěn)定社會(huì)的重要力量；、小微企業(yè)是推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、金融服務(wù) 小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)包括營業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員100人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。因此小微企業(yè)金融服務(wù)就顯得尤為重要，作為地方性城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面更應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)我長行，報(bào)效國家。小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量頗多，在我國國民經(jīng)濟(jì)中占了相當(dāng)大的比重，為我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不可替代的作用。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)助力小微、情系三農(nóng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑?？偨Y(jié)小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)一直備受監(jiān)管層、區(qū)域政府、商業(yè)銀行的關(guān)注，然而小微實(shí)體企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特性，使得小微實(shí)體企業(yè)獲得的金融服務(wù)有限。有專家認(rèn)為，當(dāng)前中國處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的過程中，中國經(jīng)濟(jì)正從原來工業(yè)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)走向工業(yè)經(jīng)濟(jì)與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)共同推動(dòng)的道路。微型金融自世界銀行上世紀(jì)70 年代提出后得到廣泛發(fā)展和傳播，微型金融向窮人和低收入人群提供了一系列支持其生產(chǎn)、提高其收入、穩(wěn)定其消費(fèi)、防控其風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，其中包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、微型保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù)等。在進(jìn)行人才專業(yè)培養(yǎng)的方面，應(yīng)大量培養(yǎng)或者招聘專業(yè)的營銷人員以及客戶經(jīng)理，還應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的營銷人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，最后，對(duì)培養(yǎng)的人才實(shí)現(xiàn)輪崗交流以及培訓(xùn)，將各方面的人才物盡其用。創(chuàng)建更加科學(xué)的經(jīng)營考核機(jī)制。與此同時(shí)，還應(yīng)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)，在銀行的協(xié)助下，使小微企業(yè)創(chuàng)造更高更好的利潤。綜合上述原因，可針對(duì)小微企業(yè)的成長周期以及行業(yè)的特征、信用情況、盈利水平等因素進(jìn)行綜合考慮，將風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)作為基本原則，對(duì)利率的浮動(dòng)調(diào)整做出科學(xué)合理的判斷，使利率機(jī)制得以完善，使小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。在實(shí)際操作中，應(yīng)將信貸結(jié)構(gòu)做出一定調(diào)整，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸力度，使其更好更快的發(fā)展。最后，將銀行外部相關(guān)征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，將識(shí)別小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及控制能力進(jìn)一步提高。其次，對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理控制工作應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，將小微企業(yè)的貸款抵押率等進(jìn)行有效管控，及時(shí)調(diào)整。還應(yīng)打破以往“抵押為本”的觀念，對(duì)企業(yè)過度的強(qiáng)調(diào)抵押，將第一還款來源的信貸經(jīng)營理念完全忽略，違背了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向，使小微企業(yè)的發(fā)展履步維艱，所以，對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)，要做到將科學(xué)發(fā)展觀作為基本理念，使小微企業(yè)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制更加科學(xué)化，使小微企業(yè)貸款擔(dān)保的方式更加方便化、合理化。較長一段時(shí)間，各個(gè)銀行中都比較愿意貸款給大型企業(yè)以及大客戶，致使這些大型企業(yè)所得的貸款金額遠(yuǎn)大于實(shí)際需求的金額，資金相對(duì)充足的企業(yè)開始進(jìn)一步投資擴(kuò)展，增加了投資的盲目性，致使宏觀調(diào)控的資金鏈斷裂，各銀行無法按照預(yù)期收回應(yīng)有利益。為此，金融業(yè)迎來突變和拐點(diǎn)，服務(wù)小微企業(yè)的替代性金融開始受到廣泛重視和青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開啟了一種專門針對(duì)小微金融服務(wù)的全新的商業(yè)模式，在金融體系中植入了小微企業(yè)的資金供給者與需求者雙贏的基因，金融市場的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與需求點(diǎn)也開始重新組合，生態(tài)體系得以重構(gòu)。五，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融體系重構(gòu)與金融市場重組，構(gòu)建有利于小微企業(yè)成長的組織形態(tài)和金融體系。二是滲透機(jī)制的推動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以小微企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者為切入點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)就取得了一席之地，與銀行相比，將大額貸款的被動(dòng)轉(zhuǎn)化成小額貸款的主動(dòng)，將大客戶的劣勢(shì)轉(zhuǎn)化成中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，并不斷提升市場占有率，表現(xiàn)出了強(qiáng)勁的市場競爭力和比較優(yōu)勢(shì)。四，互聯(lián)網(wǎng)金融通過競爭機(jī)制和滲透機(jī)制倒逼銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)融資傾斜。雖然銀行也對(duì)小微企業(yè)的信息進(jìn)行了一定的記錄，但銀行掌握的小微企業(yè)數(shù)據(jù)較為割裂，形如孤島，不能與小微企業(yè)深度融合，無法構(gòu)建有價(jià)值的信用鏈條。小微企業(yè)的信用評(píng)估體系不健全是影響其獲得貸款的一項(xiàng)關(guān)鍵因素。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的功能在國外已被高度重視，并且，其在小微企業(yè)貸款中的比重還在不斷增加，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以為我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提供借鑒。從國外經(jīng)驗(yàn)看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，為小微企業(yè)的融資提供了較為豐富的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融匯集的是碎片化資金及儲(chǔ)蓄，在貸款上也是一種碎片化資金供給，與小微企業(yè)融資需求的匹配度很高。貸款服務(wù)直接而迅速，是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、時(shí)對(duì)時(shí)、批量的貸款服務(wù)，更為適合小微企業(yè)的融資需求。在客戶選擇上主要以小微企業(yè)為主，貸款門檻低，自由度高，且貸款的流程簡單、手續(xù)簡化，中間環(huán)節(jié)費(fèi)用大幅降低。一，互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，與中小企業(yè)的融資需求直接對(duì)接。通過這個(gè)媒介，可以有效實(shí)現(xiàn)金融與財(cái)政、9稅務(wù)等扶持政策的“聯(lián)姻”，提升小微企業(yè)金融扶持效力，促進(jìn)小微企業(yè)做大做強(qiáng)。為了減輕中小企業(yè)融資困難，加拿大設(shè)立了降低所得稅稅率特別條款：只適用于加拿大控制的資產(chǎn)少于1500萬加元企業(yè)的第一個(gè)20萬加元收入。在擔(dān)保方面，加拿大政府組織實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，與銀行合作開展中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保的凈損失基本由政府補(bǔ)貼。聯(lián)邦、省、市三級(jí)政府的管理機(jī)構(gòu)之間是伙伴關(guān)系，主要通過預(yù)算途徑，迫使和引導(dǎo)地方政府中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)與聯(lián)邦中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。聯(lián)邦政府成立了國家中小企業(yè)部，省、市政府設(shè)有專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。德國開始對(duì)中小企業(yè)實(shí)施有利的特別優(yōu)惠條款累計(jì)約20年，對(duì)大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅；對(duì)中小企業(yè)盈利用于再投資部分免交財(cái)產(chǎn)稅；落后地區(qū)創(chuàng)立的中小企業(yè)5年內(nèi)可以免交營業(yè)稅；所得稅的最高稅額降至53%，最低稅率降到19%。：制定特別條款。德國成立了反對(duì)限制競爭局，多次修訂《反對(duì)限制競爭法》，避免壟斷競爭損害小企業(yè)；公司法方面也較多地考慮了中小微企業(yè)的特殊利益。聯(lián)邦政府和各個(gè)州都成立了擔(dān)保銀行，最高可提供貸款總額80%的擔(dān)保。一是聯(lián)邦政府出資，以低息長期責(zé)任貸款的方式對(duì)以行會(huì)為基礎(chǔ)的擔(dān)保銀行進(jìn)行扶持，擔(dān)保銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。：政府擔(dān)保為主。政策性銀行還可以參與私人股份制公司進(jìn)行股本投資。符合政府補(bǔ)貼的中小微企業(yè)可在所屬財(cái)政局申請(qǐng)貸款，評(píng)估檢驗(yàn)通過后可得到基金的資助。德國為促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了“一籃子”計(jì)劃，計(jì)劃的重點(diǎn)在于解決企業(yè)融資難。此外，聯(lián)邦政府財(cái)政部、科技部等也設(shè)有中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)；卡特爾局負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理大企業(yè)對(duì)中小企業(yè)的吞并等壟斷性行為。聯(lián)邦政府在經(jīng)濟(jì)部設(shè)立了中小企業(yè)局專門促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展。：融資減稅德國的小微企業(yè)發(fā)展管理機(jī)構(gòu)與其他國家不同，機(jī)構(gòu)多頭設(shè)置，各司其職；小微企業(yè)金融服務(wù)制定了“一籃子”計(jì)劃；其減稅力度在發(fā)達(dá)國家中力度相對(duì)較大。如為了鼓勵(lì)和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會(huì)員主要限定為中小企業(yè)或者個(gè)人，主要為其會(huì)員提供金融服務(wù)。法律：體系健全、針對(duì)性強(qiáng)。2004年度政策保證金額占承保總額的67%；普通保證占33%。日本金融業(yè)明顯區(qū)分了商業(yè)性融資和政策性融資，因此借款信用保證也分為普通保證和政策保證兩大類。擔(dān)保：政策性融資信用擔(dān)保占比高。受傳統(tǒng)文化影響，日本融資機(jī)制具有“政府+市場”的雙重特征,政策性、商業(yè)金融和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)組成了日本中小企業(yè)融資體系。模式：外源性金融服務(wù)中政府扶持明顯。日本在通產(chǎn)省設(shè)立了中小企業(yè)廳，都、道、府、縣也設(shè)立了中小企業(yè)局，在通產(chǎn)省各地的派出機(jī)構(gòu)——通商產(chǎn)業(yè)局中設(shè)立中小企業(yè)科，形成了負(fù)責(zé)管理和指導(dǎo)中小企業(yè)活動(dòng)的行政機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。總之，對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)，我們要不折不扣的按照指示和計(jì)劃去執(zhí)行！ ：政府護(hù)航日本中小微企業(yè)金融服務(wù)中政府扶持占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是在信用擔(dān)保和融資結(jié)構(gòu)方面體現(xiàn)較為明顯。服務(wù)小微企業(yè)，還可以讓商業(yè)銀行獲得一定的政策“紅利”。國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為考核商業(yè)銀行業(yè)績的一項(xiàng)“硬指標(biāo)”。重視潛力巨大的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行打造經(jīng)營特色、奠定差異化競爭優(yōu)勢(shì)、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。一方面，小微企業(yè)客戶資源豐富，信貸需求旺盛，商業(yè)銀行可以“成片開發(fā)、批量授信”，達(dá)到降低業(yè)務(wù)成本、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的；另一方面，貸款利率還可以上浮30%甚至100%，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“以價(jià)補(bǔ)量”，保證整體盈利水平穩(wěn)中有升。綜上，一方面，對(duì)商業(yè)銀行來說，紛紛從“戰(zhàn)略高度”重視小微企業(yè)金融業(yè) 6務(wù)，可以帶來多重效應(yīng)。典型的成功案例是硅谷銀行，硅谷銀行利用美國風(fēng)險(xiǎn)投資市場非常完善的特點(diǎn)，一般在風(fēng)險(xiǎn)投資開始首輪或第二輪投資時(shí)，才開始跟進(jìn)該企業(yè)，實(shí)踐證明該模式是成功有效的。抵押、質(zhì)押和信用方式，使風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行和企業(yè)之間可以進(jìn)行分擔(dān)；擔(dān)保方式，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體為商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)。擔(dān)保強(qiáng)度越弱，風(fēng)險(xiǎn)越高；反之，擔(dān)保強(qiáng)度越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)越低。包商銀行對(duì)外公布的貸款利率為10%18%, 是目前所有商業(yè)銀行對(duì)外公布貸款利率最高的銀行，在按月還款模式下，%以內(nèi)。包商銀行認(rèn)為分期還款模式有助于銀行及時(shí)監(jiān)控客戶的償債能力和還款表現(xiàn)，及時(shí)了解客戶資產(chǎn)和財(cái)務(wù)變動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，緩解還款壓力；有助于防范信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸員的監(jiān)控能力和意識(shí)，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性和利用率。商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，很少強(qiáng)調(diào)還款方式。良好的借貸經(jīng)歷將成為小微企業(yè)的一筆無形資產(chǎn)，構(gòu)成小微企業(yè)在借貸市場上的聲譽(yù)。聲譽(yù)損失直接造成商業(yè)信用的喪失，在小微企業(yè)賴以生存的商圈、產(chǎn)業(yè)集群或供應(yīng)鏈中，現(xiàn)金交易將取代信用賒銷，交易成本大幅上升。降低違約收益的途徑包括：降低貸款額度、提升違約成本。小微企業(yè)是否違約，取決于還款能力和還款意愿。在小微企業(yè)的貸款融資過程中，小微企業(yè)的違約成本包括五個(gè)方面：①失去抵押品；②失去企業(yè)控制權(quán)；③商圈聲譽(yù)損失成本；④失去融資的機(jī)會(huì)成本；⑤銀行的懲罰和訴訟成本。因此，商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的小微企業(yè)市場，應(yīng)該是國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯