【正文】 緊密型工作機制的轉變。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監(jiān)測三個中心。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風險定價機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。對此我行提出了以下兩點建議：一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風險合規(guī)問題。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)20042008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。三是堅持貸款“早審批早見效”。二是堅持早調查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)等行業(yè)類別。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務宣傳月”活動。XX農(nóng)商銀行201X年XX月X日第二篇：小微企業(yè)金融服務助力小微、情系三農(nóng)做好小微企業(yè)金融服務工作，既是服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。另一方面，引導小微企業(yè)拓寬融資渠道，實行多向融資。五是引導小微企業(yè)創(chuàng)造信貸支持條件。四是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。三是大力開拓小微企業(yè)信貸市場。通過大力推進相關勞動競賽活動，進一步擴大小微企業(yè)客戶的走訪面，通過走訪掌握小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的第一手資料，對其中符合信貸條件的小微企業(yè)及時給予支持，確保實現(xiàn)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標，有效緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”。一些經(jīng)營效益較好的企業(yè)可以通過擔保公司擔保，獲得銀行的貸款支持，盡管這樣省去了資產(chǎn)抵押評估費用，但擔保公司需按企業(yè)擔保貸款金額的一定比例收取擔保費、繳納擔保金，有的還要求企業(yè)辦理財產(chǎn)保險和借款人意外身故殘疾險等相關保險，較高的融資成本限制了貸款的發(fā)放。（三）小微企業(yè)缺乏有效擔保。小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營為主，公司治理結構不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經(jīng)營產(chǎn)品技術含量不高，抗風險能力較弱，一些企業(yè)環(huán)保、安全等不達標，一遇檢查就停產(chǎn)整頓，生產(chǎn)不具連續(xù)性。從目前我縣主要的眼鏡行業(yè)、工具行業(yè)、汽車裝飾件等行業(yè)的小微企業(yè)經(jīng)營狀況來看，企業(yè)銷售形勢不容樂觀，而且由于原材料價格、用工成本等生產(chǎn)費用的持續(xù)上升，企業(yè)盈利情況不佳，總體情況比上年有所下滑，一些行業(yè)的小微企業(yè)出現(xiàn)了訂單減少、貨款難收、應收賬款增加等現(xiàn)象，對企業(yè)的進一步發(fā)展造成了不良影響。李先生在拿到貸款后，順利成為該品牌在我市的獨家代理，事業(yè)發(fā)展上了一個臺階。案例：客戶李先生經(jīng)營批發(fā)某品牌女裝多年，最近想代理另一品牌女裝，需要代理費及進貨50萬元，由于臨近換季，李先生手頭的資金已全部用于原女裝的進貨，手頭資金不足，故