【正文】 突發(fā)事件及時反應(yīng)。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。⑥完善授權(quán)管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。④加強抵押物管理。③合理確定貸款額度。對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理。②加強真實還款能力和貸款用途的審查。(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施①提高貸前調(diào)查深度。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。二、操作風(fēng)險個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔(dān)保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入。(2)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施①加強對開發(fā)商及合作項目審查②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準(zhǔn)人管理。(1)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險主要包括：①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全。有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。(1)檔案管理(2)貸后檢查(3)貸款本息回收2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理一、合作機構(gòu)管理合作機構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。(三)個人質(zhì)押貸款操作流程個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。(二)個人質(zhì)押貸款要素個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人。⑥應(yīng)收賬款。④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)。②債券、存款單。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務(wù)。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人質(zhì)押貸款(一)個人質(zhì)押貸款含義個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。，提高透明度信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全?！秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險，又要保護個人隱私和信息安全。個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構(gòu)實現(xiàn)資源共享。當(dāng)征信服務(wù)中心認為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負責(zé)。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)錄入流程商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。現(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。三是個人。二是金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，可以查詢個人的信用報告。個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師(律師)事務(wù)所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。②貸款信息。①信用卡信息。根據(jù)人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。③個人職業(yè)信息。②居住信息。該部分指標(biāo)的主要提供機構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容(1)個人基本信息①個人身份信息。(6)密碼管理商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。(5)違規(guī)處罰商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。(3)信息安全存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù)。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)管理模式目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個人忘記或根本不知道。個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上。(2)異議的種類目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概念及種類(1)異議的概念異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。個人聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負責(zé)。今后，隨著技術(shù)的進步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理在國外，征信機構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機構(gòu)將遺漏的信用交易信息補上。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住